Le 8 migliori ragioni per investire in un Roth IRA | - 2024

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Quando si tratta della famiglia di conti pensionistici, Roth IRA è un preferito dagli investitori - e per una buona ragione. Un Roth IRA è un account avvantaggiato dalle tasse che puoi utilizzare per risparmiare denaro per la pensione. Ma a differenza dei conti bancari, che semplicemente detengono il denaro depositato, Roth IRA ti consente di investire in investimenti orientati alla crescita come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o ETF - tutti fattori che possono aiutarti a compiere progressi significativi verso quel milione di euro. l'obiettivo del pensionamento in dollari che hai sempre sognato. Ma migliora. Perché investi i soldi al netto delle tasse in un Roth IRA, quei soldi - più eventuali guadagni - saranno lasciati crescere nel tempo senza mai essere ostacolati dalle tasse. E quando è il momento di andare in pensione, i soldi che si ritira dal Roth IRA non saranno più tassati dall'Internal Revenue Service. Quest'ultima parte da sola è un enorme vantaggio rispetto ai tradizionali piani IRA e 401 (k), che richiedono entrambi di pagare l'imposta federale sul reddito per ogni dollaro che si ritira durante la pensione. Tutto ciò significa che un Roth IRA non è solo un ottimo modo per costruire un gruzzolo serio, ma può anche salvarti letteralmente decine di migliaia di dollari di tasse nel corso della tua pensione. Dimostrerò il mio punto. Dite che oggi apro due conti di pensionamento - un tradizionale IRA e un Roth IRA - e inizio a investire $ 200 ogni mese in azioni in ciascuno dei conti. Supponendo che entrambi i conti guadagnino una media del 9% all'anno, ogni fondo crescerà fino a $ 936.264 dopo 40 anni, secondo il nostro semplice calcolatore di risparmio. Non male. Allora, qual è il vantaggio del Roth IRA? Diciamo che sono pronto per andare in pensione e iniziare a fare prelievi. Se dovessi prelevare $ 50.000 ogni anno dal mio tradizionale IRA, questo probabilmente mi metterebbe nella fascia di tassazione del 25%, il che significa che l'IRS otterrebbe circa 12.500 $ del mio prelievo sulle imposte sul reddito. Ahia. Ma con Roth IRA, i prelievi non sono tassati (purché io soddisfi i requisiti, che spiegherò tra un momento), così posso portare fuori i miei $ 50.000 all'anno e non devo l'IRS un centesimo sul back-end. È un grande affare. Certo che sta semplificando un po '. IRA tradizionali hanno anche dei vantaggi, di cui parliamo di più qui.

4 Fatti che devi sapere

Informazioni su Contributi di Roth IRA

Secondo le regole fiscali IRS del 2013, ecco le basi per sapere come contribuire a un Roth IRA:

Non puoi essere un reddito elevato È necessario disporre di un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) inferiore a $ 112.000 all'anno ($ 178.000 per i filer comuni coniugati) se si desidera versare l'importo massimo consentito al Roth per l'anno fiscale 2013.
Puoi contribuire solo al reddito "guadagnato" - denaro guadagnato da stipendio, salario o lavoro autonomo - nel tuo Roth IRA. Ad esempio, uno studente universitario che ha guadagnato $ 2,000 dal suo lavoro estivo può contribuire fino a $ 2,000 nella sua Roth IRA.
Puoi contribuire fino a un massimo di $ 5.500 ($ 6.500 se hai più di 50 anni) nel tuo IRA o Roth IRA in un dato anno fiscale.
Prima di prelevare i tuoi guadagni da investimenti, devi avere l'IRA Roth aperto per almeno cinque anni fiscali e avere più di 59 anni e mezzo (ovvero, se vuoi evitare una fattura fiscale o essere colpiti con la penalità di ritiro anticipato del 10% dell'IRS). Parliamo di alcune eccezioni a questa regola in "5 modi sicuri per toccare il tuo Roth IRA prima di ritirarti".

Per maggiori dettagli sulle regole di Roth IRA, visita la pagina web dell'IRS qui.

Ma la differenza chiave tra un Roth IRA e altri tipi di conti pensionistici si trovano quando sei tassato. Con i conti pensionistici "con imposte differite" come i tradizionali IRA e 401 (k) piani, si ritardano le imposte sul reddito pagate sulla somma da voi versata avendo il denaro "pre-tasse" indirizzato all'account anziché entrare nel vostro stipendio. Invece, paghi le imposte sul reddito quando prendi i tuoi soldi in pensione. Il Roth IRA funziona in modo opposto: tu paghi le tasse come al solito quando ricevi lo stipendio prima di dare un contributo e, in cambio, l'IRS ti consente di prelevare esentasse dal conto in pensione. Probabilmente ora puoi vedere che Roth IRA è uno strumento di pensionamento stellare, ma visti i diversi modi in cui i conti di pensionamento sono tassati, come fai a sapere se un Roth IRA è la scelta giusta? Qui ci sono otto segni che un Roth IRA potrebbe essere solo l'account di pensionamento per te: 1. Il tuo datore di lavoro non offre un piano 401 (k) ma desideri comunque investire per la pensione. Non lasciare che la mancanza di un piano aziendale 401 (k) ti impedisca di risparmiare per la pensione. Un Roth IRA è un ottimo strumento per quasi tutti i lavoratori di qualsiasi età. Che tu sia un sedicenne con un lavoro estivo o un lavoratore autonomo, finché guadagni il tuo reddito e soddisfi i requisiti di idoneità, puoi risparmiare fino alla pensione con un Roth IRA. 2. Vuoi investire in una più ampia selezione di scelte di investimento rispetto alle tue offerte di piano 401 (k). Con i piani 401 (k), di solito sei limitato ad investire nei pochi fondi comuni che il tuo datore di lavoro ha scelto, e spesso quelli i fondi portano costose tasse e un pessimo curriculum di prestazioni. Ma quando apri un Roth IRA tramite un broker, puoi investire in azioni, obbligazioni, ETF, opzioni o fondi comuni di tua scelta. Sei anche libero di vendere gli investimenti che non funzionano per te senza tasse, purché tutto sia fatto all'interno dell'account. [Hai bisogno di consigli su dove iniziare? Parlo di un modo semplice per costruire il proprio portfolio di ETF Roth IRA ben diversificato (basato sul mio) in The Lazy Man's Retirement Portfolio.] 3. Hai raggiunto il limite massimo di contributi del piano 401 (k) per l'anno, ma vuoi comunque aumentare la pensione. Gestisci il limite di contribuzione annuale del piano 401 (k) di $ 17.500 (a partire dall'anno fiscale 2013)? Complimenti! Questo è un problema che molti di noi vorremmo avere. Ma nel caso in cui si desideri ottenere un credito extra o si stia solo cercando di recuperare il fondo pensionistico, guarda di nuovo al Roth IRA. L'importo che puoi contribuire a un Roth IRA non è influenzato dai contributi del piano 401 (k), quindi puoi continuare a mettere denaro nel tuo Roth IRA fino al suo contributo di $ 5,000 ($ 6,000 per età 50+) massimo dopo il 401 (k) è pieno 4. Non hai raggiunto i massimi guadagni negli anni e prevedi di avere un reddito annuale più elevato in pensione. Se lavori a tempo parziale o prevedi di avere un reddito annuo più elevato in pensione, puoi utilizzare Roth IRA approfittare della tua situazione di aliquota fiscale più bassa adesso. Ad esempio, se attualmente stai guadagnando $ 20.000 all'anno ma hai in programma di ritirare $ 50.000 all'anno in pensione, potresti essere più adatto con un Roth IRA perché ora puoi pagare le tasse mentre ti trovi in un'imposta sul reddito più basso parentesi e non devono pagare l'imposta sul reddito per i prelievi quando si è in una fascia di imposta più elevata in pensione. 5. Ti aspetti che le aliquote dell'imposta sul reddito aumentino nei prossimi decenni. Le aliquote delle imposte sul reddito sono vicine ai minimi storici, anche se il tasso massimo delle imposte è del 39,6% per il 2013. Ma con l'aumento del debito e dei deficit del governo federale, molti non stanno tenendo il loro alito che le tasse rimarranno basse per sempre. Contribuire a un Roth IRA ti permetterà di approfittare delle basse aliquote di oggi e di prelevare i prelievi esentasse in caso di pensionamento, indipendentemente da ciò che accadrà con i futuri aumenti delle imposte sul reddito. 6. Volete avere accesso senza penalità ai vostri soldi in caso di emergenza. Mentre dovreste cercare di evitare di razziare il vostro fondo pensione, a volte gli eventi imprevisti della vita hanno la priorità. Se hai meno di 59 anni, puoi prendere un ritiro di difficoltà dal tuo piano 401 (k) e ottenere schiaffi con le tasse e una penalità di ritiro anticipato del 10%. Ma se hai un Roth IRA, secondo le regole di ordinamento IRS tutti i contributi che fai possono essere ritirati in qualsiasi momento senza tasse o penalità. Quindi se hai contribuito con $ 20.000 nel corso degli anni, puoi prendere fino a quell'importo. Ricorda solo di lasciare i tuoi guadagni da investimenti nel solo conto - quella parte sarà tassata e data la penalità del 10% se provi a tirarla fuori prima dei 59 ½. E cerca di evitare di fare troppi prelievi - non vuoi che il tuo pensionamento soffra! 7. Vuoi lasciare i tuoi eredi con un'eredità fiscale-friendly. Alcuni hanno chiamato Roth IRA "il miglior fondo di pensionamento con cui morire" - e questa potrebbe non essere una dichiarazione inverosimile. Fintanto che i tuoi eredi sono etichettati come beneficiari e non toccano il tuo Roth IRA per il periodo di attesa di cinque anni fiscali dopo che te ne sei andato, possono prendere distribuzioni dal tuo Roth IRA senza tasse o penalità. E se il tuo coniuge è l'unico beneficiario, possono assumere la proprietà del tuo Roth IRA e prendere i prelievi in qualsiasi momento dopo che te ne sei andato. In altre parole, muori con una fortuna di $ 1 milione nel tuo Roth IRA e non passerà molto tempo prima che il tuo coniuge o un tuo erede diventino il prossimo milionario di famiglia. 8. Hai più di 70 anni e vuoi continuare a costruire il tuo gruzzolo. Se sei costretto a tornare al lavoro o non vuoi smettere, è bello sapere che Roth IRA ti consente di continuare a salvare con una crescita esentasse verso la pensione (o, in questo caso, molto più tardi il pensionamento). Con un IRA tradizionale, l'IRS vieta di fornire contributi e richiede di iniziare a prendere prelievi minimi (chiamati RMD) dopo i 70 anni, a prescindere da cosa. Ma con Roth IRA, non ti viene mai richiesto di prelevare fondi e puoi continuare a contribuire indipendentemente dalla tua età. La risposta di investimento: Roth IRA è uno dei più semplici, flessibili e universalmente disponibili conti di pensionamento. Non ci sono implicazioni fiscali di cui preoccuparsi quando contribuisci (una benedizione durante il tempo di imposta), il tuo gruzzolo può crescere senza i venti contrari delle tasse e quando è il momento di andare in pensione, puoi ritirare il massimo o il poco che desideri. È così facile. Finché si seguono tutti i requisiti IRS elencati nella barra laterale in questa pagina, è possibile aprire un Roth IRA presso qualsiasi società di brokeraggio. Con i broker online come TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade e altri, possono essere necessari appena 20 minuti per aprire un Roth IRA e iniziare a investire. In bocca al lupo! Altro sulla pensione da InvestingAnswers: