Studio: la carta di debito prepagata media può costare oltre $ 300 all'anno

In uno studio su 40 popolari carte di debito prepagate, Investmentmatome ha scoperto che la carta media costa quasi $ 30 0 all'anno in tasse di base - prima di considerare attivazione, cancellazione, estratto conto e altri costi. L'unica grande accusa tendeva ad essere la commissione mensile, che variava fino a $ 14,95, ma gli oneri di $ 1-2 per le transazioni e l'uso di ATM potevano facilmente accumularsi a oltre $ 20 al mese.

Investmentmatome ha utilizzato stime prudenti per calcolare il costo mensile delle carte ed ha escluso altre commissioni, sia evitabili che inevitabili. Abbiamo utilizzato un profilo di spesa che in realtà ha assunto un utilizzo più leggero di quello stabilito da Consumers Union, ma con numeri di transazione aggiornati dal sondaggio Discover PULSE.

Sulla base della nostra analisi, il costo medio in corso di una carta di debito prepagata è:

• $297.51 un anno senza deposito diretto
• $286.18 un anno con $ 1.000 in depositi diretti
• $284.99 un anno con $ 1.500 in depositi diretti

Questo calcolo esclude:

• $8.35 quota di attivazione media, prelevata da 23 carte
• $4.67 tassa media di inattività, imposta da 14 carte
• Annullamento, sostituzione della carta, richiesta di saldo ATM e spese di declino, tra gli altri

Sulla base di questi numeri, è facile capire perché il debito prepagato è un'industria in forte espansione. Sfortunatamente, è un settore costruito su consumatori incauti nichelini e oscuranti.

Le carte di debito prepagate sono spesso commercializzate per coloro che sono meno in grado di sopportare i loro costi elevati: studenti, famiglie a basso reddito e immigrati e mentre l'industria esplode, tutto, dai benefici governativi ai rimborsi fiscali, viene offerto su carte prepagate. Ma anche le carte più economiche nel nostro database sono più costose di molti conti correnti.

Come vanno le carte più popolari?

Nome della carta	Costo annuale
American Express Bluebird	$72.00
Carta di debito prepagata Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (con $ 1,000 + carico mensile)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS per adolescenti	$166.80
La carta approvata di Suze Orman (con $ 20 + deposito diretto)	$168.00 ($120.00)
NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) (con $ 500 + deposito diretto)	$274.20 ($214.80)
Prepaid RushCard (Pay As You Go)	$309.60
Prepaid RushCard (paga mensile)	$382.20
NetSpend Prepaid (Pay As You Go)	$502.80

Studio Investmentmatome basato sul prelievo di sportelli bancomat in-network, pagamento di fatture online, per transazione, ricarica al dettaglio e canoni mensili. Presupposti: 2 prelievi bancomat, ricariche di contanti e pagamenti di bollette online; 10 PIN e 7 transazioni di firma al mese; esclude l'attivazione, la cancellazione e una miriade di altre tariffe.

Le migliori opzioni prepagate (non sono ancora buone come controllare)

Il vincitore nel nostro elenco di carte prepagate è il nuovo American Express Bluebird, che non addebita commissioni mensili o per transazione e consente il deposito diretto. L'unica carica è per prelievi bancomat ($ 2 a testa) e ricariche in contanti ($ 1, rispetto alla media $ 4,49). Per essere onesti, prelevare 2 ATM e ricaricare contanti e sei fuori $ 6 al mese. Ma è molto meglio della maggior parte delle altre carte. L'unico lato negativo è il limite di prelievo ATM: hai un limite di $ 200 a settimana, mentre la maggior parte delle carte traccia la linea a $ 500 a giorno. Ma per le sue basse tasse di ricarica in contanti e la struttura semplice delle tariffe, chiameremmo Bluebird sia come rookie dell'anno sia come miglior carta di debito prepagata.

Un paio di carte prepagate offrono anche conti di risparmio collegati, alcuni con interessi e altri senza. Il meglio del lotto è di gran lunga il Mango Prepaid, che dà il 6% di APY sui primi $ 5k con deposito diretto e il 2% senza, e lo 0,1% sul saldo sopra i $ 5k. Le carte NetSpend offrono anche un tasso di interesse promozionale del 5% di APY. La carta approvata e le RushCard includono anche conti di risparmio a interesse zero.

Ma parliamo di controllo. Molte cooperative di credito offrono un controllo gratuito assolutamente positivo senza vincoli, rimborsando anche le commissioni bancomat e offrendo interessi o premi. Fred Becker, Presidente e CEO dell'associazione di settore NAFCU, afferma:

In questi difficili periodi di congiuntura economica, le cooperative di credito, che aiutano a promuovere l'accesso ai servizi finanziari nelle comunità di Main Street in tutto il paese, sono ancora più preziose, soprattutto per quelle meno servite dalle più grandi istituzioni finanziarie di Wall Street. Molte cooperative di credito offrono carte di debito a un costo inferiore rispetto ad altre istituzioni finanziarie. È possibile aprire un account per un minimo di $ 5 in alcune cooperative di credito.

Anche le banche online danno dei premi sui loro conti correnti gratuiti. Abbiamo un intero elenco di carte di debito e conti correnti proprio qui. Sì, Bank of America e Chase fanno pagare per i loro account, ma sono a malapena gli unici giocatori là fuori. Il controllo gratuito è morto. Lunga vita al controllo gratuito.

Alcune persone finiscono per utilizzare carte prepagate perché sono state inserite nella lista nera su ChexSystems. Questa è una preoccupazione legittima: oltre l'80% delle banche e delle credit unions lo usa, ma molte istituzioni finanziarie usano altri metodi di verifica. ING, ad esempio, tira il tuo rapporto di credito piuttosto che fare affidamento in particolare su ChexSystems, mentre molte, molte cooperative di credito offrono conti di verifica "second chance".

Il nostro sito Prepaid Debit Wall of Shame

Mentre il nostro studio ha scoperto alcune carte di debito prepagate che in realtà offrono un buon valore, ha rivelato un numero le cui alte tariffe nascoste smentiscono le loro campagne di marketing.

Suze Orman: lascia il capovolgimento ai politici.

Suze Orman ha sempre parlato contro carte di debito prepagate, che sono cariche di tasse e, cosa più importante, non influenzano il tuo punteggio di credito. Ha cambiato la sua melodia ora che sta emettendo la sua. È associata a TransUnion per aggregare in modo anonimo i dati per indagare se l'uso delle carte di debito possa prevedere in modo sufficiente un comportamento futuro tale da incidere sui punteggi di credito bla bla bla che non cambierà nulla.TransUnion è solo una delle tre agenzie di segnalazione del credito, ed è Fair Isaac, non TransUnion, che emette il tuo punteggio di credito. La sua Oprah advertorial sembra riconoscere questa logica tenue:

Siamo fiduciosi che [l'accordo] rivelerà l'affidabilità creditizia dei titolari della carta. Se abbiamo ragione, in futuro, gli utenti di carte di debito potrebbero essere in grado di costruire un punteggio FICO senza dover contare su carte di credito.

Spero che, se, futuro, possa … se i desideri fossero cavalli, Suze. Se i desideri fossero cavalli. Ed ecco qualcosa che non va bene: lei pubblicizza prelievi bancomat gratuiti - ma solo se si utilizza il deposito diretto. Altrimenti - e lei non lo dice in O - è $ 2 per prelievo.

Dice che la carta approvata è a basso costo. Di nuovo, da O:

Le tariffe su alcune carte prepagate possono aggiungere fino a $ 15 o più ogni mese, ma i titolari delle carte Approvati pagano un minimo di $ 3 ogni mese.

Ok, sì, ma c'è qualcosa di intrinsecamente fuorviante nel paragonare "tanto quanto" a "quanto poco". La verità è che se si effettuano solo due ricariche in contanti e due prelievi bancomat senza deposito diretto, la carta di Suze Orman costa $ 14 al mese.

Attenersi alla linea originale, Suze: se si desidera ricostruire il credito, ottenere una carta di credito protetta e lasciare dietro il debito prepagato.

Russell Simmons: Non è perché sei hip hop.

Aggiornamento 30 gennaio:UniRush ha annunciato il giorno successivo alla pubblicazione di questo studio che avrebbe cambiato la struttura delle commissioni dei RushCards, eliminando la registrazione delle sue paghe, il pagamento delle singole fatture, il cambio del piano e le commissioni delle carte sostitutive, cominciando "già a febbraio 2012." Questo abbassa la nostra stima del costo annuale delle RushCards di tutti $ 24 - e non è ancora stato implementato.

Russell Simmons, la cui compagnia UniRush pubblica le famigerate RushCards, ha scritto un editoriale il 19 gennaio^esimo intitolato "Una lettera aperta alla stampa finanziaria: è perché sono hip hop?". Ha espresso il suo disappunto per il fatto che è etichettato semplicemente come un "celebrity endorser", invece di ottenere pieno credito per la creazione delle RushCards. Tra le gemme della lettera:

Proprio come [Richard] Branson e [Mark] Zuckerberg, ho creato prodotti che conquistano una forte fedeltà al cliente e suscitano emozioni autentiche.

Mi sforzo di essere l'iPhone di questo business - semplicemente il migliore, ad un prezzo che i nostri clienti credono sia giusto.

Chase e altri stanno aumentando le tasse e imponendo minimi mensili … [ma] il cliente medio della RushCard, se è abbastanza fortunato da vivere vicino a una banca come Chase, ha meno di $ 5.000 da tenere sul proprio conto ogni mese.

Va bene, Russell. Vuoi vedere come i tuoi RushCards si impigliano contro Chase? Vediamolo:

Paga la RushCard mensile	Pay-as-You-Go RushCard	Chase Total Checking
$ 9,95 canone mensile $ 1 per transazione di firma $ 1,95 per prelievo bancomat $ 0,50 per richiesta di saldo	$ 0 tariffa mensile $ 1 per transazione PIN $ 1 per transazione di firma $ 1,95 per prelievo bancomat $ 0,50 per richiesta di saldo	$ 10 canone mensile … e questo è tutto

Russell, se fossi in te, mi lamenterei anche della copertura della RushCard. Ma farei del mio meglio per dissociarmi da un prodotto che può essere meglio descritto come predatore, non cercando di confrontare quel prodotto con Facebook.