Proprietari commerciali di attenzione: scarica il tuo 401 (k) piano per questo |

Il 401 (k) offre incredibili vantaggi a sia i datori di lavoro che i dipendenti, che ottengono entrambi notevoli risparmi fiscali sui contributi. Il 401 (k) aumenta anche la lealtà e la soddisfazione dei dipendenti e crea un percorso per milioni di lavoratori americani da salvare per la pensione.

Questi benefici hanno spinto i tassi di partecipazione e contribuzione negli ultimi 12 anni, con un totale nazionale di 401 (k) attività più che raddoppiando a $ 3,6 trilioni alla fine del 2012 da $ 1,7 trilioni nel 2000.

Ma anche se il 401 (k) è un grande investimento sia per i datori di lavoro che per i dipendenti, non è privo di inconvenienti - e il più grande è il costo. Non solo i piani 401 (k) sono costosi per le aziende da amministrare, sono costosi per i partecipanti.

Secondo un rapporto di Demos, un'organizzazione di politica pubblica, "un'ordinaria famiglia di reddito e due percettori mediani pagherà quasi $ 155.000 nel corso della loro vita in 401 (k) tasse che consumeranno quasi un terzo dei loro rendimenti da investimento. "

Questo fa schifo agli investitori che pensano che la partecipazione 401 (k) sia gratuita. Considerando che il rapporto di spesa medio per i piani con più di 10.000 partecipanti è 0,43%, il rapporto di spesa per i piani con meno di 100 partecipanti è 1,29%, un forte premio. Avere meno dipendenti per assorbire le spese fisse rende la partecipazione 401 (k) più costosa sia per i dipendenti che per i datori di lavoro e crea barriere per le piccole imprese che vogliono offrire benefici differiti ai loro dipendenti.

Ecco perché uno a basso costo alternativa al 401 (k) sta guadagnando popolarità.

Il SIMPLE IRA (piano di Incentive Incentive Savings per il Conto di pensionamento individuale dei dipendenti) è un piano sponsorizzato dai dipendenti che consente ai dipendenti di investire in un conto differito per risparmiare per la pensione. L'IRA SEMPLICE offre regole amministrative più semplici e meno costose, ma è esente dalle normative federali che proteggono gli averi di vecchiaia degli americani.

L'IRA SEMPLICE è disponibile per le piccole imprese con meno di 100 dipendenti e può essere finanziato con reddito salariale anticipato, ma tali contributi sono ancora soggetti a tasse di disoccupazione, previdenza sociale e Medicare.

Ci sono una serie di ragioni per cui l'IRA SEMPLICE è un'eccellente alternativa al 401 (k) per le piccole imprese alla ricerca di valore.

Facile a Configura

SIMPLE IRA è facile da configurare e amministrare. La società di brokeraggio fornisce tutti i documenti e i materiali necessari per l'adesione di sponsor e partecipanti. Le domande possono essere completate in pochi giorni. E con un universo di società di brokeraggio che offrono piani in competizione, gli sponsor dei piani hanno la possibilità di scegliere tra diversi livelli di supporto e assistenza.

Meno costoso

L'impostazione di un piano 401 (k) richiede solitamente un grande acconto e quindi alti costi di manutenzione annuale - per non parlare delle tasse pagate dai partecipanti al piano - che possono essere proibitivi per una piccola impresa. Al contrario, il SEMPLICE IRA è a basso costo, senza costi. Anche i costi di manutenzione sono bassi: ad esempio, Vanguard addebita ai partecipanti di IRA SEMPLICI con conti inferiori a $ 10.000 una commissione annua di $ 10, che viene revocata per conti superiori a $ 10.000. Questi risparmi possono aggiungere fino a migliaia di dollari l'anno per i partecipanti rispetto agli alti indici di spesa della piccola impresa 401 (k).

Altre opzioni di investimento

L'IRA SEMPLICE offre più varietà. La maggior parte dei piani 401 (k) offre una selezione piuttosto limitata di fondi comuni di investimento azionari e obbligazionari. Oltre a limitare fortemente l'accesso a una gamma più ampia di titoli e mercati, i fondi comuni di investimento sono anche costosi rispetto ai fondi indicizzati a basso costo, aggiungendo un altro peso alla sua struttura tariffaria drenante. Ma con un IRA SEMPLICE, i partecipanti al piano hanno accesso a singoli titoli, valute, materie prime, fondi negoziati in borsa e mercati internazionali.

Limiti di contribuzione comparabili

Qui, il 401 (k) arriva prima del SEMPLICE IRA. Il limite di contribuzione annuale di quest'anno per un 401 (k) è di $ 17.500, rispetto a un limite di $ 12.000 per l'IRA SEMPLICE e il limite di $ 5000 di un IRA regolare. Per i partecipanti oltre i 50 anni, i limiti di contribuzione per entrambi i salti, a $ 23.000 per il 401 (k) e $ 14.500 per il SEMPLICE IRA.

Programmi di prelievo simili

I programmi di prelievo per il 401 (k) e il SEMPLICE IRA sono simili: i partecipanti diventano idonei per i ritiri qualificati all'età di 59,5 anni. Ma i due piani gestiscono diversamente i ritiri anticipati. Il 401 (k) comporta una penalità del 10% per un prelievo anticipato, mentre il SIMPLE IRA può portare fino al 25% di penale per prelievi non ammissibili nei primi due anni prima di scendere al 10%. Entrambi i piani richiedono distribuzioni minime all'età di 70.5.

Requisiti fiscali del datore di lavoro

I datori di lavoro che offrono piani 401 (k) e IRA SEMPLICI ottengono benefici fiscali da entrambi facendo contributi dei dipendenti. Tuttavia, i requisiti di reporting per l'IRA SEMPLICE sono più flessibili: non è richiesto il reporting di un modulo di 500 Series. Le aziende che gestiscono un IRA SEMPLICE prendono semplicemente una detrazione dalle dichiarazioni dei redditi aziendali per i contributi dei dipendenti, riducendo i rapporti e il lavoro amministrativo per gli sponsor dei piani. I partecipanti in entrambi i 401 (k) e semplice IRA sono autorizzati a detrarre i contributi dal reddito imponibile.

La risposta di investimento: Iniziare con un IRA SEMPLICE è facile e veloce. Gli account sia per gli sponsor che per i partecipanti sono liberi di aprire e la maggior parte delle società di brokeraggio offre supporto e servizi di onboarding. Le società di brokeraggio possono offrire un supporto agli investimenti come servizio premium, ma in caso contrario, è una buona idea consultare un consulente per gli investimenti per guidare il processo di investimento.