Le banche online offrono ai consumatori più opzioni

NUOVA BANCA NUOVA Questa serie Investmentmatome approfondisce le novità del settore bancario al dettaglio e ciò che è in esso per te. Esploriamo alcune delle cose sorprendenti in serbo per prodotti, tecnologia e sicurezza e guardiamo a come influenzeranno i consumatori.

Nel 1960, la rivista Life descriveva una nuova filiale Wells Fargo a San Francisco che aveva "un'architettura così sorprendente che ora è un'attrazione turistica locale". Era uno dei tanti "palazzi di vetro e metallo" che trasformava la percezione pubblica delle banche "Dalla solenne cattedrale finanziaria in gioiosa sala giochi", completa con il 4% di tassi di interesse e premi per i nuovi clienti.

Avanti di mezzo secolo, e un diverso tipo di evoluzione bancaria è in corso. I tradizionali istituti tradizionali sono confrontati alla crescente concorrenza delle banche online che offrono conti di risparmio e controllo con meno tasse e tariffe più alte. Tra l'11% delle persone che hanno cambiato banca nel 2015, il 19% ha aderito a una banca online mentre solo l'8% ne ha lasciato una, secondo la società di consulenza Accenture.

Una delle più importanti banche online, Ally, ha firmato il suo milionesimo titolare del conto nel 2015 e ha riferito di aver aggiunto altri 150.000 clienti nel 2016.

Molte persone preferiscono ancora le banche tradizionali, ma la continua crescita delle attività bancarie online ha chiarito una cosa: quella diramazione in fondo alla strada non è più l'unico posto in cui conservare i conti di controllo e di risparmio.

Banche diverse, diversi punti di forza

I conti correnti e di risparmio delle banche online hanno tassi d'interesse più elevati e meno tasse rispetto a quelli delle banche tradizionali. I tassi delle principali banche online possono arrivare fino all'1,20%, 20 volte la media nazionale dello 0,06%.

I tassi medi alle unioni di credito non sono molto migliori, secondo i dati della National Credit Union Administration.

Le banche online tendono anche a offrire più vantaggi sui loro conti correnti standard. Un esempio: rimborsi illimitati di commissioni bancarie nazionali. Le banche tradizionali offrono occasionalmente lo stesso, ma spesso solo su conti di controllo preminenti che richiedono depositi minimi elevati - pensate a $ 10.000 e oltre - per ottenere l'annullamento delle tariffe mensili. Queste tasse possono arrivare fino a $ 25 al mese.

E le banche digitali hanno maggiori probabilità di offrire ricompense sui conti di base, come il cash back.

I behemoth bancari, nel frattempo, hanno i loro punti di forza. Le loro filiali, spesso numerate in migliaia, forniscono supporto in prima persona, che i consumatori cercano ancora. Quasi nove su 10 persone prevedono di utilizzare le proprie filiali bancarie in futuro, secondo il sondaggio Accenture, che non è possibile con una banca online.

Inoltre, le grandi banche hanno avuto decenni per stabilire relazioni con i propri clienti, il che ha alimentato la fiducia, afferma Rob Morgan, vicepresidente delle tecnologie emergenti presso l'American Bankers Association. Questo è qualcosa che pensa che molte società di tecnologia finanziaria non siano ancora state in grado di fare.

E mentre le banche online si concentrano generalmente sui conti di controllo e di risparmio, le grandi banche offrono prodotti finanziari tra cui carte di credito, mutui e altri prestiti. Ma il mantenimento di questa infrastruttura è costoso, quindi le grandi banche in genere applicano tariffe e pagano bassi tassi di interesse sui conti di deposito. Ciò rende difficile fornire il tipo di conto di risparmio e di risparmio che le banche online fanno al consumatore.

"Le grandi banche sono imprese di miliardi di dollari che sono concentrate, se non di più, sul loro trading desk di materie prime così come lo sono su come è l'esperienza bancaria del consumatore", afferma Chris Britt, CEO e co-fondatore di Chime, una banca online che non addebita commissioni di scoperto. Le banche online spesso mantengono basso questo tipo di tariffa.

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Banche tradizionali e propaggini online

Ma le banche online sono spesso collegate a istituzioni più grandi. Ciò consente loro di offrire alcuni benefici, tra cui le stesse protezioni supportate dal governo fornite da brick-and-mortars, solo con migliori conti di deposito.

Bank5 Connect, ad esempio, è una filiale online del brick-and-mortar regionale, BankFive, che serve il Massachusetts e parti del Rhode Island. Poiché Bank5 Connect è una divisione di BankFive, fornisce l'assicurazione Federal Deposit Insurance Corp.

Questa copertura, offerta dalla maggior parte delle banche, prende il via in caso di fallimento di una banca e protegge fino a $ 250.000 dei fondi di una persona, per banca e per tipo di conto. A differenza delle istituzioni tradizionali, tuttavia, Bank5 Connect addebita meno tasse e paga gli APY più alti.

La banca online Simple, nel frattempo, lavora con il BBVA Compass, il mattone e malta, e Ally Bank appartiene alla holding finanziaria Ally Financial Inc., una delle più grandi del suo genere nel paese.

Sebbene la maggior parte delle maggiori banche statunitensi pongano crescente enfasi sui servizi bancari mobili, molti devono ancora creare una propaggine online.

"La creazione di una banca separata online richiede un notevole investimento di tempo, energia e denaro", afferma Deirdre Jannerelli, responsabile del marketing digitale presso BankFive.

Applicare pressione, pesare opzioni

Quindi, come puoi assicurarti di ottenere i migliori servizi bancari possibili? Considera perché hai scelto la tua banca. Se sei con l'istituzione per pura inerzia, potrebbe essere il momento di esplorare le tue alternative, incluse le banche online.

E anche se ti stai attaccando a un mattone a causa dell'assistenza di persona che ti offre, puoi comunque far sapere alla tua banca le funzionalità che vorresti vedere.

"Le banche ottengono certi segnali", afferma Phil Ryan, senior editor di Bank Innovation, un sito web che copre gli sviluppi della tecnologia finanziaria. "Se passi da un deposito diretto a una banca, o se smetti di usare la sua carta bancomat, quella banca dovrebbe essere in grado di capire che questa relazione sta per essere immessa e che forse dovrebbe fare qualcosa al riguardo."

Ma i consumatori non forniscono questo tipo di segni in quantità sufficientemente significative da incoraggiare le banche a migliorare i loro servizi. Questo in parte perché le persone potrebbero non sapere che sono disponibili tariffe più basse e tariffe migliori, dice Ryan.

È troppo presto per parlare dell'affare delle banche online, ma è chiaro che le persone sono disposte a cambiare. E anche se ci vorrà del tempo prima che tu consideri una banca una "sala giochi gioiosa", rassegnarti alle tasse elevate e alle tariffe basse non è più la tua unica opzione.

Tony Armstrong è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.