Gestire il denaro sul salario minimo

Quando stai guadagnando il salario minimo, potrebbe sembrare che devi lavorare con la magia per far quadrare i conti, figuriamoci per salvare per il futuro.

Ma non devi essere un mago finanziario per gestire in modo efficace i tuoi soldi. Stabilendo obiettivi chiari con traguardi raggiungibili, puoi metterti sulla strada verso un futuro migliore.

Mappa gli obiettivi raggiungibili

Per prima cosa, imposta i tuoi obiettivi finanziari. Questo potrebbe sembrare opprimente quando oggi si contendono le sfide, ma in realtà è il modo migliore per superare queste sfide. I tuoi obiettivi potrebbero includere uscire dal debito della carta di credito, stabilire un fondo di emergenza o risparmiare per il college. Avrai voglia di rompere obiettivi più grandi in risultati più piccoli, più rapidamente raggiungibili in modo da rimanere fidanzati e incoraggiati.

"Per le persone è importante pensare a quegli obiettivi di risparmio a breve termine", afferma Jonathan Mintz, presidente e CEO di Cities for Financial Empowerment Fund, un'organizzazione non profit che lavora con individui e famiglie a basso reddito in tutti gli Stati Uniti. "Questi sono i primi passi importanti per assicurarti di andare avanti".

" DI PIÙ: Investmentmatome ti mostra dove vanno i tuoi soldi

Crea un budget flessibile

Quindi, crea un budget che supporti i tuoi obiettivi. Prendi in considerazione la possibilità di iniziare con il budget 50/30/20. Questo approccio alloca: il 50% del tuo reddito per necessità come l'alloggio e generi alimentari; Il 30% a "vuole" come intrattenimento e ristorazione; e il 20% al risparmio, come un fondo pensione o di emergenza, e il debito, come le fatture delle carte di credito.

• Il 50% del tuo reddito per necessità come alloggio e generi alimentari;
• 30% per "vuole", come intrattenimento e ristorazione
• 20% al risparmio, come un fondo pensione o d'emergenza, e debito, come le fatture delle carte di credito

Avrai bisogno di sapere il tuo reddito mensile per iniziare. Se è variabile a causa di orari o suggerimenti irregolari, utilizza le dichiarazioni dei redditi vecchie per stabilire una media. Quindi utilizzare un foglio di lavoro per il budget per visualizzare le spese. Includere le spese che non si verificano regolarmente, come la manutenzione dell'auto o le assicurazioni sanitarie.

Confronta le tue spese con il budget 50/30/20 e aggiusta questi tre bucket in base alle tue circostanze. Ad esempio, se i pagamenti con carta di credito cancellano l'allocazione del 20% per il risparmio e il debito, potresti ridurre temporaneamente la spesa "desiderata" in modo da poter continuare a conseguire i tuoi obiettivi di risparmio.

Per semplificare il processo, è possibile tenere traccia delle spese e dei progressi con un'app o un sito Web. E assicurati di rivedere il tuo budget ogni volta che cambiano le entrate o le spese.

Aprire conti di controllo e di risparmio

Le persone con redditi più bassi e una maggiore volatilità del reddito hanno meno probabilità di avere un conto bancario rispetto ai soggetti a reddito più elevato. E i lavoratori senza scrupoli devono spesso spendere soldi per carte di debito prepagate o servizi di incasso per essere pagati.

"Non solo sono quei costosi modi di operare, ma in realtà rallenta i progressi che stai cercando di realizzare", afferma Mintz. Uno studio di Investmentmatome ha rilevato che le famiglie non abbienti che hanno utilizzato una carta di debito prepagata hanno pagato $ 196,50 a $ 488,89 di tasse nel 2013.

Inizia aprendo un conto di risparmio separato dal tuo conto corrente, se ne hai uno. (In caso contrario, apri uno di ciascuno.) Ciò renderà più facile tenere traccia dei tuoi soldi risparmiati e sarà più difficile da spendere, ma sarà comunque accessibile quando ne avrai bisogno.

Scegli i tuoi account con attenzione. Alcune tasse di addebito se non è possibile soddisfare il deposito minimo diretto o il saldo mensile richiesto, e questo può essere una perdita di denaro, dice Matthew Konsa, direttore associato dei programmi presso Neighborhood Trust Financial Partners, un'organizzazione che fornisce programmi di empowerment finanziario per le persone con basso moderare i redditi a New York.

Prendi in considerazione l'automazione

Ci sono alcuni grandi vantaggi nell'automazione dei pagamenti delle bollette e dei risparmi. Eviterete di perdere i pagamenti e sarete colpiti dalle tasse in ritardo mentre al tempo stesso costruirete il vostro fondo per emergenze o obiettivi di risparmio a lungo termine.

Tuttavia, potresti non essere pronto ad automatizzare completamente i pagamenti se non hai sempre abbastanza soldi per coprire le tue bollette. E il controllo degli scoperti degli account viene fornito con commissioni e può indirettamente danneggiare il tuo punteggio di credito. Valutare i vantaggi e i rischi per determinare se l'automazione è giusta per te.

Chiedi aiuto al governo

I programmi federali per i lavoratori a basso reddito possono ridurre alcuni dei costi della vita. Vale la pena esaminare opzioni come il programma di voucher per la scelta della casa, Medicaid, l'amministrazione delle risorse e dei servizi sanitari e il programma di assistenza nutrizionale supplementare. Potresti anche essere in grado di trovare aiuto con assistenza all'infanzia, servizi, riscaldamento, assicurazione auto e costi telefonici, per citarne alcuni.

Usa il Finder benefici del governo per determinare quali programmi federali sono a tua disposizione. Se ricevi assistenza, modifica il budget per renderlo conto.

Se il tuo reddito non è stabile, assicurati di ricercare i requisiti del programma prima di applicare; una buona settimana di lavoro potrebbe compromettere la tua idoneità. Molti programmi determinano l'ammissibilità su base annuale, ma i periodi di ricertificazione per i vantaggi SNAP possono essere tanto quanto mensili per gli utenti senza entrate regolari. Tienilo presente se il tuo reddito è vicino alla soglia di qualifica.

Evita i crediti inesigibili

Può essere allettante ricorrere alle carte di credito e ai prestiti di giorno di paga, ma quelli possono portare a più problemi, soprattutto se non si dispone di un modo immediato per ripagarli.

"Le persone non riconoscono che questi prestiti ponte o 'giorno di paga' stanno solo esacerbando la sfida, piuttosto che concedere loro una pausa", dice Mintz. Invece, suggerisce di cercare un aiuto finanziario professionale da una fonte affidabile, come i servizi di consulenza cittadina e le organizzazioni non profit basate sulla comunità.

Puoi anche ottenere denaro contante in altri modi, tra cui vendere i tuoi prodotti o ottenere un prestito comunitario. Vale la pena dare un'occhiata alle tue spese mensili e provare ad abbassare le bollette per creare più spazio di manovra anche nel tuo budget.

Costruisci credito

Indipendentemente dai tuoi obiettivi, la creazione di credito dovrebbe far parte del tuo piano di gioco finanziario.

Il merito di credito non influisce solo sul tasso di interesse della carta di credito. Può anche influire sull'appartamento che è possibile noleggiare e sul piano del telefono cellulare, tra le altre cose. Se non sai dove ti trovi, inizia con una copia del tuo rapporto di credito gratuito, che contiene informazioni che determinano il tuo punteggio di credito.

Se si ha uno scarso credito, o nessun credito, si esaminano opzioni come prestiti per la creazione di crediti, carte di credito garantite e prestiti personali garantiti. Quindi assicurati di usare il tuo credito con saggezza. Ciò significa pagare le bollette in tempo, evitando il debito della carta di credito e mantenendo aperti i conti più vecchi il più a lungo possibile. Se hai già un debito con carta di credito, concentrati sul pagamento il più possibile, iniziando dal saldo della carta con il tasso di interesse più alto.

Aumenta i tuoi guadagni

Se stai vivendo il salario minimo, è importante esplorare altre opzioni per fare soldi. Inizia valutando le tue abilità, esperienze e interessi. Ad esempio, se sei sempre il fotografo designato per le riunioni di amici, forse puoi offrire le tue abilità fotografiche su base freelance.

Se hai tempo per esplorare una nuova linea di lavoro, approfitta del centro di formazione professionale locale o visita careeronestop.com per le opzioni di formazione online. Potrebbero essere d'aiuto anche corsi gratuiti online o corsi di community college.

Se insegui una laurea, compila l'applicazione gratuita per Federal Student Aid, o FAFSA, per ogni anno in cui sei a scuola per accedere ad aiuti finanziari come borse di studio e borse di studio. E diffidare dei college for-profit. In media, gli studenti di queste scuole pagano più di quelli che frequentano una scuola pubblica statale, secondo i dati del National Center for Education Statistics. Coloro che hanno frequentato collegi a scopo di lucro hanno maggiori probabilità di essere disoccupati sei anni dopo l'inizio della scuola, secondo un documento del National Bureau of Economic Research. Se stai considerando un college a scopo di lucro, fai queste domande prima di iscriverti.

Ricorda, non devi affrontare tutti questi passaggi contemporaneamente. Inizia con compiti più piccoli: stabilisci gli obiettivi e crea un budget, quindi passa a quelli più grandi, tra cui la creazione di credito e l'aumento dei guadagni. Con il tempo, diventerai più comodo e sicuro di gestire i tuoi soldi.

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Devon Delfino è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.