Payday Loans ha mai avuto un senso finanziario?

C'è mai un tempo per utilizzare un prestito di giorno di paga? Lo stipendio da lavoro a stipendio vivente può logorarti. Spendere ogni centesimo del tuo reddito non lascia spazio per errori. Mentre un simile comportamento può essere considerato un segno distintivo dei poveri, un recente studio della Brookings Institution mostra che i due terzi delle famiglie "hand-to-mouth" sono relativamente benestanti. Ma la maggior parte dei loro beni non è convertita in contanti in modo facile o indolore, come un account di casa o di pensione. Così anche i ricchi potrebbero trovarsi di fronte a un bisogno pressante di fondi e non è un modo facile per ottenere rapidamente i soldi.

I prestiti con anticipo sullo stipendio - debito a breve termine ad alto interesse, solitamente sostenuto da un assegno posticipato del mutuatario - possono offrire un'alternativa allettante. Mentre questi prodotti sono particolarmente tossici per le famiglie con risorse finanziarie limitate, ci possono essere momenti in cui ricorrere a un prestatore di giorno di paga sembra avere un senso. Eppure quella soluzione è spesso come trattare il sintomo piuttosto che la malattia.

Chi prende i prestiti di giorno di paga?

Mentre vivere a contatto con la mano è una condizione finanziaria che affligge gli americani attraverso lo spettro della ricchezza, l'U.S. Consumer Financial Bureau (CFPB) di Washington afferma che il reddito medio di un mutuatario è inferiore a $ 23.000. La ricerca del centro per il prestito responsabile (CRL) ha determinato che il mutuatario tipico è il bianco, la femmina e dai 25 ai 44 anni.

Ma cinque gruppi socio-economici hanno avuto le "quote più alte" di sottoscrivere un prestito di giorno di paga: persone senza laurea, afroamericani, persone che guadagnano meno di $ 40.000 all'anno e coloro che sono separati o divorziati, secondo il CRL, con sede a Durham, NC

Facile da ottenere, ma ne vale la pena?

Quando si presenta un bisogno di cassa, i prestiti di giorno di paga - simili ai prestiti per il titolo di auto - sono facili da ottenere. Di solito un mutuatario deve solo mostrare una corretta identificazione, prova di reddito e un conto corrente personale per qualificarsi. In genere il prestatore si aspetta un assegno post-datato o un accesso elettronico al conto bancario di un mutuatario per garantire il rimborso. I punteggi di credito non vengono esaminati e la capacità del richiedente di rimborsare il prestito alla luce di altri debiti e spese non è considerata.

In cambio di un rapido accesso al denaro necessario, le tariffe sono estreme: da $ 10 a $ 20 per $ 100 presi in prestito per due settimane. Il tasso percentuale effettivo annuo (APR) è spesso vicino al 400% e talvolta molto più alto. Ciò ha portato a un divieto totale di prestito di giorni di paga o limiti in 22 stati, compresi i limiti di quanti prestiti un consumatore può sottoscrivere in un anno.

I debitori tipici spesso non hanno i mezzi per ripagare il debito e coprono altre spese di routine. Una serie di prestiti a breve termine e ad alto costo spesso si traduce in tali casi, intrappolandoli a un costo di centinaia di dollari in commissioni cumulative, dice il CFPB. I consumatori che hanno fatto uso di prestatori di giorno di paga di solito lo hanno fatto ripetutamente per un periodo di 12 mesi, ha detto l'ufficio in uno studio pubblicato l'anno scorso. Quasi la metà dei mutuatari ha stipulato più di 10 prestiti a breve termine in un anno.

I prestiti di giorno di paga possono essere una soluzione a basso costo?

Ma di fronte a una crisi di cassa, che cosa è un individuo da fare? Sorprendentemente, Moebs Services, una società di ricerche economiche a Lake Bluff, Illinois, afferma che i prestiti di giorno di paga possono essere una soluzione a basso costo, rispetto ad alternative come il prelievo di un conto corrente.

Le banche stanno aumentando le commissioni di scoperto, riflettendo la pressione finanziaria che le famiglie passano faccia a faccia per far quadrare i conti. Lo scorso anno, il flusso di entrate era in procinto di salire dell'1,6% a quasi 32 miliardi di dollari, ha stimato Moebs.

Usando un esempio da $ 100 e confrontando le commissioni per il prestito di giorno di paga alle tipiche commissioni di scoperto di conto corrente, Moebs analizza i numeri:

• Finanziatori di giorno di paga, $ 18
• Cooperative di credito, $ 28
• Thrifts e banche, $ 30
• Banche di Wall Street, $ 35

"Se il prezzo è una preoccupazione per il bisogno di denaro, allora i prestatori di giorno di paga forniscono il prezzo più basso", conclude Moebs. Ma l'agenzia di consumo dice che quattro su cinque mutuatari - quasi 10 milioni di americani - passano questi prestiti almeno una volta e, il più delle volte, più volte in un anno.

La soluzione definitiva

Di fronte a un'improvvisa necessità di cassa, forse un prestito di giorno di paga può essere una valida soluzione temporanea. Tuttavia, il Pew Charitable Trusts di Philadelphia ha mostrato che oltre i due terzi (69%) dei prestiti di giorno di paga sono stipulati per le spese ricorrenti quotidiane - solo il 16% è stato attratto per emergenze impreviste. Ciò indica la questione fondamentale: la famiglia a bocca aperta, che vive al di là delle sue possibilità, sta scavando in una fossa del debito più profonda quando utilizza i servizi di un prestatore di giorno di paga.

Chiesto cosa avrebbero fatto se non avessero accesso ai prestiti di giorno di paga, l'81% ha dichiarato che avrebbe tagliato le spese, secondo un sondaggio del Pew del 2012. E questa è la soluzione definitiva - per le famiglie povere e ricche che stanno vivendo una busta paga in busta paga - spendere meno è l'unico modo per rompere definitivamente il ciclo del debito a spirale.

Immagine del segno del prestito di giorno di paga tramite Shutterstock