Ufficio postale: una vecchia idea per una nuova vita

Nelle grandi città e nelle aree ricche, le banche possono sembrare onnipresenti come le catene del caffè. Fare un deposito o fermarsi a parlare di un prestito può essere semplice come afferrare un latte alla vaniglia senza grassi con un colpo in più, senza schiuma.

Ma molti americani - quelli che vivono nei quartieri poveri o nelle comunità rurali - non godono di tale comodità. Si basano invece su costosi servizi "fuori dalla griglia" come prestiti di giorno di paga e assegni. E molti altri sono stanchi delle banche e vorrebbero un'alternativa.

Cosa succede se l'ufficio postale locale potrebbe colmare questa lacuna? I clienti possono completare le attività bancarie quotidiane durante l'invio di pacchi e l'acquisto di francobolli.

È una vecchia realtà che ha un nuovo aspetto. E a seconda di chi tu chiedi, sarebbe una sovversione governativa massiccia e fuorviata o l'attesissima alternativa ai prestiti di giorno di paga che potrebbero salvare gli americani circa 90 miliardi di dollari l'anno.

Una pagina dai libri di storia

La necessità di un tale servizio esiste certamente:

• I prestiti di giorno di paga portano spesso $ 15 o più in commissioni per ogni $ 100 presi in prestito, e un mutuatario può finire per pagare diverse centinaia di dollari ogni anno in interessi e tasse. Per le famiglie non affittate negli Stati Uniti - fino al 7,7% del paese - questo è spesso l'unico modo per ottenere un prestito.
• Quasi il 50% degli americani afferma di voler lottare per ottenere $ 400 in caso di emergenza, i rapporti della Federal Reserve, e la maggior parte delle banche non offrono prestiti personali così piccoli. Ciò significa che molte persone che hanno conti bancari si rivolgono ancora a prestiti di giorno di paga.
• E se vivi in ​​una zona rurale, andare in banca può essere un lavoro di routine, indipendentemente dal tuo livello di reddito. "Ci vuole circa un'ora per arrivarci perché vado al limite di velocità", dice Sallie Larsen di Marblemount, Washington, 200 abitanti. "Quarantasette miglia sono una lunga strada da percorrere."

Fino agli anni '60, le persone potevano rivolgersi all'ufficio postale per depositare denaro o costruire un fondo di risparmio. Nato dalla crisi finanziaria conosciuta come il panico del 1907 e decollato dopo la Grande Depressione, l'attività bancaria postale fiorì per un certo periodo - a un certo punto detenendo circa il 10% di tutti i beni bancari commerciali negli Stati Uniti - prima che il sistema fosse abolito nel 1966, quando le banche della comunità proliferavano.

Ora, negli anni successivi alla Grande Recessione, i sostenitori dei consumatori come Sens. Elizabeth Warren, D-Mass. E Bernie Sanders, I-Vt., Hanno proposto di rianimare il servizio, una sorta di opzione pubblica per il settore bancario, disponibile a tutti indipendentemente di circostanza o posizione.

"Abbiamo uffici postali in ogni città", afferma Mehrsa Baradaran, professore di legge presso l'Università della Georgia e autore di "How the Other Half Banks: Exclusion, Exploitation, and the Threat to Democracy". "Le banche postali sarebbero in grado di offrire conti di risparmio per gli unbanked a basso o nessun costo."

Ma quando gli è stato chiesto se il servizio postale potrebbe essere un aiuto per lei e per gli altri nella sua piccola città, Larsen ha esitato.

"Personalmente penserei che sarebbe comodo per le persone e anche molto strano a seconda … sarebbe una banca?"

Sfide nel modo

Questa domanda rivela le crepe nel ragionamento per il settore bancario postale, vale a dire che il servizio postale degli Stati Uniti così com'è non è attrezzato per offrire servizi bancari. Fare ciò, dicono i critici, cambierebbe radicalmente il suo scopo.

"Il servizio postale dovrebbe concentrarsi sull'adempimento della sua attuale missione di consegnare la posta prima che entri in un nuovo settore che non sia in grado di gestire correttamente", afferma Dong Hong, consulente legale della Consumer Bankers Association, un gruppo commerciale per le banche retail. Hong afferma che le competenze e la capacità di innovare delle banche consentono loro di soddisfare le esigenze dei clienti in un modo che l'ufficio postale potrebbe trovare difficile. Le filiali bancarie superano anche gli uffici postali, circa 82.000 per i circa 32.000 dei servizi postali.

Ma il problema non è che le banche non riescano a servire i loro attuali clienti. È che stanno lasciando dietro di sé un gruppo di clienti. Bloomberg ha analizzato il censimento ei dati bancari federali e ha rilevato che delle 1.826 filiali chiuse tra il 2008 e il 2013, il 93% erano in codici postali in cui il reddito delle famiglie è inferiore alla media nazionale. E i prestatori predatori sono stati veloci a piombare dentro e colmare il divario.

Tuttavia, mentre l'attività bancaria postale fioriva una volta negli Stati Uniti, non sarebbe facile ricominciare da capo. Ad esempio, la USPS ha registrato una perdita netta di $ 2,04 miliardi nel primo trimestre del 2016, suggerendo che avrebbe avuto difficoltà ad assumere nuovi servizi.

Poi c'è la politica. Alexandre Berthaud è l'amministratore delegato della società di tecnologia finanziaria E-Savings.club SA e un ex esperto di integrazione finanziaria per l'Unione postale universale delle Nazioni Unite, un organismo incaricato di coordinare le politiche postali in tutto il mondo. Dice che cercare di far rivivere l'attività bancaria postale negli Stati Uniti significherebbe lunghe battaglie politiche per modificare regolamenti e leggi e attirare le ire della lobby delle banche commerciali. Indica la banca postale francese, che ha impiegato 10 anni per ottenere il permesso legale e ottenere una licenza bancaria.

"Il quadro non è completamente roseo", dice.

Possibilità di offrire servizi semplici

Lasciando da parte gli ostacoli politici e finanziari, come potrebbe essere il sistema bancario postale negli Stati Uniti?

L'ufficio postale offre già servizi finanziari semplici come ordini di denaro e trasferimenti di denaro internazionali.A febbraio è stata presentata una proposta di legge alla Camera dei rappresentanti che mira a espandere tali offerte per includere conti di risparmio e di risparmio e prestiti a piccolo dollaro. La piattaforma ufficiale della Convention nazionale democratica ha fatto eco all'idea e ha incluso il riscatto dell'incasso nella sua proposta. In effetti, i servizi bancari di base sarebbero disponibili nello stesso luogo in cui acquistate francobolli e pacchi postali.

Questo modello è riuscito in una miriade di altri paesi. I sistemi postali in Giappone, nel Regno Unito e in Francia offrono servizi bancari; L'operazione dell'Italia ha prodotto il 72% del suo reddito nel 2014 da servizi finanziari.

"In Italia, dicono che c'è la chiesa, c'è il carabinieri [polizia] e l'ufficio postale. Ogni piccola città - anche se ha 100 persone - ha queste tre cose ", dice Berthaud. E nelle nazioni in via di sviluppo come l'India e il Brasile, l'attività bancaria postale è uno dei principali attori dell'inclusione finanziaria, in particolare nelle zone rurali.

Quando il sistema bancario postale è stato introdotto per la prima volta negli Stati Uniti, i tassi di interesse sui conti di risparmio sono stati limitati al 2% e i saldi limitati a $ 500 (successivamente aumentati a $ 2.500), riducendo la concorrenza con le banche commerciali. Questa volta, suggerisce Berthaud, l'ufficio postale potrebbe lavorare in tandem con le banche, agire come agente piuttosto che diventare un'alternativa. La resistenza da parte delle banche diminuirebbe, secondo lui, poiché l'ufficio postale offriva servizi per conto delle banche.

Qualunque sia la proposta, il Congresso dovrebbe approvare qualsiasi legislazione che consenta agli uffici postali di accettare depositi e offrire prestiti.

Berthaud dice che non pensa che l'USPS sia in grado di offrire una banca postale a tutti gli effetti. Ma una partnership tra l'ufficio postale e le banche consolidate potrebbe essere un modo per andare avanti.

"Penso che possa avere un grande impatto sulle comunità sottoservite negli Stati Uniti".

Amber Murakami-Fester è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].