Sean parla di denaro: la multa della banca, quindi risparmia un po 'di dolore

In una tiepida mattina di settembre del 2013, una e-mail ha colpito la mia casella di posta che troppi americani vedono regolarmente: un avviso di scoperto. Il conto del mio affitto era stato pagato automaticamente prima che il mio stipendio fosse depositato sul mio conto corrente, quindi ero a $ 1,649 in meno. A peggiorare le cose, avevo usato la mia carta di debito diverse volte prima di sapere che ero senza soldi.

Questo si è rivelato costoso. Il mio account era collegato a una carta di credito, che copriva la differenza. Ma la mia banca ha addebitato una tassa di $ 20 per lo scoperto, seguita da una rapida capitalizzazione degli interessi. Sarebbe potuto essere peggio, però: il mio assegno di affitto non ha rimbalzato, il che significava che ho evitato l'acqua calda con il mio padrone di casa. Ho chiamato la mia banca, che ha accettato di rimuovere le commissioni aggiuntive di scoperto che si accumulavano per ogni acquisto che avevo fatto prima che potessi trasferire denaro sul conto.

Tuttavia, questo non è stato un errore occasionale da parte mia. Questo è stato l'ultimo di una serie di cinque scoperti dal 2010 al 2013.

Le tasse bancarie sono relativamente facili da evitare, ma non avevo fatto i compiti, e pagavo il prezzo per non prestare attenzione. Lascia che ti salvi quel dolore.

Quello che ho fatto di sbagliato, e poi giusto

Errore n. 1: Il mio più semplice errore è stato il trascurare di conservare denaro extra nel mio conto corrente. Ho provato a gestire attivamente i miei conti di deposito, spostando quanti più soldi possibile da controllare in un conto di risparmio separato e sperando di massimizzare il mio rendimento da interessi lì. Guardando indietro, questo era un obiettivo errato. Mentre avevo un buon lavoro, ero appena uscito da scuola e non avevo abbastanza soldi per generare significativi rendimenti da interessi, e mi ha lasciato esposto a costosi passi falsi.

Difficoltà: Ora conservo un considerevole cuscino di cassa nel mio conto corrente per tenerlo asciutto. La mia regola generale: uno stipendio in affitto, più un piccolo extra. Se il tuo conto corrente scende sempre sotto il pavimento che hai impostato, saprai che qualcosa è andato storto.

Errore n. 2: Ho scelto l'opzione di scoperto scoperto sbagliato. I consumatori in genere hanno tre opzioni quando si tratta di pagare in eccesso dal loro conto corrente: (1) Rifiuta il pagamento, che si traduce in un controllo di rimbalzo o di pagamento con carta di debito negata. (2) Prendi i soldi da un conto di risparmio collegato o da una carta di credito. (3) Lascia che il tuo conto corrente diventi negativo, con l'importo coperto da un prestito automatico dalla tua banca.

Ognuna di queste opzioni comporta delle spese, ma non ero a conoscenza dei costi aggiuntivi con l'opzione di trasferimento con carta di credito (ne parlerò tra poco).

Difficoltà: Ognuna di queste opzioni ha pro e contro. Ma avrei dovuto scegliere di trasferire denaro dal mio conto di risparmio, non da una carta di credito, perché di solito avevo i fondi necessari in risparmi. La commissione di scoperto sarebbe stata la stessa, ma non avrei avuto i diritti di interesse immediato di cui preoccuparmi. A proposito di …

Errore n. 3: Ho pensato, erroneamente, che il denaro preso in prestito dalla mia carta di credito si sarebbe comportato come il normale debito della carta di credito. Gli acquisti con carta di credito in genere non iniziano ad accumulare interessi fino a quando il conto è dovuto. Ma un trasferimento in conto corrente conta come un anticipo in contanti sulla carta di credito, che è diverso da un acquisto in tre modi importanti: (1) Richiede un tasso di interesse molto più alto, circa il 25% rispetto alla media del 18%. (2) L'interesse inizia immediatamente. (3) addebita una "commissione di anticipo in contanti", che varia in base alla banca.

Ecco il mio io del 2011, in una e-mail a mia moglie, dopo aver scoperto questo errore dopo uno scoperto: "Avevo dimenticato che c'è un lato molto malvagio per la protezione da scoperto - fanno pagare un tasso di interesse molto alto sull'importo non pagato. … Quindi ho appena pagato il saldo. "Vorrei aver tenuto un registro di quanti soldi ho perso.

Difficoltà: Ancora una volta, puoi scegliere un'opzione di scoperto extra. Ma se quel passaggio non funzionerà per te, assicurati di saldare il saldo della carta di credito il più rapidamente possibile. Gli APR in anticipo in contanti addebitano circa $ 25 all'anno per $ 100 spesi, il che si aggiunge spaventosamente veloce.

Probabilmente hai opzioni migliori

Mi ci sono voluti anni di errori per capire tutto questo. Dopo lo scoperto di settembre 2013, ho risolto i miei problemi di gestione del denaro e da allora non ho più scoperto uno scoperto.

Ma al di là del denaro perso, sarei anche profondamente frustrato con la mia banca. Non che tutto ciò fosse colpa della banca - era tutto mio - ma ero comunque frustrato. Ogni volta che una tassa di scoperto ha colpito il mio conto, era un promemoria che qualcosa non andava, e queste tasse arrivavano proprio quando non avevo i soldi da vendere. Ero pronto per un cambiamento.

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Quindi ne ho fatto uno. Ho approfittato di un'offerta di bonus in contanti di $ 200 per passare a una nuova banca, e poi un anno dopo sono passato di nuovo, allettato dalla possibilità di guadagnare interessi sul mio saldo del conto corrente.

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La grande immagine

Il controllo delle tasse sul conto è costoso. Un recente studio di Investmentmatome ha rilevato che gli americani spendono in media $ 97,80 all'anno per il controllo delle tasse, $ 62,52 di cui provengono da scoperti di conto corrente e spese di fondi insufficienti. L'ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori riferisce che la commissione per lo scoperto mediano è di $ 34.

Ma la buona notizia è che quelle tasse sono evitabili. Infatti, se paghi regolarmente qualsiasi tipo di tariffa per il tuo conto corrente, è probabile che tu stia facendo qualcosa di sbagliato. Il nostro sito ha raccomandato che i conti di controllo rinunciano alle tariffe ATM e offrono modi per evitare o ridurre al minimo le altre spese di account.

Prendi alcuni minuti per rivalutare il tuo rapporto con la tua banca. Forse aggiungi un cuscino di cassa al tuo conto corrente o cambia le tue preferenze di scoperto, o prendi in considerazione anche il cambio di banca. Il tempo che spenderai varrà la pena di risparmiare denaro e frustrazione.