Cosa fare se la tua carta di credito non è chiara sulla laurea

Se si dispone di una carta di credito protetta - una carta di credito che richiede una garanzia in contanti - si potrebbe essere impaziente per il giorno in cui l'emittente restituisce il deposito e si "laurea" su un account non protetto.

Il problema è che molte carte di credito sicure non ti trasferiscono in modo proattivo in una carta non protetta, e quelle che spesso mancano di un processo chiaro e comprensibile, secondo un nuovo rapporto sulle carte protette dal Centro per l'Innovazione dei Servizi Finanziari e Visa. Anche così, circa la metà (49,5%) dei titolari di carte protette si aspetta di passare a un'opzione non garantita con il proprio emittente, ha rilevato il rapporto.

»JUMP AHEAD: Suggerimenti per aspiranti laureati

Il Centro per l'innovazione dei servizi finanziari è un gruppo industriale supportato da emittenti di carte e altri. Il rapporto esamina le opportunità di mercato e le tendenze nel mercato delle carte protette.

I risultati servono a ricordare che il programma di laurea della tua carta protetta non è una garanzia infallibile che otterrai automaticamente una carta non protetta, anche se rimani in cima ai tuoi pagamenti. Ma il rapporto sottolinea anche il fatto che l'industria delle carte di credito è estremamente competitiva: se l'emittente non aggiorna la carta in modo tempestivo, un altro emittente potrebbe imbattersi in un'offerta migliore.

La laurea è un gioco di ipotesi

Investmentmatome ha esaminato 11 carte di credito protette evidenziate nel report di 52 pagine per vedere quali tipi di programmi di laurea hanno offerto, se del caso. Sei di loro hanno rivelato un qualche tipo di programma di laurea - ma le descrizioni degli emittenti di questi programmi erano vaghe e non impegnative. Qualche esempio:

• "Con un uso responsabile nel tempo, potresti avere diritto a un upgrade a una carta di credito non protetta."
• "Quando avrai gestito tutti i tuoi obblighi di credito in modo responsabile e coerente per 12 mesi, sarai sulla buona strada per una maggiore affidabilità creditizia e potremmo essere in grado di trasferirti su un prodotto di una carta di credito non protetta".
• "Dopo 12 mesi, il tuo account potrebbe essere rivisto e potresti qualificarti per farti restituire il deposito di sicurezza mentre continui a utilizzare la carta."

Questi emittenti non specificano esattamente cosa valuteranno durante una verifica dell'account o cosa potrebbe squalificarti da un upgrade. E tra quelle carte che rivelano programmi di laurea, solo quattro hanno detto quando tale aggiornamento potrebbe aver luogo - in periodi di tempo da otto a 12 mesi. Il rapporto riconosce che questo tipo di ambiguità può essere frustrante per i titolari di carta.

L'emittente "non può garantire un aumento del punteggio di credito. Non possono garantire la laurea. Tutto ciò ha senso, perché ci sono così tanti fattori che incidono sul punteggio di credito di un cliente che vanno oltre il controllo di un singolo fornitore, compreso il comportamento del cliente stesso ", afferma Rob Levy, amministratore delegato del Center for Financial Services Innovation. "Ma questo fornisce un'esperienza davvero deludente per il consumatore, perché sta passando molto per utilizzare questo prodotto per migliorare il proprio punteggio di credito".

Un processo di valutazione più trasparente e personalizzato che indica ai consumatori esattamente quanto sono vicini alla laurea per aiutare sia gli emittenti che i consumatori, Levy dice a Investmentmatome. Aggiunge che se gli emittenti non sono proattivi e trasparenti in merito a questo processo, rischiano di perdere clienti in altre banche che competono per il business. Il rapporto rileva i progressi compiuti da alcuni emittenti su questo fronte, individuando le aree di miglioramento per le carte protette in generale.

"Se [gli emittenti] mettono la stessa quantità di energia e tecnologia dietro le carte sicure che stanno mettendo dietro le loro carte premio di fascia alta, questi prodotti potrebbero andare molto meglio molto prima", dice Levy.

" DI PIÙ: Le migliori carte di credito garantite di Investmentmatome

Come andare avanti

I programmi di valutazione delle carte protette di oggi lasciano a desiderare, ma è comunque possibile passare al tipo di carta che si desidera. Ecco dove puoi iniziare:

Trova una carta protetta che offre un programma di laurea.Idealmente, l'emittente ti consente di conservare la cronologia delle tue carte sotto lo stesso account durante questa transizione. Se il tuo emittente chiude il tuo conto sicuro e apre un altro account non protetto, il tuo credito potrebbe subire un colpo. Sia il Discover it® Secured che il Secured Visa ti consentono di mantenere aperto lo stesso account e di passare semplicemente da sicuro a non protetto, in base ai rappresentanti del servizio clienti degli emittenti.

Chiedi se sei sulla buona strada. Un emittente di carta di credito stimabile vorrà probabilmente aiutarvi a passare a una carta non protetta. Chiama il tuo emittente e scopri quando il tuo account sarà esaminato per la laurea. Un rappresentante del servizio clienti potrebbe essere in grado di offrire indicazioni più specifiche su come è possibile passare più rapidamente a una carta non protetta.

Cerca offerte migliori.Se hai creato o ricostruito con successo il tuo credito e l'emittente non ti sta aiutando a passare a una carta non protetta, è il momento di guardare altrove. Guarda le offerte non protette, fai domanda per una carta che si adatta alle tue abitudini di spesa e profilo di credito, e cancella il tuo account protetto una volta che sei stato approvato per la tua carta non protetta (ma non prima). Continuare a effettuare pagamenti puntuali e utilizzare solo una piccola quantità del credito disponibile.

In attesa di un aggiornamento automatico potrebbe funzionare. Ma a volte è meglio prendere l'iniziativa e andare esattamente per quello che vuoi.

" DI PIÙ: Le migliori carte di Investmentmatome per un credito equo o medio

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .