Sedendosi con il professor Thorne - Debito dei giovani adulti: è un trascinamento

Noi nerd siamo impegnati nell'alfabetizzazione finanziaria e nell'educazione, e i giovani adulti sono storicamente un po 'instabili sulle finanze personali - come abbiamo visto, sono al ginocchio nel debito delle carte di credito. Ma ora, con l'aiuto di un esperto, possiamo fare luce su come i giovani possono compensare le loro finanze. Abbiamo parlato con Deborah Thorne, professore associato e professore d'insegnamento di Wagner presso il Dipartimento di sociologia e antropologia dell'Università dell'Ohio. Il professor Thorne è un esperto di stratificazione e disuguaglianza, ricchezza negativa (debito) e bancarotta dei consumatori, ed è stata la direttrice del progetto Consumer Bankruptcy presso l'Università di Harvard dal 2001 al 2002.

Il problema

In parole povere, i giovani adulti sono, nel complesso, profondamente indebitati. Come abbiamo appreso dal parlare con il professor Dunn in precedenza, il debito delle carte di credito è sempre più alto tra i giovani adulti, molti dei quali sono proiettati a non ripagarlo mai e alla fine finire in bancarotta. Anche se il debito della carta di credito colpisce tutti, istruiti o no, quelli che vanno all'istruzione superiore spesso affrontano anche il debito dei prestiti agli studenti. In grande stile Secondo un recente rapporto dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, il debito dei prestiti studenteschi da parte sia del governo che dei prestiti privati ​​ammonta a oltre 1 trilione di dollari. Questi prestiti sono resi disponibili con questa idea generale in mente: "Ti prestiamo i soldi per andare a scuola, ti sei diplomato e ottieni un buon lavoro con un buon stipendio, ci ripaghi in 5, 10, 20 anni con qualche interesse e sono tutti felici."

Il problema è che i laureati non ottengono i posti di lavoro o gli stipendi che consentiranno di pagare i loro prestiti. I giovani adulti che frequentano il college sono praticamente costretti a maturare debiti, ma non hanno i mezzi per pagarlo in un lasso di tempo ragionevole, o addirittura del tutto. Di conseguenza, il rimborso di questi prestiti può richiedere decenni. Le loro situazioni finanziarie possono diventare difficili al punto che si rivolgono a carte di credito ad alto interesse o addirittura al fallimento del consumatore (anche se il debito dei prestiti agli studenti non è rimborsabile in bancarotta). Secondo Thorne, nonostante questi rischi finanziari, molti istituti di credito continuano a fornire prestiti che appaiono ad alcuni come "sub-prime", simili a quelli che hanno stimolato la crisi immobiliare. "I prestatori privati ​​concedono prestiti, spesso molto grandi, a persone che non hanno un lavoro", dice Thorne. Ovviamente questi potenziali studenti non dovrebbero avere un lavoro quando ricevono il prestito per studenti, ma ora sembra che non ci si debba aspettare che abbiano il loro stipendio precedentemente previsto dopo la laurea. "Se fossi un creditore, presteresti a qualcuno $ 10.000 o $ 20.000 o più se non avessero un lavoro? Seriamente, chi lo farebbe? L'unica ragione per cui questo continua a verificarsi è che i prestiti agli studenti sono garantiti dal governo e non sono rimborsabili in caso di fallimento - quindi sono un investimento molto sicuro per i creditori ".

Oltre i prestiti agli studenti

Proprio come i prestiti agli studenti, Thorne nota che le società di carte di credito continuano ad essere ansiose di emettere carte anche per questi giovani adulti. Lo vedrete in tutto il paese in autunno, dove le banche avranno tavoli allestiti agli orientamenti del college che offrono carte di credito agli studenti in arrivo: "Molte persone che archiviano bancarotta e inadempienza sul loro debito con carta di credito, prima di deposito, rimborsato il preside. E a volte, a causa di interessi e commissioni, hanno ripagato quel capitale più volte. Di conseguenza, a prescindere dai fallimenti e dalle inadempienze, le carte di credito sono ancora altamente redditizie per i creditori. "I molti giovani indebitati con credito terribile o in bancarotta finiscono per affrontare ulteriori difficoltà e le conseguenze non si limitano solo a loro. Queste persone hanno difficoltà a ottenere prestiti, comprare case, comprare auto e provvedere alle famiglie. Queste barriere creano ancora un altro ostacolo non necessario per l'economia della nazione. La bancarotta in particolare è diventata un'incredibile barriera per ottenere un prestito in futuro, e persino nega alcune persone dal mondo del lavoro. L'articolo e la ricerca di Thorne e Porter del 2006 hanno mostrato che circa un terzo dei debitori ha dichiarato di essere peggiore o finanziariamente peggio di un anno dopo la bancarotta rispetto al giorno in cui sono stati archiviati. Questa è davvero una scoperta deprimente, in quanto dichiarare il fallimento è dovuto alla vostra spirale discendente e offrire una certa mobilità verso l'alto. Questa mancanza di potere d'acquisto non è solo dura a livello personale, ma rallenta la ripresa economica dell'intero paese. Dice Thorne, "quando le persone stanno affogando nei debiti, sia che si tratti di debito di prestiti agli studenti o di debito delle carte di credito, ostacola la spesa personale che potrebbe aiutare a far ripartire la nostra economia nazionale".

Cosa fare

Ridurre la disoccupazione aiuterebbe sicuramente la situazione, ma non affronterà tutte le questioni con cui i giovani adulti sono colpiti. Molti affrontano la sottoccupazione, guadagnando così meno e non essendo in grado di pagare i loro prestiti agli studenti come previsto. Thorne osserva aneddoticamente che alcuni dei suoi studenti suggerirebbero addirittura di non prendere in considerazione di sposare qualcuno con $ 20.000 + in prestiti agli studenti: "Sono solo troppo rischi". Una possibile soluzione è rendere i prestiti agli studenti più accessibili e per gli stati ancora una volta investire nell'istruzione superiore.Il debito dei prestiti agli studenti sembra essere il fattore di capitalizzazione nei giovani che assumono il debito della carta di credito e inadempienti nei pagamenti, quindi attenuare il problema avrà probabilmente effetti positivi sul debito dei giovani adulti e sulla mobilità economica. Si spera che il rapporto nazionale del CFPB rivolga una certa attenzione a questa necessità, ma chi può dire quando arriverà esattamente il sollievo. Anche se questa riforma arriverà presto, potrebbe non essere sufficiente per risparmiare un po 'di più al paese e alle generazioni future. Secondo Thorne, "Queste persone, che spesso ripagano i loro prestiti agli studenti fino ai 40 o anche ai 50, sono le stesse persone che dovrebbero risparmiare per le tasse universitarie dei loro figli. Ma non possono fare entrambe le cose; il reddito non è adeguato ei costi dell'istruzione superiore sono semplicemente troppo alti. E così, sfortunatamente, il ciclo continua. "Trovare il giusto prestito per studenti può essere il primo passo per tenere sotto controllo il debito dei giovani adulti.

"Molti degli studenti universitari di oggi sono cresciuti in famiglie relativamente solide dal punto di vista finanziario", afferma Thorne. "Purtroppo, non si stanno laureando in una simile sicurezza finanziaria".