Il nuovo punteggio UltraFICO potrebbe incrementare l'accesso al credito per i consumatori

Un nuovo punteggio di credito FICO, lanciato nel 2019, potrebbe essere una buona notizia per i consumatori che non hanno abbastanza i punteggi di credito di cui hanno bisogno per qualificarsi per un prodotto finanziario o per i termini che speravano.

Il punteggio UltraFICO è un modello di credito opt-in che utilizza le informazioni dei conti di controllo, di risparmio o del mercato monetario per integrare i dati già presenti nel rapporto di credito. Le informazioni prese in considerazione comprendono quanto hai in risparmio, quanto tempo sono stati aperti i conti e quanto sono attivi. Ha lo scopo di aumentare il punteggio FICO esistente, che varia da 300 a 850.

Se sei già nella fascia di credito eccellente, e non hai bisogno di punti aggiuntivi per l'approvazione, o di qualificarti per le migliori condizioni, non ti sarà offerto. Ma questa informazione supplementare può essere particolarmente utile per i consumatori con punteggi nella parte superiore dei 500 per abbassare i 600, ritenuti negativi rispetto al giusto credito.

Il punteggio UltraFICO - distribuito dall'ente di credito Experian, una delle tre principali agenzie di segnalazione - sarà testato pilota "presso una manciata di istituti di credito", inclusi istituti di credito non tradizionali, oltre a cooperative di credito, a partire dall'inizio del 2019, ha dichiarato David Shellenberger, direttore senior di punteggi e analisi predittiva presso FICO.

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Ecco le risposte ad alcune domande comuni sul nuovo punteggio di credito:

Chi aiuterà il punteggio UltraFICO?

Il punteggio UltraFICO, ha detto Shellenberger, è quasi come un "secondo punteggio casuale" che tende a beneficiare due gruppi di consumatori:

• Quelli con file "sottili" o poca storia di credito.
• Persone che cercano di ricostruire dopo una crisi finanziaria personale.

I neofiti del credito hanno maggiori probabilità di vedere un vantaggio significativo, supponendo che non abbiano avuto un saldo negativo dei conti negli ultimi tre mesi e abbiano mantenuto un buon livello di risparmio. (Shellenberger si riferiva a una "quantità moderata" di risparmi, ovvero $ 400 o più.)

FICO ha affermato che tra i consumatori che avevano mantenuto un saldo positivo in un conto di deposito e mantenuto una media di almeno $ 400 in un conto di risparmio, il 70% ha migliorato i propri punteggi con l'aggiunta di tali informazioni. Shellenberger ha detto che il 40% dei neofiti di credito ha visto un aumento di 20 punti o più. Tra quelli con precedenti difficoltà finanziarie - come un account in collezioni - uno su 10 ha visto un aumento di 20 punti o più, ha detto.

I punteggi FICO sono aumentati in generale. Il punteggio medio più recente, pubblicato a settembre, era 704, in aumento di 3 punti rispetto a un anno fa. Secondo i dati di FICO, il 22,6% dei consumatori aveva punteggi compresi tra 600 e 699, i primi candidati all'approvazione del credito se potevano gestire solo qualche punto in più.

È probabile che ti venga offerta l'opzione di UltraFICO se:

• Il tuo punteggio è solo di alcuni punti sotto un cutoff.
• Il prestatore utilizza un punteggio di credito Experian. (In questo momento l'unico distributore è Experian.)

Shellenberger ha detto che FICO prevede di rendere l'UltraFICO generalmente disponibile più tardi nel 2019, probabilmente in estate.

Che cosa hanno a che fare i conti di deposito con il credito?

Il nuovo punteggio esamina i conti di deposito, come i conti di risparmio, così come alcune attività dell'account (PayPal e Venmo, nessuno?).

"Sembra quasi che questo consenta ai veri e propri istituti di credito" dinosaurici "di competere con i più agili istituti di credito online che si basano meno sulle tradizionali informazioni sui rapporti di credito e più sulle metriche del flusso di cassa", ha detto l'esperto di credito John Ulzheimer.

Ulzheimer ha detto di essere affascinato dal nuovo punteggio e vede sia i pro che i contro.

Il più grande pro è che puoi ottenere credito per le operazioni bancarie che vengono fatte al di fuori delle istituzioni tradizionali.

Il più grande svantaggio? Rilasciando ancora più dati personali e confidando che sarà adeguatamente protetto.

Ulzheimer ritiene che UltraFICO abbia più probabilità di essere offerto a persone a cui è stata negata l'approvazione, ma a malapena - "quasi lì, ma non sul traguardo".

UltraFICO vs FICO XD: Qual è la differenza?

FICO ha un altro modello che è stato progettato per aiutare a segnare più persone e che utilizza dati non tradizionali.

Il punteggio FICO XD, che è ancora in uso, genera punteggi per aiutare le persone che non hanno i tradizionali punteggi di credito qualificarsi per le carte di credito.

Il punteggio XD, tuttavia, non richiede di avere un conto di deposito come fa l'UltraFICO.

Un'altra differenza è che UltraFICO è progettato per un uso più ampio: prestiti e carte di credito. Quindi i punteggi possono servire consumatori leggermente diversi.