Wal-Mart incassa il giorno del trasferimento bancario, ma MoneyCenter è migliore?

Sabato 5 novembre^esimoGli americani hanno lasciato le loro banche in massa e hanno spostato i loro conti correnti - e la lealtà - verso le unioni di credito senza scopo di lucro. Ma come il New York Times riferisce, alcuni di coloro che hanno lasciato le loro banche sono finiti in un altro gigante del profitto: Wal-Mart. Il megastore offre ora qualsiasi numero di servizi a la carte, dall'assegno incassare ai trasferimenti di denaro alle carte di debito prepagate. Ma questi prodotti sono migliori per i consumatori rispetto ai conti correnti con commissioni elevate?

Dannato con deboli lodi

Il New York Times L'articolo descrive un certo numero di consumatori che hanno lasciato l'elevato scoperto delle banche e controllando le commissioni contabili per la struttura dei costi relativamente semplice e anticipata di Wal-Mart. E in tutta onestà, Wal-Mart offre tariffe molto più ragionevoli rispetto alla maggior parte degli assegni.

Ma la maggior parte degli arresti di controllo offre tariffe terribili. E le cooperative di credito non offrono alcuna commissione di incassare assegni per i membri con un conto corrente. Lasciare Bank of America per Wal-Mart potrebbe essere un (leggero) salto di qualità, ma la maggior parte delle persone può fare molto, molto meglio con un account di controllo di un'unione di credito decente.

Poi c'è la questione degli incentivi. I sindacati di credito non sono a scopo di lucro e alcuni sono istituiti specificamente per servire comunità a basso reddito e sottobanco. Quelli che sono federalmente noleggiati non possono addebitare tassi di interesse superiori al 18%, e molti hanno rinunciato al controllo, allo scoperto e ad altre tasse volontariamente. Offrono buoni prodotti perché è il loro lavoro: servire la comunità.

Wal-Mart, d'altra parte, non è mai stato accusato di mettere i suoi azionisti per ultimi. Può trarre vantaggio dalle economie di scala, come fa con tutto il resto, e offrire servizi finanziari a un costo inferiore rispetto alla concorrenza più ovvia. Ma data la disponibilità di prodotti bancari realmente consumer-friendly, non c'è motivo di stare con il Money Centre.

I suoi servizi sono così 2009

La ricerca di Wal-Mart rileva che il 60% dei suoi clienti ha conti bancari e che tali clienti pagano in media $ 200- $ 400 di tasse, in gran parte scoperti di conto corrente e spese di manutenzione mensili. Il caveat qui è che lo studio ha avuto luogo un anno e mezzo fa.

Ma dopo una sentenza della Federal Reserve nel 2009, le banche sono tenute a notificarti ogni volta che tu superi e ottieni il tuo consenso esplicito prima di consentire l'elaborazione della transazione. E come abbiamo detto in tutto questo pezzo, molte cooperative di credito offrono controlli completamente gratuiti senza saldi minimi di sorta.

I servizi di incassare assegni a Wal-Mart funzionano all'1% con un massimo di $ 3, fino a un assegno di $ 1.000, ma puoi depositare direttamente i tuoi salari sul conto di un istituto di credito gratuitamente (e alcuni ti daranno davvero dei premi per farlo).

E poi arriviamo alle carte di debito: Wal-Mart offre la MoneyCard, che per essere onesti ha commissioni meno numerose e più chiare rispetto alla maggior parte delle carte di debito prepagate. Ma viene crivellato di accuse come $ 3 di addebito per attivazione, manutenzione mensile, prelievi bancomat e ricarico. Questi possono facilmente aggiungere fino a più del conto più esorbitante delle grandi banche. E per tutto il tempo, le unioni di credito offrono carte di debito gratis.

I sottili pericoli del "banking" a Wal-Mart

A parte le tasse più elevate, che sono abbastanza facilmente quantificabili, ci sono due effetti negativi indiretti quando si lavora con la faccina gigante: risparmio e spesa. Se ti affidi a Wal-Mart per i tuoi servizi finanziari, non è probabile che tu possa aprire o mantenere attivamente un conto di risparmio. Questo scoraggia le persone dal mettere via soldi per il college, la pensione o semplicemente le emergenze. Mentre una banca o un'unione di credito possono offrire la divisione automatica della busta paga tra un conto di risparmio e un conto corrente, Wal-Mart può solo consegnare il denaro.

Il che mi porta al secondo punto: la spesa. Uno dei motivi per cui Wal-Mart è così desideroso di offrire incassi a un prezzo così basso è che spera che spenda il tuo stipendio al negozio. È difficile risparmiare denaro o spendere in modo responsabile quando la prima cosa che vedi dopo aver incassato il tuo assegno è un oggetto concentrato, ben studiato e perfettamente visualizzato, il cui unico scopo è tentarti.

Il giorno del trasferimento bancario va tutto bene, ma resta nel sistema

Avere un conto corrente, per non parlare di un conto di risparmio, offre vantaggi sostanziali: è più sicuro che portare denaro in giro, è convenientemente collegato a una carta di debito, e se scegli quella giusta, non pagherai le tasse per l'utilizzo di debito, manutenzione mensile o assegni incassati.

L'ira dei consumatori con Bank of America, Chase e il resto sono comprensibili. Ma questo non dovrebbe inacidirti sull'idea di tenere i tuoi soldi in un istituto finanziario, specialmente uno che ha a cuore i tuoi migliori interessi.