4 alternative per quando il tuo 401 (k) non lo taglia

C'è un elenco limitato di cose che puoi cambiare sul posto di lavoro - e il piano pensionistico meno importante del tuo datore di lavoro probabilmente non è tra questi.

Ciò che rende un pessimo 401 (k) è in qualche modo negli occhi di chi guarda, ma le caratteristiche possono includere offerte limitate, tasse elevate o nessuna corrispondenza aziendale. Le seguenti quattro alternative possono garantire che il piano pensionistico del tuo datore di lavoro (o la sua mancanza) non faccia deragliare i tuoi piani di pensionamento.

Apri un IRA

Un conto pensionistico individuale, sia del Roth che della varietà tradizionale, può aiutare a risolvere un piano sponsorizzato dal datore di lavoro afflitto da opzioni poco brillanti e alte commissioni. Un IRA offre vantaggi fiscali paragonabili a un 401 (k), ma con una gamma più ampia di attività e commissioni associate generalmente più basse.

Prendi i fondi scambiati in borsa, per esempio. Questi beniamini del mondo degli investimenti non sono ancora offerti nella maggior parte dei piani 401 (k), secondo i dati dell'Istituto Investment Company, un gruppo commerciale. Con un IRA, avrai accesso agli ETF, insieme a azioni, opzioni e obbligazioni; nel frattempo, la maggior parte dei piani sponsorizzati dai datori di lavoro sono limitati a fondi comuni o indicizzati.

C'è uno svantaggio importante di IRA, tuttavia. Questi conti comportano una soglia di contribuzione massima inferiore per fini fiscali a un 401 (k): $ 5.500 contro $ 18.500 per lavoratori sotto i 50 anni. I limiti aumentano rispettivamente a $ 6.500 e $ 24.500 per le persone di 50 anni.

Altre cose buone: Roth IRAs hanno limiti di eleggibilità al reddito, mentre gli IRA tradizionali non lo fanno (anche se gli IRA tradizionali limitano le deduzioni per i lavoratori con reddito elevato che hanno anche accesso a un piano di datori di lavoro). La differenza principale tra i conti è quando sei tassato: ora con un Roth, su distribuzioni con un tradizionale.

Anche se hai un buon 401 (k), un IRA è una scelta saggia - e l'apertura richiede solo pochi minuti. Esaminare le opzioni del provider IRA.

Aprire un conto di intermediazione tassabile

Se un account di brokeraggio online sembra qualcosa riservato a chi scambia azioni tutto il giorno, ripensateci. Questi conti soddisfano anche le esigenze degli investitori a lungo termine e rappresentano una valida alternativa a un conto pensionistico convenzionale, soprattutto se stai cercando di investire più di $ 5.500 consentiti per gli IRA.

Come con gli IRA, avrai accesso a una gamma più ampia di investimenti rispetto alla maggior parte dei piani sponsorizzati dai datori di lavoro, oltre alla discrezione su quali tasse associate pagherai. Ma c'è uno svantaggio significativo: non vi è alcuna detrazione fiscale sui contributi, quindi gli investimenti vengono fatti solo dopo che lo zio Sam prende il suo morso, e anche i guadagni saranno soggetti a tasse.

Ci sono alcuni rivestimenti d'argento per questo approccio, tuttavia. I conti di intermediazione non offrono benefici fiscali, quindi l'IRS non impone limiti alla quantità di denaro che puoi mettere da parte. Per gli investitori buy-and-hold, verrai tassato solo con le aliquote dell'imposta sulle plusvalenze a lungo termine, che potrebbero essere inferiori alle aliquote fiscali ordinarie, al momento del prelievo. In caso contrario, la vendita di investimenti detenuti da meno di un anno renderà i profitti soggetti a maggiori aliquote d'imposta sulle plusvalenze.

Diventa creativo

Anche se hai una perfetta 401 (k), ci sono buone ragioni per tamponare il tuo gruzzolo con altri account. Le seguenti alternative non sono necessariamente difficili da configurare, ma dovrai assicurarti di qualificarti e seguire le regole pertinenti.

Hai un concerto laterale proficuo? Prendi in considerazione la possibilità di aprire un IRA SEP (SEP è una scorciatoia per la pensione di lavoro semplificata), che è un conto pensionistico per imprenditori o lavoratori autonomi. Questi account hanno un limite di contribuzione più alto in teoria - un enorme $ 55.000 per il 2018 - ma questo è se stai facendo un sacco di soldi. In caso contrario, l'importo non può superare il 25% del risarcimento.

Il tuo assicuratore offre un conto di risparmio sanitario? Buone notizie: c'è un modo esperto di usare questi conti per la pensione (e i contributi sono deducibili dalle tasse e crescono senza tasse, a proposito). Il denaro non utilizzato per le spese mediche può essere ritirato dopo i 65 anni e utilizzato per qualsiasi scopo senza penalità; i guadagni e gli interessi saranno tassati come reddito.

Cerca soluzioni internamente

La ricerca di alternative a un pessimo piano 401 (k) richiede tempo e impegno, e sicuramente sarebbe più facile se il tuo datore di lavoro avesse appena offerto un piano migliore. Se solo, giusto?

Ti sei avvicinato al tuo dipartimento delle risorse umane per il tuo 401 (k)? Dopotutto, un piano pensionistico attraente è uno dei molti vantaggi che le aziende offrono per attirare e mantenere i dipendenti. Spiega cosa ti manca in merito al piano attuale e identifica le possibili soluzioni per il miglioramento.

Potresti essere la prima persona a parlare del piano - o del centesimo. Ma non lo saprai finché non lo chiedi.

Alcuni lavoratori con gravi scrupoli sulla gestione dei loro piani pensionistici hanno adottato un approccio più drastico: andare in tribunale. I dipendenti hanno raggiunto con successo gli insediamenti dopo aver intentato cause legali contro diverse aziende note negli ultimi anni, tra cui Lockheed Martin e Kraft Foods. Questa dovrebbe essere l'ultima risorsa, tuttavia, a meno che anni di litigi legali non siano il tuo caso.