Carta di credito indesiderata? Richiedi una modifica del prodotto

Nuove carte di credito, con migliori vantaggi o programmi di premi, vengono spesso. Ti piacerebbe fare domanda per uno, ma non vuoi prendere il punteggio di credito. E hai già delle carte che non usi.

Come tutte le decisioni di finanza personale, dovresti fare le tue ricerche prima di saltare su una nuova carta di credito. "Guarda i tuoi benefici", afferma Julie Pukas, responsabile di US Bankcard e Merchant Services presso TD Bank. "Quindi fai una revisione del mercato di ciò che è disponibile. Le banche hanno prodotti diversi che potrebbero funzionare meglio per te?"

In tal caso, invece di aprire un nuovo account, indagare sulla possibilità di una modifica del prodotto, in cui si scambia la carta corrente con un'altra nel portafoglio dell'emittente. Ecco perché e come l'ho fatto.

Perché un prodotto cambia?

Puoi richiedere una modifica del prodotto piuttosto che richiedere una nuova carta perché desideri una carta che si adatti meglio al tuo stile di vita e / o alle tue abitudini di spesa, e:

1. Vuoi mantenere la cronologia della tua carta attuale sul tuo rapporto di credito.
2. Non vuoi una nuova richiesta di credito sul tuo rapporto di credito.

Sono caduto nella prima categoria.

Il mese scorso, ho rivisto i vantaggi della mia carta di credito e ho notato che una carta premio che avevo dal 2008 non offriva tanto quanto le nuove carte. La mia carta guadagnava 1 punto per dollaro speso, ma le opzioni di riscatto erano scarse. Ad esempio, hai bisogno di un minimo di 2.500 punti per riscattare i premi, e questo ti permetterebbe di guadagnare solo $ 12,50 in crediti formativi. Questo è un mezzo centesimo per punto, se stai tenendo il punteggio a casa.

Di conseguenza, non avevo usato molto questa carta - appena sufficiente perché l'emittente non lo cancellasse. Quando un emittente cancella una carta, si perde la cronologia di credito e la linea di credito, che può danneggiare il punteggio di credito, anche se la carta può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni.

Ma ho deciso che era giunto il momento di cambiare: un cambio di prodotto. Ho fatto le mie ricerche su Investmentmatome e ho deciso che volevo la carta di credito Bank of America® Cash Rewards. Guadagna il 3% sul gas e il 2% nei negozi di alimentari e nei club all'ingrosso fino a $ 2,500 negli acquisti combinati ogni trimestre (quindi 1%) e l'1% su tutte le altre spese. E la sua quota annuale è $ 0.

Come ottenere un cambio di prodotto

Il processo non ha richiesto molto tempo. Chiamai il servizio clienti di Bank of America® e dissi al rappresentante quale carta avevo e quale carta desideravo. All'inizio, mi ha detto che non sarei in grado di effettuare il passaggio perché le due carte sono prodotti diversi e hanno termini e condizioni differenti.

Ha detto che il mio era un vecchio account e il mio credito potrebbe essere cambiato. "Ma," dissi, "sai qual è il mio merito. Io pago il mio saldo per intero e puntualmente ogni mese. "Poi ho detto che volevo davvero passare a una carta cash-back.

Questo deve essere stato il punto critico: potrei portare la mia attività altrove. Mi ha chiesto di tenere. Nel giro di pochi minuti, è tornata in linea e ha dichiarato che avrei diritto a un cambio di prodotto, ma perdo i miei punti. Non mi importava, perché non valevano nemmeno 10 dollari in contanti. Ho confermato che la mia storia di credito sarebbe stata preservata e non ci sarebbe stata una richiesta approfondita sul mio file di credito.

Ha letto una verifica che il mio vecchio account sarebbe stato chiuso e mi ha dato una lista di cose da fare:

1. Distruggi la vecchia carta quando ottengo quella nuova.

2. Notifica ai commercianti il ​​nuovo numero per i pagamenti ricorrenti. (In alcuni casi, il numero della carta non cambierà.)

3. Elimina la vecchia scheda dal tuo portafoglio mobile e aggiungi quella nuova.

Fatto.

Quando un "downgrade" può avere senso

Le modifiche del prodotto non devono sempre implicare "negoziazione". Consideriamo, ad esempio, la Chase Sapphire Reserve®. Ad agosto 2016, la carta premium è esplosa sul palco centrale come Lady Gaga al Super Bowl. Così tante persone sono andate su questa carta, con il suo bonus di iscrizione enorme e vantaggi fantasiosi, che Chase temporaneamente ha esaurito le carte di metallo.

Ma ora il bonus di iscrizione di 100.000 punti è finito da tempo, e alcuni possessori di carte potrebbero indovinare la tariffa annuale di 450 dollari della carta.

Potrebbero richiedere una modifica del prodotto, il downgrade alla Chase Sapphire Preferred® Card. I suoi vantaggi non sono così generosi, ma viene fornito con una quota annuale di $ 0 per il primo anno, poi $ 95. Il trade-off potrebbe valerne la pena.

I lati negativi di un prodotto cambiano

Una modifica del prodotto può essere una buona soluzione, ma potrebbe non essere perfetta. Attenzione a queste insidie:

Potenziale perdita di punti accumulati: Perdere i punti sulla mia precedente carta Bank of America® non è stato un grosso problema perché non c'erano abbastanza da riscattare. Ma se stai pensando di cambiare prodotto, prova a utilizzare i tuoi punti o miglia prima di effettuare la richiesta. Gli emittenti potrebbero approvare una modifica da mele a mele, ma potrebbero non consentirvi di convertire i punti in miglia o il rimborso, o viceversa. Chiedere al rappresentante del servizio clienti le regole.

Ineleggibilità per un bonus di iscrizione: La carta di credito Bank of America® Cash Rewards ha un modesto bonus: $ 200 bonus in contanti online dopo aver speso almeno $ 500 per acquisti nei primi 90 giorni di apertura dell'account. Mi mancherà perché sto facendo il porting su un vecchio account, piuttosto che aprirne uno nuovo. Se fai un cambio di prodotto, probabilmente non avrai diritto a un bonus di iscrizione.

Opzioni carta limitate:Per la maggior parte degli emittenti, è possibile passare solo tra le carte "proprietarie", quelle emesse sotto il nome della banca. Di solito non è possibile scambiare una carta di proprietà per una carta a marchio congiunto - quelle emesse dalla banca per conto di, ad esempio, una compagnia aerea o un rivenditore - o tra due carte a marchio congiunto.

Talvolta l'emittente di una carta aggiornerà o declasserà i propri prodotti senza la richiesta di un cliente, offrendo nuovi vantaggi o riducendoli. "Il cliente dovrebbe capire che tipo di cambiamento viene fatto", dice il Pukas di TD Bank. Ha spiegato che TD Bank ha recentemente apportato modifiche alle carte che rilasciano. "Abbiamo migrato tutti alle nuove carte. Non ha alcun impatto sul credito del cliente e il cliente può usufruire dell'offerta avanzata."

Sia che tu voglia eseguire l'upgrade, il downgrade o semplicemente ottenere un programma di premi migliore senza un colpo di credito, fai la tua ricerca e poi chiama il tuo emittente riguardo a un cambio di prodotto.