4 piani pensionistici per dipendenti da considerare

Se non si dispone di un 401 (k) in cui si lavora, il risparmio per la pensione può sembrare praticamente impossibile. I lavoratori che hanno un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro possono dare inizio a $ 17.500 (per il 2014) ogni anno nel piano. Inoltre, se hanno un datore di lavoro veramente generoso, una partita di società può portare a contributi annuali di 401 (k) totali fino a ben $ 52.000! Ancora di più con contributi di recupero per oltre 50 lavoratori.

Questo è un piano di risparmio previdenziale piuttosto forte. Ma se il tuo capo non offre un 401 (k), ci sono alcune alternative interessanti. Se sei un lavoratore autonomo o lavori per una piccola azienda, ecco quattro piani pensionistici per i dipendenti che vale la pena considerare.

Riduzione del libro paga IRA

Questa è una soluzione semplice che rende i tuoi contributi IRA facili e automatici. Piuttosto che aspettare la fine dell'anno - o il tempo delle tasse - per fare il tuo contributo IRA, il tuo datore di lavoro può impostare una detrazione del libro paga automatica. Proprio come un 401 (k), ciò significa che non vedi mai i soldi cadere nel tuo conto corrente, tentandoti a spenderlo. Spazza, pulito e invisibile, direttamente nella tua IRA.

Il tuo datore di lavoro non dovrà archiviare documenti con l'IRS e tu stabilisci quanto esce dall'assegno ogni giorno di paga. Ovviamente, il contributo annuale massimo dell'IRA (tutti i limiti di contribuzione elencati in questo articolo sono per il 2014) è di $ 5.500 - a meno che tu non abbia più di 50 anni - quindi, puoi inserire un contributo di recupero di altri $ 1.000.

IRA SEMPLICE

Ancora meglio, è il semplice IRA. Perché è meglio? Perché è possibile risparmiare $ 12.000 all'anno, con contributi di recupero per i lavoratori oltre i 50+ aggiungendo altri $ 2.500. E con questo piano, anche il tuo datore di lavoro può dare un contributo - corrispondendo fino al 3% dei tuoi differimenti o facendo il 2% dei contributi di ogni compenso per i dipendenti idonei, anche se non li metti in una monetina. Questo aiuta davvero a costruire un gruzzolo più grande.

Al tuo capo piacerà anche il fatto che questo piano di pensionamento abbia un minimo di scartoffie e non ci siano requisiti di deposito annuali per il datore di lavoro. Il fornitore finanziario si prenderà cura di questo.

SEMPLICE IRA 401 (K)

Questo è un piano IRA SEMPLICE con solo un paio di colpi di scena: i partecipanti possono prendere i prestiti e i prelievi di disagio dal piano, proprio come un 401 (k) - ma i datori di lavoro devono presentare un modulo annuale 5500. Oltre a questo, praticamente tutto il resto rimane lo stesso: i limiti di riscontro del dipendente e del datore di lavoro sono rimasti invariati.

SEP IRA

Con un datore di lavoro dal cuore grande, questo piano può essere un costruttore di ricchezza per pensionati sovralimentato. Ma questo è un IRA "a senso unico". Solo il datore di lavoro contribuisce, e non devono mettere nulla per conto tuo da un anno all'altro.

Il tuo datore di lavoro può contribuire fino al 25% del risarcimento o $ 52.000, quale che sia Di meno, al tuo SEP IRA. L'azienda può massimizzare il contributo di un anno e quindi non dare alcun contributo il prossimo. Non ci sono mandati di contributo. Il deposito del datore di lavoro presso l'IRA SEP non corrisponde al tuo contributo (perché tu, come dipendente, non puoi mettere soldi nel SEP) ed è totalmente discrezionale. Ma ogni dipendente deve essere trattato allo stesso modo, ad esempio ricevendo un contributo basato sulla stessa percentuale di retribuzione, se il datore di lavoro decide di dare un contributo.

Gli IRA di SEP sono preferiti dai lavoratori autonomi: consentono loro di contribuire al proprio piano come datore di lavoro / dipendente e godono di un tasso di risparmio maggiore rispetto agli altri piani pensionistici, anche se ai lavoratori autonomi si applicano limiti di contribuzione speciali. Le pratiche burocratiche sono minime e non ci sono relazioni annuali tipicamente depositate dal datore di lavoro.

La flessibilità di questi piani pensionistici alternativi può inserirsi nelle strategie di compensazione di molte piccole imprese o imprenditori autonomi.