Four Words to Better Retirement Planning

Di Richard M. Rosso

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Quali ostacoli ti fanno deviare fuori strada quando si tratta di pianificazione della pensione? Aumentare le probabilità di successo non dovrebbe essere schiacciante, dal momento che a volte le soluzioni possono nascondersi in bella vista. Considera queste quattro parole:

1. No. Se hai l'abitudine di prestare denaro ad amici e parenti che raramente fanno sforzi per ripagarti, è tempo di rendere la tua pensione una priorità e usare spesso la parola "no". Non hai bisogno di spiegare. Se sei appassionato di aiuto, considera il tuo sostegno un regalo. Prova a impostare le regole se pronunciare "no" è difficile. Ad esempio, stabilire un importo specifico nel budget per i prestiti. Non prestare mai lo stesso mutuatario due volte nello stesso anno. Diminuisci il budget del tuo prestito del 10% ogni anno fino a quando non sarà così insignificante che ti sentirai troppo imbarazzato per dire altro che "no".

Rinviare o diminuire i risparmi per la pensione ponendo una priorità sui piani di risparmio dell'istruzione o assumendo un debito eccessivo per aiutare i figli a ottenere finanziamenti per il college merita anche un "no".

Naturalmente, vuoi che i tuoi figli prosperino, tuttavia, quando arriverà il momento di andare in pensione, non avrai a disposizione nessun prestito, aiuto finanziario o opportunità di borse di studio. I bambini hanno opzioni per il finanziamento, ma tu no. Un "no" non è necessario.

Forse puoi parzialmente sovvenzionare i costi di istruzione o cercare un compromesso come un'università pubblica o un college privato. In otto su dieci tutti i piani che ho progettato, il pensionamento è posticipato di almeno sei anni quando i genitori decidono di pagare l'intero conto per l'istruzione del loro bambino. Se le famiglie si compromettono, ho visto i piani di pensionamento posticipati solo un paio d'anni.

Mitch Anthony, autore di "The New Retirementality", descrive il moderno pensionato come un tentativo di raggiungere un perfetto equilibrio tra vacanza e vocazione. In altre parole, forse il piano di pensionamento perfetto è dire "no" alla pensione. La percezione tradizionale della pensione sta infatti morendo.

2. Aspetta. L'errore più comune che vedo: i pensionati che intendono usufruire delle prestazioni pensionistiche della Social Security prima della loro piena età pensionabile. Se solo dicessero, "aspetta", aggiungerebbero migliaia di dollari aggiuntivi al loro pensionamento.

Ho dovuto dire "no" ai clienti che vogliono andare in pensione a 62 anni. Quali sono altri tre anni? Va veloce e aspettare può essere redditizio. Secondo uno studio del 2008 di T. Rowe Price, che ha lavorato per tre anni in più, in attesa di andare in pensione fino all'età della pensione completa e di risparmiare il 15% del suo stipendio annuale potrebbe aumentare del 22% le entrate annuali di un portafoglio di investimenti. Se riesci a lavorare per altri cinque anni e risparmi il 25% del tuo stipendio annuale - ci vuole un po 'di lavoro - allora puoi aspettarti un sorprendente aumento del 50% del reddito in pensione.

Se aspetti di iniziare a beneficiare delle prestazioni di sicurezza sociale a 70 anni, questo significa un aumento dell'8% più gli aggiustamenti del costo della vita. In quale altro luogo si può ottenere un 8% garantito all'anno?

3. Vendi. Basato su un recente lavoro di Michael Kitces, editore di The Kitces Report, e Wade D. Pfau, professore di reddito pensionistico presso l'American College, ridurre l'esposizione azionaria all'inizio del pensionamento, quindi aumentarlo nel tempo è una strategia efficace per raggiungere spesa per tutta la vita e obiettivi di portafoglio.

Il cuore della ricerca è "Piano U" - un'allocazione a "U" in cui le azioni rappresentano una quota maggiore del portafoglio attraverso l'accumulo / aumento della fase del capitale umano, ma diminuiscono all'inizio del pensionamento, per poi aumentare nuovamente durante il pensionamento periodo.

L'idea di ridurre l'esposizione delle scorte all'inizio del pensionamento e di aumentarla in seguito sembra controintuitiva, anche se da un punto di vista del mercato e dell'emotività, è plausibile, soprattutto ora.

In primo luogo, sii sensibile al tuo livello di comfort, dal momento che il passaggio dall'accumulazione del portafoglio a una strategia di distribuzione può essere stressante. Monitorare i progressi con un partner finanziario o una terza parte obiettiva almeno ogni trimestre per la convalida e l'adeguamento.

In secondo luogo, le azioni non sono economiche in base a diverse metriche di valutazione del prezzo / utili a lungo termine. La vendita se sei vicino o alla pensione può essere una strategia efficace. Indipendentemente da ciò, potrebbe essere necessario riequilibrare il portafoglio per liberare denaro sufficiente per iniziare i prelievi dal conto pensionistico.

Infine, anche se la parola chiave è "vendere", non dimenticare di aggiungere periodicamente all'assegnazione di titoli.

4. Maiusc. Sii aperto e disposto a cambiare piano. Dopo due devastanti vendite del mercato azionario dal 2000 e cambiamenti strutturali all'occupazione, compresa la perdita permanente di posti di lavoro, ci stiamo abituando ad affrontare le avversità finanziarie e spostando il nostro modo di pensare per adattarci alle condizioni attuali. Azioni al di fuori del vostro controllo, come i bassi tassi di interesse su opzioni conservative come i certificati di deposito, possono interrompere il risparmio previdenziale e il flusso di cassa. In molti modi, la Grande Recessione ha motivato i pre-pensionati a lavorare più a lungo ea monitorare attentamente il loro debito.

Inoltre, sposta il tuo pensiero sul continuare a risparmiare in modo aggressivo nei conti di vecchiaia quando ti avvicini alla pensione.Se l'80% o più dei tuoi investimenti sono in piani soggetti a tassazione differita e hai cinque anni o meno dalla data di pensionamento, prendi in considerazione la possibilità di incontrare l'incontro del datore di lavoro nei piani pensionistici e di salvare il resto in conti di intermediazione tassabili. Questa strategia consente una maggiore flessibilità con la pianificazione fiscale durante la fase di prelievo, in quanto generalmente le plusvalenze sono tassate a tassi inferiori rispetto al reddito ordinario distribuito dai conti di vecchiaia.

Un professionista finanziario e fiscale qualificato può creare un processo ibrido in cui i fondi sono prelevati da attività sia differite che post-imposte.

Sposta il tuo atteggiamento sulle rendite. Lo scopo di una rendita è quello di fornire un reddito che non puoi sopravvivere. Nella sua forma più pura, una rendita vitalizia, sia immediata che differita, può essere utilizzata per sostenere il reddito vitalizio della sicurezza sociale.

Il successo e la soddisfazione della pianificazione previdenziale non devono essere schiaccianti. Le parole semplici possono essere strumenti potenti per eliminare la confusione. Quali altre parole considererai?