10 grandi errori di assicurazione sulla vita che le persone fanno

Fare un errore con la tua assicurazione sulla vita può ferire i tuoi cari che vuoi proteggere con la polizza.

Ma con un'attenta pianificazione e know-how, puoi evitare le insidie ​​più comuni e assicurarti che la tua famiglia sia adeguatamente coperta.

Qui ci sono 10 mosse da evitare quando si acquista l'assicurazione sulla vita.

1. Basandosi esclusivamente sull'assicurazione sulla vita di gruppo

L'assicurazione sulla vita di gruppo è un beneficio per i dipendenti, ma le somme fornite dai datori di lavoro - in genere da uno a due volte lo stipendio annuale - di solito non sono sufficienti per le persone che necessitano di un'assicurazione sulla vita. E in molti casi, la copertura termina quando lasci la compagnia, lasciando la tua famiglia senza la rete di sicurezza finanziaria.

2. Procrastinare

Quasi un terzo degli americani pensa di aver bisogno di più assicurazioni sulla vita, e il 43% afferma di subire un colpo finanziario entro sei mesi se il salariato primario della propria famiglia morisse, secondo lo Studio del barometro assicurativo 2015 dei gruppi industriali LIMRA e Life Happens. Eppure il 54% degli americani non prevede di acquistare un'assicurazione sulla vita nei prossimi 12 mesi.

Se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, è meglio comprare prima o poi. I tassi di assicurazione sulla vita aumentano con l'età e sviluppano condizioni di salute, come l'ipertensione.

3. Acquistare una politica senza fare acquisti in giro

Le quotazioni di assicurazione sulla vita per la stessa identica copertura variano ampiamente per azienda. Secondo la ricerca di Investmentmatome, il prezzo di una politica di vita a termine di 20 anni, $ 500.000 per un uomo sano di 30 anni non fumatore può variare da $ 244 a $ 655 all'anno.

Oltre a confrontare i prezzi, è anche importante verificare la solidità finanziaria di qualsiasi azienda che consideri. Volete le valutazioni più forti possibili per assicurarvi che la vostra azienda sarà in grado di pagare un'eventuale richiesta di morte. Agenzie di rating come A.M. I migliori forniscono rating di forza finanziaria.

4. Scegliere il tipo sbagliato di polizza di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita a termine, che ti copre per un certo numero di anni, è sufficiente per la maggior parte delle persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita, ed è economica. Un non fumatore di 30 anni sano può ottenere $ 500.000 di copertura della durata di vita per 20 anni per meno di $ 5 a settimana.

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Assicurazione sulla vita permanente, come la vita intera o universale, ti copre per tutta la vita e presenta una componente di investimento denominata valore in contanti. Il valore in contanti si accumula gradualmente. È possibile prendere in prestito dal valore in contanti o rinunciare alla politica per il denaro.

A causa della copertura per tutta la vita e del valore in denaro, l'assicurazione sulla vita permanente costa molto più della vita a termine. Una politica di vita di 500.000 dollari può correre intorno ai 5.000 dollari l'anno per un uomo e 4.400 dollari per una donna, in base ai tassi che Investmentmatome ha trovato per i non fumatori di 30 anni.

L'assicurazione sulla vita permanente è un importante strumento finanziario per alcuni consumatori, come quelli con dipendenti finanziari permanenti e persone facoltose che vogliono fornire denaro agli eredi per pagare le tasse di proprietà. Le politiche sono complesse, quindi è necessario l'aiuto di un consulente finanziario fidato.

5. Acquistare una quantità di copertura errata

Per ottenere il numero corretto per quanto riguarda l'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno, sommare i tuoi obblighi finanziari a lungo termine, quindi sottrarre la copertura assicurativa sulla vita attuale, se ne hai, e le attività liquide come i risparmi. Gli obblighi possono includere le tasse scolastiche e altre spese relative ai figli, l'ipoteca e altri debiti e il reddito annuo moltiplicato per il numero di anni che si vorrebbe sostituire.

6. Denominazione di un minore come beneficiario

Potresti acquistare la polizza per il beneficio dei tuoi figli, ma nominarli come beneficiari sulla politica quando sono ancora minorenni è una cattiva idea. Se muori prima di aver raggiunto l'età adulta legale, la compagnia di assicurazione sulla vita non può pagare le prestazioni finché il tribunale non nomina un tutore. Ciò richiede tempo e denaro per le spese legali e legali.

Invece, chiama il tuo coniuge o altro adulto di fiducia come beneficiario. O creare un trust di assicurazione sulla vita per i vostri figli e nominare la fiducia e il trustee come beneficiario nella polizza di assicurazione sulla vita. Puoi stabilire come utilizzare il denaro.

7. Denominazione della proprietà come beneficiario

In genere è meglio nominare un trust, un'organizzazione o le persone a cui si desidera ricevere i proventi come beneficiari. Se nominate la vostra proprietà, i beneficiari della vostra proprietà non riceveranno i benefici fino al termine del processo di omologazione legale, che può richiedere mesi o addirittura anni se la proprietà è complicata. Il denaro dell'assicurazione sulla vita potrebbe anche essere soggetto a richieste di indennizzo da parte dei creditori se nominate la vostra proprietà come beneficiario.

Normalmente, i sussidi di assicurazione sulla vita sono protetti dai creditori quando si designa un beneficiario diverso dal proprio patrimonio.

8. Possedere la polizza sulla tua assicurazione sulla vita se hai una grande proprietà

Essendo il proprietario della polizza sulla propria assicurazione sulla vita è qualcosa da evitare se si dispone di una tenuta abbastanza grande da essere soggetta alle imposte immobiliari federali. Nel 2015, questa proprietà vale più di $ 5,43 milioni per una persona singola o $ 10,86 milioni per una coppia sposata.

Se la tua proprietà vale più di questo importo di esenzione, i proventi delle assicurazioni sulla vita potrebbero essere inclusi come parte del patrimonio tassabile. Per aggirare il problema, è possibile acquistare un fondo fiduciario, oppure concedere il denaro per i premi a un beneficiario adulto per possedere e pagare la politica. Puoi donare fino a $ 14.000 all'anno a chiunque esenti dalle tasse federali.

9. Mantenere la tua polizza di assicurazione sulla vita un segreto

Ad alcune persone non piace parlare delle proprie finanze personali, anche con familiari stretti. Ma qualcuno ha bisogno di sapere sulla polizza di assicurazione sulla vita, quindi il beneficiario può presentare un reclamo. Oltre a un coniuge o ad un figlio adulto, ecco le persone con una buona ragione per conoscere la tua politica: un consulente finanziario, un avvocato di pianificazione patrimoniale e chiunque tu abbia nominato nella tua volontà come rappresentante personale o esecutore del tuo patrimonio.

10. Dimenticare di aggiornare le designazioni dei beneficiari

I consulenti finanziari raccomandano di rivedere le proprie politiche ogni qualche anno per assicurarsi che forniscano una protezione sufficiente e che vengano aggiornati i beneficiari se necessario. Assicurati di rivedere la copertura dopo i principali eventi della vita, come il matrimonio, il divorzio, le nuove nozze e avere un bambino.

La linea di fondo

Evitando queste insidie ​​troppo comuni, puoi assicurarti che l'assicurazione sulla tua vita faccia quello che dovrebbe fare - fornire la protezione di cui la tua famiglia ha bisogno.

Il nostro strumento per la verifica dell'assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a trovare la giusta quantità di copertura e confrontare i prezzi.

Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Immagine tramite iStock.