Risparmio di pensione: cosa fare se si sta dietro

Hai più di 50 anni e sai di non avere abbastanza salvato. Ogni volta che senti un consiglio su come fare a meno dei soldi per ritirarsi dalla pensione, ti dà brividi. Cerchi di ignorarlo, ma sta diventando sempre più difficile ogni giorno. Ammettiamolo: sei nei guai!

Ma tu sei in buona compagnia. L'istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti ha rilevato che il 36% dei lavoratori non pensa di fare un buon lavoro di risparmio per la pensione, e il 22% afferma che ora andrà in pensione più tardi di quanto pianificato.

Scopri come calcolare se stai risparmiando abbastanza, e se non lo sei, continua a leggere impara cosa dicono i consulenti finanziari professionisti dovresti farlo se sei dietro.

Muoviti rapidamente

Hai avuto la testa nella sabbia per decenni. Una volta che ti svegli, inizia ad assumerti la responsabilità. Lyman Howard, un consulente finanziario con sede a San Francisco, ha detto che le persone tra i 50 e i 60 devono fare in fretta e approfittare del tempo che hanno lasciato prima del pensionamento. "Il nostro consiglio per loro è questo essi devono fare il miglior uso dei prossimi cinque-dieci anni per apportare modifiche che consentano loro di accumulare maggiori risparmi e ridurre il debito", Ha detto Howard a proposito dei clienti di Baby Boomer senza un sano profilo di risparmio. "In modo che se perdono la capacità di lavorare non sono bloccati in uno stile di vita scadente per il resto della loro vita sulla base di tali risparmi insufficienti".

Il risparmio è importante, più importante del tenere le luci accese

Quando eri più giovane, i contributi 401 (k) potevano sembrare una spesa facoltativa. Quando entri nella mezza età, semplicemente non ci sono più scuse per non salvare. Anche se prevedi di lavorare in età avanzata, dovrai affrontare costi sanitari che aumenteranno rapidamente. Il consulente finanziario Alexey Bulankov ha detto che parla ai clienti di come la messa da parte dei soldi abbia la priorità su tutte le spese, compresa la bolletta elettrica: "Parliamo ai Baby Boomers della pianificazione di 'certe cose prima'", ha detto Bulankov. "La pensione, i costi sanitari, le tasse e la pianificazione patrimoniale sono le questioni che quasi inevitabilmente si presentano per la maggior parte dei nostri clienti, mentre c'è un alto grado di incertezza associato ad altri obblighi. Ad esempio, i loro figli possono scegliere di pagare per il proprio matrimonio, lavorare per il college o ottenere la borsa di studio; i genitori possono scegliere di vendere la casa per pagare la pensione e così via. "Pagare te stesso prima" significa mettere da parte i soldi per gli obiettivi della pensione prima di soddisfare tutti gli altri obblighi, comprese le bollette mensili.”

Ricorda di restringere il divario

Guardati intorno a quello che hai, anche se non è molto. Il consigliere mistico Robert Connerson, con sede a Conny, ha detto che Boomers dovrebbe ricordare che il reddito da pensione proviene da più fonti di un semplice 401 (k). “Confermare tutte le fonti di reddito in pensione. A volte i Boomer trascurano alcune cose: pensioni, stock option accumulati o premi azionari limitati, sicurezza sociale (in particolare il sussidio sponsale), benefici medici del pensionato, ecc. E invece si concentrano solo sul loro gruzzolo ", ha spiegato Henderson. "Dobbiamo accertarci di esaminare tutte le fonti di reddito e le possibilità di massimizzarne eventualmente (ritardare la sicurezza sociale, somme forfettarie contro rendite vitalizie sulle pensioni, ecc.). A volte possiamo ridurre un po 'il gap massimizzando ciascuno di questi ".

Preparati per un "ritiro sulla scogliera"

Ma se è davvero brutto, se cercare una pensione o calcolare il momento giusto per prendere la sicurezza sociale non lo taglierà, è necessario prepararsi mentalmente a un tenore di vita diminuito. È qualcosa che Bonnie Sewell, una CFP con sede a Leesburg, in Virginia, vede troppo spesso. "Vedo clienti che stanno sperimentando i 'pensionamenti sulla scogliera'", ha commentato Sewell. "Queste sono brave persone che hanno iniziato a risparmiare di più o a spendere meno tardi nella vita. L'effetto è che amici e parenti sapevano che vivevano in un modo - in un caso di $ 400.000 all'anno - ma in pensione, queste persone sperimenteranno di andare in rovina in termini di stile di vita. Quindi qualcuno che in precedenza viveva a $ 400.000 ora vivrà con $ 80.000, perché quello sarà tutto il reddito che possiamo ricavare dalle fonti disponibili. "A cosa si traduce questo tipo di riduzione drastica? "Questo può significare una mossa inaspettata o indesiderata e non essere in grado di tenere il passo con una folla anziana", ha avvertito Sewell.

Sapere è potere

Evitare che un ritiro sulla scogliera ti accada può essere difficile, ma ignorare il problema non farà che aggravarlo. "Cambiare il comportamento è difficile, ma se una persona ha un piano o un obiettivo su cui devono arrivare, allora può mettere insieme una serie di piccoli passi incrementali, ma realizzabili, per raggiungere l'obiettivo finale", ha detto Andy Tilp, di Pianificazione finanziaria della valle del Trillium. "Gli studi hanno scoperto che concentrarsi su un obiettivo piccolo e raggiungibile ha molte più probabilità di successo che essere sopraffatto da un enorme obiettivo fisico.I piccoli passi potrebbero includere cose come aumentare il contributo 401 (k) dell'1% e poi farlo di nuovo in pochi mesi, e ancora e ancora. Ciò dà il tempo di adattarsi alla leggera diminuzione del reddito. Utilizzare l'analisi dettagliata del flusso di cassa per identificare le aree in cui è possibile tagliare le spese."

Non farti prendere dal panico

"Né di panico né di rimandare la questione lo risolverà", ha dichiarato Jason Gerlach, amministratore delegato di Sunrise Capital. “I boomer dovrebbero interrompere ciò che stanno facendo attualmente, prendere fiato e quindi organizzarsi con un inventario completo di ciò che hanno e sedersi con qualcuno che possa aiutarli a valutare obiettivamente la loro situazione. Se c'è davvero un deficit nella previdenza, ci sono molti passi immediati che possono e devono essere presi, a partire da una riduzione della spesa e da un aumento del risparmio. Spesso è psicologicamente impegnativo, ma è il solo modo più semplice per riportare indietro i risparmi di vecchiaia nella giusta direzione e quasi tutti possono rivedere le proprie spese e trovare cose di cui non hanno bisogno di spendere soldi ".

Il consiglio di Jason è fondamentale: il tempo per essere illogici è finito. Se non hai abbastanza salvato, devi iniziare a comportarti in modo razionale e dare un'occhiata fredda ai numeri, senza lasciare che le tue emozioni prendano il sopravvento. Ricorda te stesso: alla fine della giornata, andrà tutto bene. "Guarda, possiamo quasi sempre migliorare la situazione di qualcuno, e non provarci sembra davvero pazzesco", ha aggiunto Bonnie Sewell. "Inoltre, la maggior parte della gente si trova nello stesso punto. Perché non diventare creativo, provare a migliorarlo e iniziare a tirare indietro il sipario sul grande e potente Oz che è la finanza personale, quindi non abbiamo una seconda generazione impreparata?"

Immagine dell'uovo di nido tramite Shutterstock