Avere uno di questi lavori potrebbe influenzare i tuoi piani finanziari nel 2017

Se stai facendo una risoluzione finanziaria per il nuovo anno per affrontare il debito attraverso il consolidamento, la tua occupazione potrebbe influenzare i termini di un prestito personale. I frequenti ritardi di pagamento effettuati da persone con la stessa mansione potrebbero essere un fattore che determina il tasso di interesse, tra gli altri aspetti.

Le professioni che effettuano i pagamenti in ritardo includono più spesso agenti immobiliari, conducenti di autobus e infermiere, secondo un'analisi Investmentmatome dei dati delle domande di prestito personale online. Ufficiali militari, scienziati e programmatori di computer sono le occupazioni con il record più pulito di non pagamenti in ritardo, i dati mostrano.

Perché i tassi di delinquenza sono importanti

Un ritardo nel pagamento di un prestito o di un conto di credito è più che una seccatura: i tassi di insolvenza possono essere considerati in una domanda di prestiti, compresi i prestiti personali a piattaforme di prestito online. I prestiti personali sono spesso utilizzati per il consolidamento del debito o il rifinanziamento. Una delinquenza di solito significa che un mutuatario è un numero specifico di giorni - 30, 60 o 90 - in ritardo su un pagamento. Questo include il prestito, la carta di credito o altri pagamenti lungo tutta la storia creditizia del mutuatario.

Anche se l'occupazione non ha il peso delle decisioni di prestito come storia del credito, reddito e debito, un prestatore potrebbe vedere il lavoro di un mutuatario come un'indicazione del rischio di default. Istituti di credito possono anche utilizzare titoli di lavoro per garantire che il reddito segnalato sia allineato con gli stipendi di coloro che ricoprono posizioni simili alla tua.

Una cronologia dei pagamenti insoluti può influire sui termini di un nuovo prestito, come il tasso di interesse. Tuttavia, anche il tempo conta: i mutuatari che sono in ritardo di 90 giorni su un pagamento hanno meno probabilità di ricevere condizioni di prestito favorevoli rispetto a quelli che sono in ritardo di 30 giorni.

Il tasso di insolvenza del mutuatario è la percentuale dei suoi conti, passati e presenti, che sono scaduti per il pagamento. La nostra analisi ha esaminato le abitudini di rimborso dei mutuatari che usano lo stesso titolo di lavoro.

Posti di lavoro e tassi di delinquenza

Abbiamo esaminato i tassi di insolvenza a 30 giorni e 90 giorni per 60 professioni identificate dai richiedenti un prestito. Nell'analizzare i dati pubblici, dal mercato dei prestiti personali online Prosper, ci siamo concentrati su 30 giorni perché è il primo pagamento in ritardo segnalato e 90 giorni perché è quando un debito viene tipicamente inviato a un'agenzia di recupero crediti.

I dati da luglio 2009 a giugno 2016 per poco più di 500.000 prestiti da Prosper sono stati resi disponibili da NSR Invest, un servizio di terze parti che fornisce strumenti di analisi dei prestiti online per gli investitori.

Abbiamo scoperto che agenti immobiliari, autisti di autobus e infermieri privi di licenza sono le principali occupazioni per insolvenze di 90 giorni. Medici, avvocati e professori sono tra i posti di lavoro con i più alti tassi di insolvenze a 90 giorni.

I dati mostrano anche disparità all'interno delle professioni. I biologi, ad esempio, hanno una probabilità leggermente maggiore di avere zero delinquenze rispetto ai chimici. E gli ingegneri chimici sono leggermente più propensi a effettuare pagamenti in tempo debito rispetto agli ingegneri meccanici o elettrici. I conducenti di autobus hanno più probabilità di avere insolvenze di 90 giorni rispetto ai camionisti.

Dati professionali

Scorri la tabella di 60 titoli di lavoro qui sotto per vedere come la tua occupazione si accumula rispetto ad altre professioni.

Occupazione	% senza delinquenza di 30 giorni	% con una o più delinquenze a 30 giorni	% senza delinquenza di 90 giorni	% con una o più delinquenze a 90 giorni
Accountant / CPA	49.67%	50.33%	72.23%	27.77%
Assistente amministrativo	44.69%	55.31%	66.85%	33.15%
Analista	51.16%	48.84%	73.33%	26.67%
Architetto	50.33%	49.67%	74.74%	25.26%
procuratore	52.19%	47.81%	78.29%	21.71%
Biologo	57.57%	42.43%	79.36%	20.64%
Autista	44.59%	55.41%	63.75%	36.25%
Rivenditore d'auto	47.33%	52.67%	64.41%	35.59%
Chimico	55.44%	44.56%	76.42%	23.58%
Servizio civile	45.49%	54.51%	69.17%	30.83%
Clero	48.00%	52.00%	74.14%	25.86%
Clericale	44.98%	55.02%	65.49%	34.51%
Programmatore di computer	57.91%	42.09%	79.43%	20.57%
Costruzione	46.49%	53.51%	69.96%	30.04%
Dentista	47.30%	52.70%	72.80%	27.20%
Medico	52.23%	47.77%	79.33%	20.67%
Ingegnere - chimico	55.91%	44.09%	78.29%	21.71%
Ingegnere - elettrico	51.82%	48.18%	73.90%	26.10%
Ingegnere - meccanico	49.08%	50.92%	72.22%	27.78%
Esecutivo	46.50%	53.50%	72.77%	27.23%
Pompiere	42.85%	57.15%	68.05%	31.95%
Assistente di volo	44.93%	55.07%	66.67%	33.33%
Servizio di ristorazione	54.46%	45.54%	74.31%	25.69%
Gestione del servizio di ristorazione	49.39%	50.61%	71.63%	28.37%
homemaker	52.07%	47.93%	73.30%	26.70%
Investitore	54.58%	45.42%	76.10%	23.90%
Giudice	45.09%	54.91%	78.61%	21.39%
lavoratore	51.57%	48.43%	70.28%	29.72%
landscaping	51.00%	49.00%	71.61%	28.39%
Tecnico medico	46.00%	54.00%	68.36%	31.64%
Militari arruolati	47.20%	52.80%	77.15%	22.85%
Ufficiale militare	50.43%	49.57%	80.65%	19.35%
Infermiera (LPN)	41.05%	58.95%	63.95%	36.05%
Infermiera (RN)	42.47%	57.53%	69.37%	30.63%
Assistente infermiera	52.18%	47.82%	70.53%	29.47%
Farmacista	51.25%	48.75%	75.74%	24.26%
Pilota	51.37%	48.63%	74.73%	25.27%
Ufficiale di polizia / ufficiale di correzione	44.11%	55.89%	66.99%	33.01%
Servizio postale	45.15%	54.85%	65.99%	34.01%
Principale	44.04%	55.96%	73.97%	26.03%
Professionale	46.73%	53.27%	69.82%	30.18%
Professore	54.84%	45.16%	77.31%	22.69%
Psicologo	48.29%	51.71%	72.15%	27.85%
Agente immobiliare	38.56%	61.44%	59.15%	40.85%
Religioso	48.94%	51.06%	77.29%	22.71%
Gestione della vendita al dettaglio	47.36%	52.64%	68.43%	31.57%
Commissione di vendita	44.13%	55.87%	67.11%	32.89%
Vendite - vendita al dettaglio	50.25%	49.75%	69.54%	30.46%
Scienziato	59.29%	40.71%	79.53%	20.47%
Manodopera specializzata	49.01%	50.99%	69.33%	30.67%
Assistente sociale	45.00%	55.00%	68.51%	31.49%
Insegnante	44.78%	55.22%	70.25%	29.75%
Assistente dell'insegnante	47.54%	52.46%	68.09%	31.91%
Commerciante - falegname	50.42%	49.58%	69.44%	30.56%
Commerciante - elettricista	46.35%	53.65%	69.32%	30.68%
Commerciante - meccanico	46.86%	53.14%	68.01%	31.99%
Commerciante - idraulico	45.72%	54.28%	69.62%	30.38%
Camionista	46.81%	53.19%	66.56%	33.44%
Cameriere o cameriera	59.08%	40.92%	75.43%	24.57%
Altro	49.33%	50.67%	71.21%	28.79%

Prestiti con istituti di credito online

I prestatori online collegano i mutuatari con gli investitori che forniscono fondi per originare prestiti. Una piattaforma di prestito online funge da intermediario tra le due parti raccogliendo i pagamenti dei prestiti dai mutuatari e inviando i pagamenti del capitale e degli interessi agli investitori.

Il settore dei prestiti personali online è dominato da grandi società tra cui Funding Circle, Lending Club e Prosper. Nell'aprile 2016, i tre istituti di credito hanno lanciato l'associazione di prestito del mercato. Secondo l'associazione, il principale vantaggio di un mercato dei prestiti - uno che abbina i mutuatari con i mutuanti - è il tasso più basso per i mutuatari. Tuttavia, la qualificazione per un prestito online può essere una sfida, dal momento che questi e altri istituti di credito - come Earnest, LightStream e SoFi - si rivolgono a mutuatari con buoni punteggi di credito e reddito elevato.

Cosa fare prima di sottoscrivere un prestito personale

• Valuta il tuo budget per determinare quanto puoi permetterti di ripagare per evitare il sovraffollamento.
• Tieni d'occhio il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito. È possibile ottenere una copia del proprio rapporto di credito una volta all'anno presso ciascuna delle tre agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Cerca eventuali articoli negativi nel rapporto e presenta una controversia in caso di inesattezze.
• Fai acquisti tra diversi mercati online, banche tradizionali e cooperative di credito. Confronta possibili termini e tariffe. Si noti che la maggior parte dei prestatori online effettua un controllo di credito morbido, che non danneggerà il punteggio di credito, ma molte istituzioni finanziarie effettueranno un controllo approfondito, che determinerà il punteggio.
• Controlla qualsiasi istituto di credito presso il Better Business Bureau e la Federal Trade Commission prima di sottoscrivere un prestito.
• Trova istituti di credito che offrono tassi di interesse fissi, piuttosto che quelli variabili. Le tariffe fisse potrebbero essere leggermente più alte in questo momento, ma i tassi variabili comportano il rischio di finire più alti nel lungo periodo. Guarda oltre il pagamento mensile per il costo degli interessi nel tempo.
• Leggere la stampa fine e cercare eventuali commissioni per l'origine o la manutenzione annuale, nonché le penali per i pagamenti in ritardo o il pagamento anticipato.
• Evita la delinquenza impostando pagamenti puntuali con autopay o promemoria. Se stai lottando per effettuare pagamenti, avvisare il creditore il prima possibile.

Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons è un associato di dati presso Investmentmatome. Email: [email protected].