Che cosa significa ottenere un prestito diretto per il giorno di paga

Un prestito di giorno di paga diretto viene da un creditore stesso, non un broker che promette di trovarti un prestito solo dopo aver inviato informazioni finanziarie.

A differenza dei prestatori diretti, questi fornitori di servizi, broker e generatori di piombo non emettono prestiti. Il loro compito è trovare potenziali clienti, quindi abbinarli a un mutuante o vendere le loro informazioni ai creditori.

"Ovviamente, le persone devono essere molto attente perché questi prestatori di giorno di paga generazione sono spesso molto incuranti delle informazioni finanziarie delle persone", dice Lauren Saunders, direttore associato del National Consumer Law Center. "Fanno sembrare che tu possa effettivamente richiedere un prestito sul loro sito web, ma in realtà è un modo per raccogliere tutte le tue informazioni finanziarie personali e poi venderle al miglior offerente."

Dovresti cercare un finanziatore diretto?

Nessuno raccomanda prestiti di giorno di paga. In effetti, gli esperti finanziari esitano a fornire qualsiasi consiglio su come o perché utilizzare un prestatore di giorno di paga diretto rispetto al fornitore o intermediario. Il loro consiglio è di stare alla larga da tutti loro.

"Se possibile, dovresti trovare un altro modo per risolvere la tua situazione finanziaria prima di andare a un prestatore di giorno di paga", afferma Bruce McClary, della National Foundation for Credit Counselling. "Questo è l'ultimo passo prima di andare al tuo usuraio."

Detto questo, McClary ammette: "Se hai la tua mente truccata e sei morto per ottenere un prestito di giorno di paga e nessuno può parlarti di te … assicurati di sapere come funziona quel creditore, e le condizioni del loro prestiti, e la reputazione di quel prestatore."

Queste sono tutte le informazioni che è improbabile che tu abbia a meno che tu non stia usando un finanziatore diretto.

5 motivi per evitare i broker

Indagare prima di tutto su tutte le altre vie per contanti veloci a breve termine. Ma se si passa a un tradizionale prestito di giorno di paga, ecco cinque ragioni per evitare i broker e passare attraverso un finanziatore diretto:

1. Costo aggiunto

È costoso per gli istituti di credito acquisire nuovi mutuatari payday-loan. E qualsiasi attività commerciale che possa fornire quei clienti a istituti di credito addebita una commissione.

"Se il generatore di piombo sta per caricare il prestatore, è probabile che il creditore passi quel costo in qualche modo al consumatore", dice McClary. "Quindi, in un modo o nell'altro, che tu stia pagando un generatore di piombo o un broker, il consumatore paga".

Storicamente, alcuni broker e fornitori di servizi hanno utilizzato il loro status per aggirare le leggi che potrebbero limitare i tassi di interesse nel tuo stato, per esempio abbinandoti a un mutuante con sede in un altro stato, su una prenotazione indiana o in un paese straniero.

"Il broker non è il creditore, quindi il broker può operare con un set di regole completamente diverso", dice McClary.

2. Richiesta extra

Una volta che invii un modulo che esprima l'interesse per un prestito di giorno di paga, ti sei identificato come un obiettivo primario per i prestatori, i broker e i fornitori di servizi online - chiunque sia in grado di fare soldi se stipuli un prestito. Aspettati le e-mail di marketing e le chiamate di vendita da seguire.

"Una volta che un consumatore invia le proprie informazioni attraverso una landing page, diventa un protagonista e entra in un mercato digitale nascosto", Upturn, un gruppo di ricerca tecnologico, ha scritto in un rapporto del 2015 sulla generazione di lead online e sui prestiti di giorno di paga.

Un sondaggio Upturn sui siti web di generazione di lead payday "ha rivelato politiche di privacy allarmantemente deboli." Alcuni, afferma il rapporto, riservano "un diritto praticamente illimitato di" condividere, affittare, vendere o divulgare altrimenti "porta ad altre imprese." In alcuni casi, le informazioni possono essere vendute anche al di fuori dello spazio di prestito a breve termine, ai concessionari di automobili, ai redattori fiscali e persino a altri generatori di piombo.

3. Rischio di frode

Per richiedere un prestito di giorno di paga, i mutuatari devono fornire il conto corrente e altre informazioni personali. Con i creditori diretti, conoscerai le tariffe e i termini prima di applicare. Con un broker, hai messo i tuoi dati finanziari per l'offerta.

"In genere, lo vendono ai prestatori di giorno di paga. A volte lo vendono a chiunque potrebbe comprarlo, e potrebbe essere un truffatore che sta addebitando il tuo conto in banca sostenendo che hai preso un prestito ", dice Saunders. "Qualsiasi azienda che chiede il tuo numero di conto bancario online, è davvero rischioso."

4. Siti web ingannevoli

Poiché i professionisti del marketing, i broker e altri intermediari appaiono spesso nei risultati di ricerca. Cerca un "prestatore diretto" online, ed è una buona scommessa che prima vedrai molte pagine per i fornitori di servizi che non sono istituti di credito diretti.

Prendi SnappyPayDayLoans.com, ad esempio, che nella sua pagina "Direct Lenders" annuncia "Scegli il prestito di giorno di paga giusto da un finanziatore diretto". Il titolo più alto blocca "Perché scegli un prestatore di Payday diretto" con il testo che espone i vantaggi dell'uso "Un prestatore di fiducia payday diretto." Una casella a destra avverte che alcuni istituti di credito "fanno sembrare che stanno prestando soldi direttamente a voi", ma in realtà stanno raccogliendo i cavi per vendere le vostre informazioni a "società di prestiti di giorno di paga o società di database di marketing".

Ci vuole ulteriore lettura per imparare che la società non è affatto un finanziatore diretto. "Organizziamo un prestito diretto al consumatore, attraverso la nostra rete di prestatori di fiducia diretti," finalmente si legge.

5.Nessuna responsabilità

Un prestatore diretto che fa affari secondo gli standard del settore mostrerà i suoi tassi e termini in anticipo. Avrà una chiara politica sulla privacy. Sarai in grado di trovare le informazioni di contatto del servizio clienti. Le sue pratiche, anche se non esattamente rispettose del consumatore, sono regolate dal tuo stato.

Prendi Advance America Cash Advance Centres, un istituto di credito diretto. Sotto la sezione "Prestiti online" del suo sito Web, gli utenti possono selezionare il loro stato e visualizzare i termini esatti di un prestito, compreso il tasso percentuale effettivo annuo. La sua sezione contatti elenca l'indirizzo e-mail e il numero di telefono della società, nonché i link ai regolatori governativi.

Inoltre, la società è membro della Community Financial Services Association of America, un gruppo commerciale di prestatori di giorno di paga. La CFSA non solo richiede che i membri si conformino a determinate migliori pratiche - divulgazione completa, opzioni di pagamento estese, pratiche di raccolta appropriate e altro - ma elenca anche i finanziatori diretti nel suo turno di adesione.

Il CFSA fornisce anche un forum per i reclami dei consumatori contro i suoi membri, identificati attraverso il suo logo sul loro negozio o sito web.

Trovare un finanziatore diretto

Un servizio di broker può infatti avere informazioni di contatto o mostrare un logo CFSA, e persino dire che vende prestiti da istituti di credito diretti. Ma invece di visualizzare le tariffe e utilizzare il nome della società come creditore, un servizio si riferirà a "prestatori diretti" o "il tuo prestatore".

E il grande regalo? Ti verrà chiesto di presentare una domanda con i numeri bancari prima di apprendere i tassi di prestito o i dettagli dei termini.

"I siti Web sono spesso molto ingannevoli e spesso non sono molto chiari sul fatto che stanno solo generando contatti", dice Saunders. "Il consiglio n. 1: non stipulare un prestito di giorno di paga. Il consiglio n. 2: non stipulare un prestito di giorno di paga online."