Come dividere l'assicurazione in un divorzio

Tra il dolore e la complicata logistica di rottura, l'assicurazione potrebbe non essere la migliore. Ma ottenere la tua copertura in ordine dovrebbe essere in cima alla tua lista di cose da fare. L'assicurazione giusta crea una rete di sicurezza finanziaria per il nuovo inizio.

Ecco una ripartizione di cosa fare.

Lista di controllo assicurativo per il divorzio
Assicurazione sanitaria	Ottieni l'assicurazione sanitaria se perderai la copertura attraverso il divorzio Assicurati che i bambini siano coperti
Assicurazione auto	Avvisa la compagnia assicurativa se ti muovi durante la separazione Ottieni polizze separate quando le macchine vengono divise Elenca i conducenti adolescenti su una o entrambe le politiche dei genitori
Assicurazione per casa e affittuari	Mantenere l'assicurazione sulla casa in entrambi i nomi purché la casa sia di proprietà comune Trasferirsi in un appartamento? Considerare l'assicurazione degli affittuari Rimuovi il nome dell'ex-coniuge sull'assicurazione sulla casa se diventi l'unico proprietario
Assicurazione sulla vita	Cambiare i beneficiari sulle polizze di assicurazione sulla vita se necessario Acquista un'assicurazione sulla vita di un coniuge che paga l'assegno per figlio o gli alimenti
Assicurazione invalidità	Acquista l'assicurazione invalidità per coprire le tue entrate Assicurati che un ex coniuge che fornisce alimenti o sostegno per i figli abbia un'assicurazione per l'invalidità

Assicurazione sanitaria

Puoi mantenere la tua assicurazione sanitaria. Ma se sei dipendente dal piano di lavoro del coniuge, nella maggior parte degli stati dovrai iniziare a pagare la fattura completa per quell'assicurazione. O dovrai comprare una copertura diversa. (I bambini possono rimanere nel piano di entrambi i genitori come dipendenti).

Che cosa fare se sei dipendente dal piano di salute di un futuro sposo?

Opzione	Buono a sapersi
Iscriviti a un piano sul posto di lavoro.	Il datore di lavoro paga la maggior parte del costo È possibile iscriversi al di fuori del periodo di iscrizione aperto a causa del divorzio Parla con il dipartimento dei benefici per i dipendenti
Mantenere la copertura attraverso il piano di lavoro del ex coniuge e pagare per questo.	Una legge federale denominata COBRA consente di continuare la copertura a proprie spese fino a 36 mesi Parla con il dipartimento delle prestazioni dei dipendenti dell'ex-coniuge su come iscriverti a COBRA Preparati per uno shock adesivo. Il premio può essere alto quando il datore di lavoro non paga più.
Acquista un piano sanitario sul mercato dell'assicurazione sanitaria pubblica.	Vai a Healthcare.gov per informazioni A seconda del tuo reddito, potrebbe essere disponibile una riduzione delle tasse per contribuire a pagare il premio
Acquista un piano sanitario al di fuori del mercato dell'assicurazione sanitaria.	Altre scelte di piano sono disponibili quando acquisti direttamente da compagnie assicurative Non sono disponibili agevolazioni fiscali per aiutare a pagare il premio
Reddito basso? Verifica se sei idoneo per Medicaid.	L'eleggibilità varia in base allo stato Solo quelli che soddisfano i requisiti di basso reddito si qualificano

"L'assicurazione sanitaria è una grande componente di spese che devono davvero essere proiettate e pensate quando qualcuno si sta muovendo verso un accordo di divorzio", dice Cheryl Glazer, presidente dell'Associazione dei divorzi pianificatori finanziari e consulente finanziario a Filadelfia.

Mentre pesate le scelte del piano sanitario, comprendete i vantaggi di ciascuno e i costi esatti, come franchigie, rimborsi e coassicurazione. Fare confronti tra mele e mele tra i piani sanitari richiede tempo e potrebbe essere necessario un aiuto, dice lei.

Dove trovare aiuto nella scelta di un piano sanitario
L'acquisto di un piano di mercato	Controlla Healthcare.gov per il mercato dell'assicurazione sanitaria nel tuo stato
Acquistare un piano sanitario fuori dal mercato	Agente di assicurazione sanitaria. Alcuni agenti vendono la copertura da una singola azienda; altri vendono piani offerti da una varietà di società.
Registrazione per copertura al lavoro	Risorse umane del vostro datore di lavoro o dipartimento benefici per i dipendenti

" DI PIÙ: Idoneità e alternative di assicurazione sanitaria COBRA

Assicurazione auto

Notificare alla compagnia di assicurazione i cambiamenti, come lo spostamento durante la separazione. I tassi di assicurazione auto sono basati in parte su dove è parcheggiata la vettura. Una volta che la proprietà è divisa, entrambi gli ex-sposi avranno bisogno delle loro polizze di assicurazione auto.

"Quando acquisti una polizza, guarda i dettagli che stanno dietro la prima pagina", afferma Chris Chen, un pianificatore finanziario certificato con Insight FInancial Strategists a Waltham, Massachusetts. È anche tesoriere dell'Associazione dei divorzi pianificatori finanziari.

Autisti adolescenti? Entrambi i genitori potrebbero dover elencare i bambini nelle loro politiche se condividono la custodia. Questo perché gli adolescenti probabilmente guideranno regolarmente le auto di entrambi i genitori. Chiama l'assicuratore per scoprirlo.

Assicurazione sulla casa

Alcuni ex coniugi possiedono congiuntamente la casa di famiglia dopo il divorzio, di solito per accogliere i bambini fino a quando non finiscono la scuola, dice Chen. In tal caso, entrambi dovrebbero essere elencati sulla polizza di assicurazione casa. Contatta la compagnia assicurativa domestica per rimuovere un ex-coniuge se diventi l'unico proprietario.

Affittare un nuovo posto? Considera l'acquisto di un'assicurazione per gli affittuari, che copre gli effetti personali e fornisce un'assicurazione sulla responsabilità Anche se sei ancora nominato sulla polizza di assicurazione della casa di famiglia, tale copertura non si estenderà ad un appartamento.

" DI PIÙ: Trova la migliore assicurazione per gli affittuari

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è spesso richiesta in un accordo di divorzio quando sono coinvolti i pagamenti per i figli o gli alimenti. L'assicurazione sulla vita sostituisce questo denaro se l'ex-coniuge che effettua i pagamenti muore prematuramente.

Acquista un'assicurazione sulla vita individuale piuttosto che dipendere dalla copertura del gruppo attraverso il lavoro, dice Chen.L'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro termina in genere quando si lascia un lavoro, e potrebbe non offrire comunque una copertura sufficiente.

Chen dice che è meglio per il beneficiario possedere la polizza assicurativa dell'ex-consorte. Il proprietario della politica paga i premi e ha il controllo sulla politica. In questo modo, non devi mai preoccuparti di un ex-coniuge che "dimentica" di pagare i premi o di cambiare il beneficiario.

Esaminare i beneficiari sull'assicurazione sulla vita e altri conti finanziari e modificarli se necessario.

" DI PIÙ: Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita

Assicurazione invalidità

L'assicurazione invalidità sostituisce una parte del reddito se si diventa disabili o malati e non si può lavorare per un periodo prolungato. La copertura è importante, ma spesso trascurata, dice Chen.

La possibilità di disabilità è più alta di quanto si possa pensare:

• Un uomo sano di 35 anni con un lavoro d'ufficio ha circa il 20% di possibilità di diventare disabile per tre mesi o più durante la sua carriera
• Un impiegato in buona salute di 35 anni ha circa il 25% di possibilità
• Le probabilità aumentano al 45% per l'uomo e al 41% per la donna se fumano e sono sovrappeso, secondo il Council for Disability Awareness, un gruppo commerciale assicurativo

Lesioni alla schiena, cancro e malattie cardiache sono cause comuni di assenze di lavoro a lungo termine. Alcuni datori di lavoro offrono un'assicurazione per l'invalidità, oppure è possibile acquistare una copertura individuale da una compagnia assicurativa.

" DI PIÙ: Spiegazione dell'assicurazione invalidità

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.