Come hackerare i benefici per la salute dei dipendenti

I benefici per la salute dei dipendenti possono avere un enorme valore, ma potresti non sfruttare appieno i tuoi.

Ecco tre hack che possono aiutarti a ottenere di più da ciò che offre la tua azienda.

Drena presto la tua FSA

I conti di spesa flessibile e medica consentono ai dipendenti di mettere da parte il denaro prima delle tasse, in genere attraverso la deduzione del libro paga, per le spese di assistenza sanitaria. Non è necessario che il denaro venga versato prima di essere speso, comunque.

Supponiamo che tu abbia sottoscritto un contributo massimo di $ 2,650 per il tuo FSA medico per il 2018. Hai poi sostenuto $ 2,650 di spese ammissibili la prima settimana di gennaio. Puoi essere rimborsato per l'intero importo, anche se la tua prima detrazione sui salari non è stata effettuata, afferma Sander Domaszewicz, responsabile della società di consulenza Mercer.

Oh, e se lasci il tuo posto di lavoro prima di fare tutti o tutti i contributi? Il piano FSA assorbe questo costo. Non devi pagare la differenza.

Richiedere anticipatamente i fondi FSA garantisce inoltre che tu spenda i soldi prima della scadenza del "usarlo o perderlo" del piano, in genere il 31 dicembre. Alcuni piani consentono di trasferire $ 500 sul conto del prossimo anno, o offrire un doppio e- un periodo di grazia di mezzo mese, quindi la scadenza abituale sarebbe stata estesa al 15 marzo.

Le regole sono diverse per gli FSA di assistenza dipendente, che quest'anno hanno un limite di $ 5000. Quel denaro non può essere speso prima di aver contribuito, dice Domaszewicz.

Fai crescere la tua HSA, ma mantieni le ricevute

I conti di risparmio sanitario sono abbinati a piani di assicurazione sanitaria altamente deducibili e sono stati progettati per aiutare le persone a pagare quelle franchigie. Gli HSA, tuttavia, offrono una rara tripla riduzione dell'imposta: i contributi evitano le imposte sul reddito federali, aumentano le imposte differite e sono esentasse se spesi per spese mediche qualificate.

Questi vantaggi fiscali sono così importanti che molte persone trattano i loro HSA come fondi pensione supplementari. Invece di immergersi nei conti, pagano le spese mediche di tasca e lasciano crescere i loro HSA.

Tecnicamente, si suppone che le persone paghino tasse e sanzioni sui prelievi HSA se il denaro non viene utilizzato per le spese mediche e se hanno meno di 65 anni. La pena è revocata per i 65 anni e oltre, ma la tassa sul reddito rimane.

Tuttavia, è possibile evitare le tasse e le sanzioni in caso di ritiro, a condizione che i titolari di HSA mantengano le ricevute per quelle spese mediche passate, afferma Mark Luscombe, principale analista del consulente fiscale Wolters Kluwer.

L'IRS ha chiarito che non ci sono limiti di tempo per rimborsare te stesso. Gli HSA possono essere utilizzati per pagare le spese mediche degli anni precedenti, a condizione che la spesa si sia verificata dopo la creazione dell'HSA. L'IRS dice che il proprietario di HSA deve tenere registri che mostrano:

• Le spese mediche qualificate.
• Prova che le spese non sono state precedentemente pagate o rimborsate da un'altra fonte, come un'assicurazione o un conto di spesa flessibile, e
• Prova che le spese non sono state prese come detrazione dettagliata.

Quindi, oltre alle ricevute, i proprietari di HSA dovrebbero attenersi ai registri delle assicurazioni e alle dichiarazioni dei redditi per gli anni in cui sostengono le spese mediche.

Usa COBRA per ritirarti (un po ') presto

Risparmiare abbastanza per permettersi un pensionamento anticipato è difficile, ma anche i migliori risparmiatori affrontano un altro enorme ostacolo: assicurare l'assicurazione sanitaria fino alla compimento dei 65 anni.

L'Affordable Care Act avrebbe dovuto fornire il ponte tra l'assicurazione fornita dal datore di lavoro e Medicare. L'ACA impedisce agli assicuratori di rifiutare le persone per condizioni preesistenti e limita i premi per gli americani più anziani. I tentativi del Congresso di abrogare o minare l'atto, tuttavia, hanno lasciato molte persone incerte sulla saggezza di allontanarsi dall'assistenza sanitaria fornita dal datore di lavoro.

Coloro che hanno almeno 63 anni hanno un'altra opzione: COBRA, la legge federale che richiede piani di salute di gruppo per continuare la copertura fino a 18 mesi per molti lavoratori.

Le leggi COBRA si applicano generalmente ai piani di salute di gruppo offerti dai datori di lavoro del settore privato con 20 o più dipendenti e dai governi statali e locali. Molti stati hanno leggi simili, alcune delle quali si applicano ai datori di lavoro con meno di 20 dipendenti.

Se il tuo datore di lavoro ha pagato parte dei tuoi premi, il costo della copertura COBRA potrebbe essere uno shock. I datori di lavoro sovvenzionano in media l'82% della scheda per l'assicurazione individuale e il 69% per la copertura familiare, secondo un sondaggio della Kaiser Family Foundation 2017. Inoltre pagherai un supplemento del 2% per coprire i costi di amministrazione.

La copertura per una persona può costare $ 10.000 o più per 18 mesi, mentre la copertura familiare potrebbe essere $ 28.000 o più. Questa è una grande scheda, ma finché puoi pagarla, la tua copertura non sarà messa a repentaglio dal pattugliamento politico.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.