Il nuovo modello di punteggio FICO non è importante per i mutui

Di Tracy Becker

Ulteriori informazioni su Tracy sul nostro sito Chiedi a un consulente

FICO, il principale modello di credit score utilizzato da istituti di credito e creditori, ha annunciato il nuovo modello FICO Score 9 che verrà rilasciato in autunno. Il modello sarà utilizzato presso il sito myfico.com del consumatore e, eventualmente, dai prestatori di auto e dai titolari di carte di credito.

Mentre il principale cambiamento con questo modello è il modo in cui rappresenta le collezioni di crediti medici, le persone nel mercato per le approvazioni dei mutui dovrebbero essere consapevoli di come il cambiamento potrebbe influire anche su di loro.

Sotto gli attuali modelli utilizzati dalla maggior parte delle banche ipotecarie, le collezioni di crediti medici possono essere molto dannose per i punteggi del credito al consumo. Le collezioni mediche sono cause comuni di calo del punteggio di credito. Uno studio recente di TransUnion ha rivelato che il 54% degli assicurati è confuso circa le spese mediche. I punteggi di credito possono far cadere centinaia di punti da una collezione e la maggior parte delle persone non capisce con quanta facilità possano essere messi in questa posizione vulnerabile. Anche un piccolo calo del punteggio di credito potrebbe significare una differenza di centinaia o migliaia di dollari nel corso della vita di un mutuo trentennale o di un completo rifiuto per un prestito. Ci sono varie soglie di punteggio di credito che offrono ai candidati diversi tassi di interesse e costi. Anche un punteggio di un punto potrebbe significare un cambiamento nel prezzo.

Tuttavia, il nuovo punteggio FICO metterà meno enfasi su questo debito medico. Le persone con raccolte mediche che vengono pagate vedranno il più grande aumento dei loro punteggi di credito, e quelli con raccolte non pagate vedranno diminuire il danno sul loro rapporto. Secondo FICO, i consumatori che hanno solo debiti medici non pagati come importanti riferimenti denigratori potrebbero vedere un aumento del punteggio mediano di 25 punti.

Anche se questo suona bene per le persone con debito medico, non saranno in chiaro se stanno cercando approvazioni ipotecarie. L'ultima versione di FICO, FICO 8, è stata rilasciata nel 2008 e solo recentemente è stata adottata da un ristretto numero di istituti di credito. Ad oggi, la maggior parte dei rapporti di credito uniti che vediamo dalle banche dei mutui utilizzano il modello FICO 4. Le banche tendono ad essere molto prudenti con i prestiti, soprattutto per i grandi prestiti come i mutui. Solo perché un nuovo punteggio è fuori non significa che i creditori ipotecari lo utilizzeranno, ed è altamente improbabile che le banche adottino un punteggio di credito che ignora i conti di riscossione non pagati.

Coloro che sono sul mercato per comprare una casa o rifinanziare un mutuo devono capire questa differenza perché molti possono supporre che se aspettano fino alla caduta, i loro punteggi di credito aumenteranno, e saranno approvati per i prestiti a tassi di interesse più bassi. Ciò potrebbe indurre i compratori e i candidati al rifinanziamento a non fissare il loro credito, solo per essere delusi e frustrati.

Fannie Mae e Freddie Mac stanno ancora utilizzando le versioni precedenti dei modelli di punteggio FICO nel loro software di sottoscrizione. Fannie e Freddie non hanno espresso alcuna intenzione di passare ai modelli più recenti, meno conservativi, ma hanno affermato di essere fiduciosi negli strumenti che utilizzano attualmente.

Sfortunatamente, ciò causerà confusione in autunno. Quando si ordinano i punteggi FICO dal sito del consumatore, gli individui devono essere consapevoli che i loro nuovi punteggi potrebbero essere ancora più gonfiati rispetto ai punteggi della versione FICO 8. Gli individui devono essere consapevoli che il modello di myfico.com non riflette in modo accurato ciò che i prestatori di ipoteche vedono.