Spiegazione dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Perché acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

Tra i 65enni, il 70% userà una qualche forma di assistenza a lungo termine negli anni a venire, secondo il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti.

L'assicurazione sanitaria regolare non copre l'assistenza a lungo termine. E Medicare non verrà in soccorso, neanche; copre solo brevi soggiorni per la casa di cura o quantità limitate di assistenza sanitaria a domicilio quando si richiede assistenza infermieristica o riabilitazione. Non paga per le cure di custodia, che comprendono la supervisione e l'aiuto con le attività quotidiane.

Se non si dispone di un'assicurazione per coprire l'assistenza a lungo termine, dovrai pagarla tu stesso. Puoi ottenere aiuto attraverso Medicaid, il programma di assicurazione sanitaria federale e statale per chi ha un reddito basso, ma solo dopo aver esaurito la maggior parte dei tuoi risparmi.

Le persone acquistano un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per due motivi:

1. Per proteggere i risparmi. I costi di assistenza a lungo termine possono esaurire rapidamente un gruzzolo di pensionamento. Il costo medio per l'assistenza in una casa di riposo semi-privata supera $ 80.000 all'anno, secondo l'analisi Costworth Care 2016 di Genworth.

COSTI MEDICI ANNUALI DI CURA A LUNGO TERMINE NEL 2016

1. Per darti più scelte per la cura. Più soldi puoi spendere, migliore è la qualità dell'assistenza che puoi ricevere. Se devi fare affidamento su Medicaid, le tue scelte saranno limitate alle case di cura che accettano pagamenti dal programma governativo. Medicaid non paga per la vita assistita in molti stati.

L'acquisto di un'assicurazione di cura a lungo termine potrebbe non essere conveniente se si dispone di un reddito basso e di piccoli risparmi. La National Association of Insurance Commissioners afferma che alcuni esperti raccomandano di spendere non più del 5% del proprio reddito in una politica di assistenza a lungo termine.

Compagnie che vendono un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Il numero di compagnie assicurative che vendono un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è precipitato dal 2000. Più di 100 assicuratori hanno venduto polizze alla fine degli anni '90, secondo uno studio del 2016 pubblicato dalla National Association of Insurance Commissioners. Entro il 2014, solo 12 assicuratori stavano vendendo un numero significativo di polizze ai privati, e solo cinque stavano vendendo polizze a gruppi, come i piani attraverso i luoghi di lavoro.

Il costo incerto del pagamento delle richieste future nonché i bassi tassi d'interesse dalla recessione del 2008 hanno portato all'esodo di massa dal mercato. I bassi tassi d'interesse fanno male perché gli assicuratori investono i premi che i loro clienti pagano e fanno affidamento sui rendimenti per fare soldi.

Ecco le principali aziende che vendono assicurazioni per l'assistenza a lungo termine agli individui oggi:

Vita e vittime dei banchieri

Genworth Financial

MassMutual

Mutuo di Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Come funziona l'assicurazione dell'assistenza a lungo termine

Per acquistare una polizza di assicurazione per le cure a lungo termine, compila una domanda e rispondi alle domande sulla salute. L'assicuratore può chiedere di consultare le cartelle cliniche e di intervistarti telefonicamente o faccia a faccia.

Scegli la quantità di copertura che desideri. Le polizze di solito coprono l'importo pagato al giorno e l'importo pagato durante la tua vita.

Una volta approvata la copertura e la polizza viene emessa, inizi a pagare i premi.

Nella maggior parte delle politiche di assistenza a lungo termine, hai diritto a prestazioni quando non puoi svolgere almeno due delle sei "attività della vita quotidiana", chiamate ADL, da te o che soffrono di demenza o altri problemi cognitivi.

Le attività della vita quotidiana sono:

• Facendo il bagno.
• Prendersi cura dell'incontinenza.
• Spogliatoio.
• Mangiare.
• Toileting (salire o scendere dal bagno).
• Trasferimento (entrare o uscire da un letto o da una sedia).

Quando hai bisogno di cure e vuoi fare un reclamo, la compagnia di assicurazione rivedrà i documenti medici dal tuo medico e potrebbe inviare un infermiere per fare una valutazione. Prima di approvare un reclamo, l'assicuratore deve approvare il "piano di assistenza".

Nella maggior parte delle politiche, dovrai pagare i servizi di assistenza a lungo termine di tasca per un certo periodo di tempo, ad esempio 30, 60 o 90 giorni, prima che l'assicuratore inizi a rimborsarti per qualsiasi assistenza. Questo è chiamato il "periodo di eliminazione".

La politica inizia a pagare dopo che hai diritto ai sussidi e di solito dopo aver ricevuto cure a pagamento per quel periodo. La maggior parte delle polizze paga fino a un limite giornaliero per le cure fino al raggiungimento del massimo della durata.

Alcune società offrono un'opzione di "cura condivisa" per le coppie quando entrambi i coniugi acquistano le polizze. Ciò ti consente di condividere l'importo totale della copertura, in modo che tu possa attingere dal gruppo di benefici del tuo coniuge se raggiungi il limite della tua politica.

Costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Le tariffe che paghi dipendono da una varietà di cose, tra cui:

• La tua età e salute: Più sei vecchio e più problemi di salute hai, più pagherai quando acquisti una polizza.
• Genere: Le donne in genere pagano più degli uomini perché vivono più a lungo e hanno maggiori possibilità di fare richieste di risarcimento a lungo termine.
• Stato civile: I premi sono più bassi per le persone sposate rispetto alle persone single.
• Compagnia assicurativa: I prezzi per lo stesso importo di copertura varieranno tra le compagnie assicurative. Ecco perché è importante confrontare le citazioni di diversi vettori.
• Quantità di copertura: Pagherete di più per una copertura più ricca, come i limiti più alti sui benefici giornalieri e per tutta la vita, gli aggiustamenti del costo della vita per proteggere dall'inflazione, i periodi di eliminazione più brevi e meno restrizioni sui tipi di assistenza coperti.

Un singolo uomo di 55 anni in buona salute che acquista una nuova copertura può aspettarsi di pagare una media di $ 1,015 all'anno per una politica di assistenza a lungo termine che paga $ 150 al giorno per un massimo di tre anni o $ 164.000 in benefici totali, secondo un indice dei prezzi 2016 dall'American Association for Long-Term Care Insurance. Per la stessa politica, una donna single di 55 anni può aspettarsi di pagare una media di $ 1,490 all'anno. I premi medi combinati per una coppia di 60 anni, ciascuno che acquista quella quantità di copertura, sono $ 2.010 all'anno.

Un avvertimento: il prezzo potrebbe salire dopo aver acquistato una polizza; i prezzi non sono garantiti per rimanere lo stesso nel corso della tua vita. Molti assicurati hanno notato picchi nei loro tassi negli ultimi anni, dopo che le compagnie di assicurazione hanno chiesto ai regolatori statali il permesso di aumentare i premi. Sono stati in grado di giustificare l'aumento dei tassi perché il costo delle richieste complessive è stato superiore a quello previsto. I regolatori hanno approvato l'aumento dei tassi perché volevano assicurarsi che le compagnie assicurative avessero abbastanza soldi per continuare a pagare i sinistri.

Vantaggi fiscali di acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può avere alcuni vantaggi fiscali se si specificano le detrazioni, soprattutto quando si invecchia. I codici fiscali federali e alcuni statali consentono di contare parte o tutti i premi dell'assicurazione malattia a lungo termine come spese mediche, che sono deducibili dalle tasse se soddisfano una determinata soglia. I limiti per l'importo dei premi che puoi detrarre aumentano con la tua età.