Proprietari di polizze assicurative di assistenza a lungo termine ammortizzate dagli aumenti tariffari

Se hai acquistato un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine a mezza età e sei passato agli anni d'oro, probabilmente sei stato colpito da un aumento dei tassi o forse ti stai preparando per uno.

La maggior parte delle compagnie di assicurazione di assistenza a lungo termine hanno aumentato i tassi su almeno alcune politiche più vecchie negli ultimi dieci anni, e i successi continuano a venire:

• In Florida, MetLife propone aumenti dei tassi di assicurazione per le cure a lungo termine dal 20 al 95% e Unum propone aumenti fino al 114% su alcune delle sue politiche precedenti. Le proposte sono pendenti dinanzi al Bureau of Insurance Regulation della Florida.
• Quattro vettori - Genworth, MetLife, John Hancock e Unum - hanno ottenuto l'approvazione per imporre aumenti dei tassi a due cifre sulle politiche più vecchie in Pennsylvania quest'anno. La maggior parte degli aumenti tariffari approvati variava dal 15% al ​​30%. Unum ha ottenuto l'approvazione per quattro aumenti annuali del 13% e del 18%, che si aggraveranno al 63% e al 94% in quattro anni.
• Il governo federale ha annunciato in agosto che i tassi sulla maggior parte delle polizze assicurative a lungo termine per gli impiegati federali e pensionati aumenterebbero in media dell'83% a partire dal 1 novembre. Il programma federale di assicurazione di assistenza a lungo termine è assicurato da John Hancock Life e assicurazione sanitaria Co.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine aiuta a pagare le cure non mediche quando non è possibile vivere in modo indipendente a causa di una disabilità o di una condizione come il morbo di Alzheimer.

I rialzi dei tassi hanno colto di sorpresa molti assicurati. Un aumento del tasso non è mai una notizia gradita. Ma capire le ragioni del rialzo dei tassi e delle tue scelte può aiutarti ad andare avanti.

Perché e come sta succedendo

Gli aumenti dei tassi sulle polizze assicurative di assistenza a lungo termine esistenti non sono dovuti all'aumento dell'età o al deterioramento della salute. Stanno accadendo perché le compagnie di assicurazione hanno basato i loro prezzi originali su proiezioni difettose.

"La maggior parte delle polizze [soggette ad aumenti dei tassi] sono state acquistate da otto a quindici anni fa, quando i premi erano davvero sottovalutati", afferma Brian Gordon, presidente di Maga Ltd., un'agenzia indipendente di assicurazione a lungo termine a Riverwoods, Illinois.

Gli assicuratori presumevano che una certa porzione di persone avrebbe lasciato scadere le proprie politiche senza mai usarle. Ma più compratori del previsto hanno mantenuto le loro politiche e quindi - sorpresa! - fatto reclami. Di conseguenza, il costo delle richieste è più alto di quanto previsto dagli assicuratori.

Anche i bassi tassi d'interesse dalla recessione del 2008 hanno colpito duramente il settore. Gli assicuratori fanno soldi investendo i premi che paghi. Con tassi di interesse bassi, i rendimenti degli investimenti sono deludenti.

Gli assicuratori non possono aumentare i tassi ogni volta che vogliono. Devono ottenere l'approvazione dalle autorità di assicurazione statale. In alcuni casi, i regolatori stanno approvando aumenti più bassi rispetto a quanto richiesto dagli assicuratori. In Pennsylvania, ad esempio, MetLife ha chiesto aumenti dei tassi che vanno dal 43% al 60% su alcune polizze, ma ha ottenuto l'approvazione ad aprile per un aumento del 20%. Le autorità di regolamentazione approvano gli aumenti per garantire che gli assicuratori possano pagare richieste future.

"Nessuno di noi vuole un aumento del tasso, ma vogliamo assicurarci che i vettori rimangano redditizi", dice Rayette Law Newman, che dirige i servizi di assicurato presso Newman Long Term Care, un'agenzia di assicurazioni indipendente a Richfield, Minnesota.

Le tue scelte se affronti un rialzo dei tassi

Se arriva una lettera che ti avvisa di un aumento del tasso, fai un respiro. Se puoi permetterti l'aumento, Law Newman dice: "Raccomandiamo sempre di mantenere la politica così com'è".

Generalmente i corrieri ti consentono di ridurre il premio riducendo la copertura. (I dettagli variano a seconda dell'assicuratore e della polizza.) Se il rialzo del tasso distrugga il tuo budget, ecco alcuni dei modi in cui potresti essere in grado di ridurre la copertura in cambio di un aumento più basso. Le scelte dipenderanno dalla politica e dall'assicuratore:

• Aumentare il periodo di eliminazione: Questo è il numero di giorni in cui si paga per le cure prima che la politica inizi a pagare. Funziona come una franchigia, quindi più lungo è il periodo di eliminazione, più si paga di tasca.
• Diminuisci la protezione dell'inflazione: Questa è la percentuale che i tuoi benefici aumentano ogni anno per impedire che l'inflazione li consumi. Prima di scegliere questa opzione, assicurati di capire se la diminuzione è retroattiva rispetto al giorno in cui è stata emessa la politica, o se inizia quando è previsto che l'aumento del premio abbia effetto, dice Law Newman.
• Diminuisci l'importo del benefit giornaliero: Questo è l'importo massimo che la politica pagherà per le cure al giorno.
• Diminuisci il periodo di beneficio: Questo è il numero di anni che la politica pagherà per l'assistenza a lungo termine.

Scegli attentamente, perché una volta che riduci i benefici, non puoi aumentarli, dice Law Newman.

Alcuni vettori offrono anche un'opzione per smettere di pagare i premi e ricevere una copertura di assistenza a lungo termine pari all'importo che hai già pagato. Quindi se hai pagato $ 2.500 all'anno per 10 anni su una polizza, avresti a lungo prestazioni di cura a termine pari a $ 25.000.

Law Newman dice che in genere non raccomanda questa opzione perché lascerà il contraente con poca copertura.

Una parola di cautela se pensi di poter fare acquisti per un'altra politica e trovare un accordo migliore: una nuova politica avrà un costo maggiore perché sei più vecchio e le nuove norme in genere hanno un prezzo superiore a quelle vendute anni fa.

Rispondendo ad un aumento dei tassi

Non esiste un'unica soluzione per un aumento dei tassi adatto a tutti, afferma Kevin Driscoll, vicepresidente dei servizi di consulenza presso il Navy Federal Financial Group a Vienna, in Virginia. Recentemente ha collaborato con i contraenti nell'affrontare gli aumenti dei tassi nel programma di assicurazione per le cure a lungo termine del governo federale.

Oltre agli aspetti finanziari, ci sono considerazioni emotive, dice. "Non voglio essere un peso per i bambini - questo è il tema di fondo che sento dai clienti", aggiunge. Entrambi devono essere affrontati prima di poter prendere una decisione istruita.

Cammina attraverso le scelte con l'agente che ti ha venduto la polizza, e pensa attraverso le tue esigenze di copertura come hai fatto quando hai acquistato un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

È un kicker

"Questo è un kicker. Lo è davvero ", dice una vedova di 78 anni e insegnante in pensione a Waldwick, nel New Jersey (che non voleva che il suo nome fosse usato). Ha appreso di recente che sta affrontando un aumento della sua polizza assicurativa per le cure a lungo termine che ammonterà a circa $ 1.000 in tre anni. "Sono su un reddito fisso."

Ha scelto di pagare l'aumento del premio e mantenere i suoi benefici così com'è. "Non voglio perdere nessuno dei benefici che ho scelto quando avevo 62 anni", dice. Se ha bisogno di cure, aggiunge, non vuole essere un peso finanziario per sua figlia e suo genero. "Hanno appena mandato i loro due figli al college. Non voglio che debbano pagare per prendersi cura di me."

Cinque anni fa, Nate Narrance di Colbert, Washington, ha avuto un aumento del 50% dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per lui e sua moglie. La coppia ha scelto di ridurre la copertura da sei anni di benefici a testa a tre. Il loro premio combinato è salito di $ 100, ma il cambiamento ha permesso loro di evitare un aumento di $ 2.000 all'anno. Narrance, ora 79enne, dice di essere contento di aver acquistato un sacco di copertura 18 anni fa, quindi avevano spazio per tagliare i benefici e sentirsi ancora a proprio agio.

Per gli acquirenti di nuove politiche di assistenza a lungo termine

Quando si acquista una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine, non vi è alcuna garanzia che il premio rimarrà invariato per sempre. Tuttavia, le politiche odierne sono valutate in modo più accurato, afferma Kevin M. Lynch, docente presso l'American College of Financial Services di Bryn Mawr, in Pennsylvania. Gli assicuratori ora hanno più informazioni sui costi effettivi dei sinistri e hanno adeguato le loro previsioni e prezzi di conseguenza.

Tuttavia, sia Gordon che Driscoll continuano a consigliare ai clienti di acquistare nuove polizze assicurative per la cura a lungo termine per il budget per futuri aumenti dei tassi.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .