Come gestire le tue tasse come una persona ricca - Il tuo piano 401 (k) come rifugio fiscale

Di Laura Tanner, PhD, CFP

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Non è necessario ricorrere a un conto bancario offshore per ridurre la responsabilità fiscale. Lo sapevate che il vostro piano pensionistico di lavoro è uno dei più semplici e comuni rifugi fiscali per i vostri soldi? Inoltre, potresti essere in grado di contribuire con fondi a un fondo pensione allestito fuori dal lavoro. Questo post ti fornirà una panoramica dei conti pensionistici per aiutarti a ridurre le tasse e pianificare una vita confortevole negli ultimi anni.

Conto previdenziale anticipato tramite lavoro

Diciamo che fai $ 150.000 all'anno. Preferiresti pagare l'imposta sul reddito per l'intero importo o su $ 132,500? Questo è un gioco da ragazzi, giusto? Se contribuisci al massimo di $ 17.500 al tuo 401 (k), stai riducendo il tuo attuale debito d'imposta. L'ammontare che salverà sulle tasse dipende dalla fascia fiscale marginale. Diventa ancora migliore se hai 50 anni o più, dato che il contributo massimo aumenta a $ 23.000. Un altro tipo di conto previdenziale è il tradizionale IRA (discusso di seguito). Ricorda che stai differendo, non evitando, le imposte sul reddito su questi conti. Le tasse diventeranno esigibili quando inizi a prelevare prelievi dal tuo account.

Conto previdenziale post-tasse attraverso il lavoro

La tua azienda potrebbe offrire un Roth 401 (k), oltre a un piano 401 (k). Il limite di contribuzione è lo stesso per ogni tipo di piano. Tuttavia, con un Roth, stai facendo contributi al netto delle imposte. Questo tipo di piano è attraente per i dipendenti più giovani che potrebbero aspettarsi che la loro fascia fiscale sia inferiore rispetto a quella che si otterrebbe durante la pensione (risparmiando sulle tasse). Un vantaggio di un Roth 401 (k) è che non sono dovute ulteriori imposte, anche se si possono avere guadagni di capitale sostanziali (cioè aumenti dei prezzi delle azioni) nel tempo, oltre a dividendi e pagamenti di interessi. Tutto ciò resterà esentasse. Altri conti di pensionamento al netto delle imposte sono Roth IRA e IRA non deducibile.

Nota: I limiti di contribuzione sono per il 2014. Questi possono essere modificati negli anni futuri per adeguarsi all'inflazione.

Conti pensionistici fuori dal lavoro

Hai esaurito il tuo piano di pensionamento al lavoro e sei in grado di risparmiare denaro extra. A seconda del reddito e dello stato civile, puoi versare fino a $ 5.500 all'anno in un conto IRA (tradizionale, Roth o non deducibile). Se hai 50 anni o più, guadagna $ 6.500 all'anno. Per una discussione dettagliata sull'ammissibilità al contributo a questi tre tipi di conti IRA, consultare la pubblicazione 590 dell'IRS.

Strategia generale per la gestione del denaro

Tieni presente che è prevista una penalità (con alcune eccezioni) per il ritiro anticipato dai conti di pensionamento (prima dei 59 anni e mezzo). Per questo motivo, vorrai avere riserve di emergenza in contanti, oltre a fondi aggiuntivi per obiettivi a breve termine, come un acconto per una casa o il risparmio per le tasse universitarie per i tuoi figli. Al di fuori del risparmio / investimento per gli obiettivi di non pensionamento, massimizzare i contributi al tuo account di pensionamento è una strategia fiscale abile. Non puoi diventare il prossimo Thurston Howell III ("L'isola di Gilligan"), ma sei sulla buona strada per un ritiro senza preoccupazioni.