Devo pagare il mutuo o risparmiare per la pensione?

Di Jeff Stoffer

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L'idea di estinguere il mutuo - di solito la nostra più grande fonte di debito - è attraente per molti proprietari di case. Ma è davvero la migliore strategia finanziaria?

I benefici relativi del pagamento di un mutuo rispetto al risparmio per la pensione possono essere difficili da valutare. È importante considerare la tua situazione individuale. Sei vicino all'età della pensione o a molti anni di distanza? Avete notevoli risparmi di vecchiaia? In quale fascia fiscale partecipi e in che misura ricevi una detrazione dagli interessi ipotecari? I rendimenti sui vostri investimenti per la pensione supereranno quello che state pagando per il mutuo?

Potresti avere le vertigini a contemplare la gamma di fattori che influenzano questa decisione, ma le seguenti considerazioni ti aiuteranno a orientarti nella giusta direzione.

Pagare il mutuo con la pensione

Prima di andare in pensione, quando si pianifica un pensionamento sicuro, considerare i vantaggi di possedere un debito senza casa. Dì che alla tua tariffa attuale avrai bisogno di $ 100.000 all'anno per le spese - incluso il tuo mutuo - dopo il pensionamento. Se paghi il mutuo prima di andare in pensione, potresti aver bisogno solo di $ 80.000 all'anno. Una riduzione annuale di $ 20.000 su un pensionamento da 25 a 30 anni comporta notevoli risparmi.

Lo svantaggio: si potrebbe essere in una fascia alta di imposta quando si va in pensione, e il pagamento del mutuo vi squalificare per una detrazione di interessi ipotecari. Queste detrazioni possono variare da poche centinaia di dollari a diverse migliaia di dollari all'anno per alcuni proprietari di case. Ma se hai da cinque a otto anni di distanza dal pagamento del mutuo, comunque non riceverai molto beneficio dalla detrazione.

Se prevedi di andare in pensione entro 15 anni o meno

Se sei in ritardo nella tua carriera e puoi effettuare pagamenti ipotecari aggiuntivi, dovresti? La risposta dipende da quanto hai risparmiato per la pensione e la tua fascia fiscale.

I conti di vecchiaia sono un'ulteriore fonte di reddito in pensione. Molto probabilmente la tua casa non sarà una fonte di guadagno se prevedi di viverci. Se non hai risparmiato molto, è meglio spendere i soldi in un conto pensionistico, non solo come un modo per aumentare il reddito post-pensionamento, ma anche per ridurre il reddito imponibile. Se hai risparmiato molto e sei in una fascia alta di tasse, potrebbero esserci dei vantaggi fiscali per mantenere il mutuo.

Se hai più di 15 anni dalla pensione

Coloro nelle fasi iniziali o intermedie della loro carriera che possono applicare un reddito extra per pagare il mutuo possono trovare l'idea attraente. Anche se l'assenza di debito è allettante, potrebbe non avere più senso dal punto di vista finanziario. Legare i tuoi soldi in casa non fornirà il reddito che il tuo conto pensionistico sarà.

Se sei in una fascia di tasse più alta, puoi beneficiare della detrazione del mutuo. Se hai un mutuo a basso tasso d'interesse, puoi probabilmente ottenere un rendimento più elevato investendo in conti differiti, come un 401 (k), di quanto faresti pagando il mutuo.

Riassumere

In alcuni casi, è possibile ridurre la spesa pensionistica annuale di almeno $ 10.000 pagando anticipatamente il mutuo. Ma se sei vicino alla pensione e non hai risparmiato una cifra considerevole, non ha senso ripagare il mutuo. È necessario finanziare i conti con imposte differite per creare una fonte di reddito supplementare in pensione.

Le persone nelle fasi iniziali o nel punto medio della loro carriera dovrebbero anche concentrarsi sulla costruzione dei loro conti di pensione invece di pagare la loro casa. Il denaro investito in conti pensionistici anticipatamente ha più tempo per crescere e può fornire un rendimento migliore rispetto al pagamento di un mutuo a tasso ridotto.

Ogni situazione è unica. Il framework sopra riportato fornisce generalizzazioni che potrebbero non essere applicabili a te. È necessario considerare la propria fascia fiscale, indipendentemente dal fatto che si benefici o meno dalla deduzione degli interessi ipotecari e dai probabili rendimenti degli investimenti pensionistici. Se la matematica diventa troppo complicata, cerca un aiuto professionale.