Pagare il mutuo o investire può essere un duro invito

Di Andrew Comstock

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Nelle mie discussioni sulla pianificazione finanziaria, una domanda che arriva universalmente ai clienti, giovani e meno giovani, è se debbano pagare di più sulle loro ipoteche ogni mese o prendere i soldi extra e investirli. La risposta non è sempre semplice. Uscire dal debito è un obiettivo finanziario cruciale per tutte le famiglie, ma non tutti i debiti sono creati uguali. I mutui hanno certamente i loro benefici rispetto ad altri debiti come le carte di credito.

Il primo passo è fare il punto sulla situazione finanziaria attuale. Se hai un altro debito in circolazione, è più intelligente ripagarlo prima. Carte di credito, prestiti per studenti e altri prestiti possono comportare tassi di interesse più elevati del tuo mutuo. Prima di affrontare la questione mutuo-contro-investimento, paga prima il debito più alto.

Un altro elemento da considerare è se si sta sfruttando appieno il piano di pensionamento sul posto di lavoro. Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza aziendale, dovresti contribuire a ricevere il contributo corrispondente prima di saldare il mutuo. In sostanza, rinunci al denaro gratis lasciando questo vantaggio sul tavolo. Una volta che ricevi un contributo completo, allora devi massimizzare il tuo contributo per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento.

L'ultimo elemento da considerare prima di soppesare i pro e i contro del dilemma tra ipoteca e investimento è il tuo fondo di emergenza. Il fondo di emergenza dovrebbe contenere da tre a sei mesi di spese risparmiate in assegni, risparmi, fondi del mercato monetario o CD. Se lavori in un business ciclico, il tuo fondo di emergenza dovrebbe avere più di sei mesi di spese. Se il tuo fondo di emergenza ha bisogno di un po 'di lavoro, rendilo prioritario prima di affrontare la questione dell'investimento ipotecario.

I professionisti del pagamento del mutuo

Risparmia sugli interessi: Se si paga capitale aggiuntivo, ogni mese o ogni anno, si risparmiano migliaia di dollari di interessi per tutta la durata del mutuo. Ad esempio, su un mutuo di $ 250.000, a 30 anni con un tasso di interesse del 5%, l'aggiunta di $ 100 al mese per il pagamento consentirà di risparmiare oltre $ 38.000 di interessi. Pagherete anche il mutuo quattro anni prima.

Pace della mente: Pagare il mutuo ti darà conforto che in caso di emergenza come una perdita del lavoro o altre crisi familiari, non dovrai preoccuparti dei costi di alloggio, di solito la tua più grande spesa mensile. Questo è più di un beneficio per le persone con più di 50 anni.

Più flusso di cassa: Per i genitori di età compresa tra 30 e 40 anni, pagare rapidamente il mutuo è grande perché libererà denaro per pagare spese come l'istruzione universitaria dei figli e recuperare i contributi pensionistici. Molte famiglie che incontro mi piacciono perché possono riposare tranquilli sapendo che possiedono la loro casa e si concentreranno sulla pensione e sul college più tardi. Questo ignora alcuni dei benefici del compounding, ma il beneficio psicologico di essere libero da debiti trionfa per alcune persone.

Pianificazione previdenziale: Avrai meno spese in pensione perché la tua casa è ripagata. Per Gen Xers e Millennials più vecchi, questo può sembrare molto lontano, ma eliminando la tua più grande spesa, puoi spendere i tuoi dollari di pensionamento in modo diverso, come viaggiare, assistenza sanitaria o prima donazione ai tuoi figli.

Gli svantaggi di pagare il mutuo

Profilo di rendimento più basso: La tua casa è solitamente uno dei tuoi maggiori investimenti, ma non offre il rendimento più ottimale. Nell'ultimo decennio l'indice S & P 500 ha reso il 109,5% con dividendi, mentre i prezzi delle case a livello nazionale sono diminuiti del 2,1% nello stesso periodo. Se stai cercando di accumulare ricchezza, la tua casa non è necessariamente il miglior investimento. Se paghi il 5% sul tuo mutuo e sei nella fascia di tassazione del 28%, il tuo prestito è più simile a un tasso di interesse inferiore al 4%. Se paghi la tua casa e c'è un mercato rialzista, potresti desiderare di aver investito il tuo denaro extra perché si accumulerebbe più rapidamente.

Il settore immobiliare è difficile da vendere: Le case sono un patrimonio molto diverso da azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento. Sono illiquidi, il che significa che sono difficili da vendere rapidamente. Inoltre, è costoso vendere, con commissioni che arrivano fino al 7%. Si può certamente prendere un altro mutuo o ottenere un prestito a casa per approfittare del patrimonio netto nella vostra casa. Se hai sempre bisogno di soldi in fretta, però, la tua casa non è necessariamente una fonte facile.

I tassi di interesse sono interessanti considerando l'inflazione: I tassi di interesse attuali sui mutui sono storicamente bassi. La maggior parte dei proprietari di case ha bloccato i tassi bassi spostando o rifinanziando negli ultimi anni. Poiché i mutui durano tra 10 e 30 anni, c'è una forte possibilità che l'inflazione sarà più alta insieme ai tassi di interesse in futuro. Pagando prima il tuo mutuo, non stai approfittando dell'inflazione, che abbassa il valore reale del tuo prestito. Se ripaghi più rapidamente il tuo mutuo, perdi l'opportunità di beneficiare sia dei bassi tassi d'interesse sia dell'inflazione, riducendo così il valore reale del tuo mutuo.

Perdi la tua più grande perdita d'imposta: Questo è il vantaggio più comunemente citato di avere un mutuo. Se specifichi le tue detrazioni, il tuo interesse è un elemento deducibile dalle tasse. Se hai 30 o 40 anni, sei ancora nei primi anni del mutuo, i pagamenti degli interessi sono alti e probabilmente otterrai questo vantaggio. Porta più peso se sei in una fascia di tasse più alta.Questo articolo è molto specifico per ogni caso perché alcune persone potrebbero trovare le deduzioni standard a loro favore.

Non c'è una risposta facile a questa domanda. Mi propongo di investire oltre il pagamento del mutuo più veloce, ma la scelta giusta dipende davvero dalla tua situazione. Per alcune persone, essere senza debiti è più importante che accumulare più ricchezza. Altri stanno cercando di ottimizzare i loro rendimenti al netto delle imposte, e per loro, investire è la strada migliore. Ma se scegli di investire, devi investire. Ho visto persone decidere di investire ma non hanno istituito un piano di investimenti automatico e alla fine hanno speso i soldi extra.