Leggi sull'assicurazione auto statale che influiscono sul tuo preventivo

Pensavi di aver capito come funzionano le citazioni di assicurazione auto. Poi ti sei trasferito in un nuovo stato e hai scoperto che le cose erano molto diverse. Le leggi e le normative sull'assicurazione auto statale hanno un grande impatto su quanto paghi e su che tipo di copertura hai.

Ecco una carrellata di alcuni fattori chiave.

Protezione personale

La protezione personale contro le lesioni (PIP) copre le spese mediche che voi e i vostri passeggeri potrebbero avere dopo un incidente, indipendentemente da chi lo abbia causato. Può anche pagare per la riabilitazione, gli stipendi persi, le spese funerarie e l'assistenza all'infanzia.

È necessario acquistare la protezione per lesioni personali negli stati di assicurazione auto senza colpa, dove il proprio assicuratore paga sempre per il trattamento delle lesioni. I 12 stati senza colpa sono Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania e Utah (oltre a Porto Rico). In questi stati, i conducenti in genere possono solo citare in giudizio la parte in colpa per lesioni gravi - quelle che costano più di una certa quantità per trattare, o che l'autista ferito perde un certo numero di giorni di lavoro, per esempio.

Anche l'Arkansas, il Delaware, il Maryland e l'Oregon richiedono agli automobilisti di acquistare una protezione personale contro gli infortuni, secondo l'Insurance Information Institute. Altri stati, come Washington, richiedono la copertura a meno che gli assicurati non lo rifiutino specificamente. La California fa lo stesso per la copertura dei pagamenti medici, che è simile, ma non copre gli stipendi persi, o servizi come la riabilitazione e la cura dei figli.

Automobilisti non assicurati e underinsured

Se sei ferito o se la tua proprietà è danneggiata in caso di incidente o incidente causato da qualcuno che non ha un'assicurazione, la protezione degli automobilisti non assicurati paga per il trattamento o il danno. È richiesto in Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Carolina del Nord e del Sud, Dakota del Nord e del Sud, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, West Virginia e Wisconsin, secondo l'Insurance Information Institute. New Hampshire richiede di averlo se si sceglie di acquistare l'assicurazione auto, che non è obbligatoria in tale stato.

La copertura degli automobilisti sottoassicurati paga per le spese superiori ai limiti di polizza della persona che ha causato l'incidente. È richiesto in Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Nord e Sud Dakota, Oregon, Vermont e Virginia. La Carolina del Nord lo richiede in polizze con limiti di copertura superiori a $ 30.000 per persona e $ 60.000 per incidente.

sconti

Alcuni stati richiedono ai fornitori di offrire tariffe scontate ai conducenti che hanno determinati equipaggiamenti di sicurezza sulle loro auto. Freni antibloccaggio e airbag, ad esempio, guadagnano sconti per i conducenti in Florida, New Jersey e New York. Altre caratteristiche che guadagnano sconti imposti dallo stato includono le cinture di sicurezza automatiche (New York e New Jersey) e le luci di marcia diurna (New York).

Vota le regole

Gli Stati hanno normative diverse riguardo a cosa possono considerare gli assicuratori al momento di stabilire i tassi. La North Carolina, ad esempio, vieta i tassi di base in base al genere o all'età, sebbene consenta un sovrapprezzo per i conducenti con meno di tre anni di esperienza. Il Massachusetts blocca l'uso di fattori come il sesso, lo stato civile, l'occupazione, il reddito, l'istruzione, la valutazione del credito e l'età (tranne uno sconto per i conducenti di 65 anni e più). Allo stesso modo, le Hawaii impediscono l'uso di età, sesso, merito di credito, stato civile e anni di esperienza di guida in materia di determinazione dei tassi.

È interessante notare che la California richiede agli assicuratori di incorporare gli anni di esperienza dei conducenti in tariffe, insieme a informazioni sul loro record di guida e sul chilometraggio annuale. Lo stato stabilisce anche altri fattori che le aziende possono scegliere di prendere in considerazione, tra cui il modello di auto, l'uso del veicolo, la formazione dei conducenti, il genere, lo stato civile e la frequenza e la gravità delle richieste di risarcimento.

Molti Stati richiedono che gli assicuratori si basino solo su fattori che si riferiscono alla probabilità del conducente di avere un incidente. Questo è il motivo per cui diversi Stati hanno agito contro "l'ottimizzazione dei prezzi", una pratica in cui gli assicuratori fanno pagare di più ai consumatori che ritengono improbabile fare acquisti.

Infine, alcuni stati regolano gli aumenti dei tassi di assicurazione. Un esempio degno di nota è la North Carolina, che stabilisce i tassi massimi. Gli assicuratori possono comunque offrire sconti o aggirare i limiti declinando di fornire una certa copertura a meno che le persone non accettino di pagare di più. Gli aumenti tariffari richiedono anche l'approvazione dello stato in Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington e West Virginia, secondo un rapporto della Consumer Federation of America. Il rapporto ha rilevato che i tassi sono aumentati in media del 48% in questi stati tra il 1989 e il 2010, rispetto al 70,1% negli stati che non riesaminano i tassi o addirittura richiedono alle aziende di presentare le comunicazioni sui tassi.

Le normative statali sono un fattore che fa sì che le quotazioni di assicurazione auto cambino drasticamente da stato a stato. Questo può significare che la compagnia che hai scelto prima di trasferirsi potrebbe non darti il ​​miglior affare nella tua nuova casa, quindi vale la pena di guardarsi intorno.

Il nostro strumento per la stima dell'assicurazione auto del sito può aiutarti a confrontare facilmente i tassi.

Aubrey Cohen è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Immagine dell'automobile tramite iStock.