Prestiti di rimborso delle tasse e Come evitare di prenderne uno

Prendere un prestito basato sul denaro che ti aspetti di ottenere dal governo sembra innocuo. I prestiti di anticipazione per il rimborso delle tasse, o RAL, sono un modo facile di prendere in prestito - ma sono dotati di una presa. Elaborazione e altri costi aggiuntivi possono rendere questa opzione molto più costosa del semplice attesa dell'arrivo del rimborso.

Nel 2006, un RAL di $ 200 avrebbe trasportato l'equivalente di un tasso d'interesse annuo del 700% quando le tasse erano incluse, secondo un rapporto della Consumer Federation of America con sede a Washington. Anche dopo un giro di vite regolamentare, le ricerche del National Law Law Center hanno mostrato che i prestatori di lavoro schiaffeggiavano tassi annui addirittura del 149% su questi prestiti a brevissimo termine.

Dopo che le banche hanno smesso di effettuare tali prestiti alcuni anni fa, il loro numero è diminuito drasticamente - 100.000 di loro sono stati emessi nel 2013, in calo da un picco di 12,7 milioni nel 2002, secondo la Consumer Federation of America. Ma i prestatori di giorno di paga e altre società non bancarie, come le ditte di preparazione fiscale, li offrono ancora, insieme a un nuovo tipo di prestito noto come controllo di anticipazione del rimborso. Oltre 21 milioni di contribuenti hanno cercato uno di questi prodotti ad alto costo nel 2012 e 2013, pagando $ 55 a oltre $ 200 per il privilegio, dice il gruppo di consumatori.

E c'è un rischio coinvolto.

"C'è la possibilità che il rimborso [del mutuatario] non possa avvenire come previsto", afferma Carrie Houchins-Witt, una pianificatrice finanziaria certificata a Coralville, Iowa. Se si devono ancora le tasse degli anni precedenti o l'IRS rifiuta un credito o una detrazione, si potrebbe finire con l'equivalente di un prestito ad alto interesse e nessun rimborso fiscale per ripagarlo.

Se sei alla ricerca del denaro che ti spetta, ci sono modi migliori per metterlo tra le mani in fretta che stipulare un prestito di rimborso delle imposte ad alto costo:

File presto

Anche se il 15 aprile potrebbe sembrare un lungo cammino, presentare il tuo ritorno prima migliora il tuo colpo a un rimborso veloce. Inoltre, è bello mettere questo compito alle spalle e non dover arrampicarsi a metà aprile o richiedere un'estensione. I clienti di Houchins-Witt che hanno presentato online quest'anno hanno ottenuto rimborsi in media in otto giorni lavorativi, afferma, e quelli che hanno richiesto assegni cartacei hanno aspettato solo tre settimane - metà del tempo stimato dall'IRS.

Ottenere aiuto

Se procrastini o eviti di compilare i moduli fiscali, chiediti se hai bisogno di aiuto. Il software di preparazione fiscale può rendere molto più semplice il completamento dei resi ed è persino disponibile dall'IRS. L'agenzia offre anche un servizio di prepagamento gratuito, denominato File gratuito, per coloro che hanno redditi imponibili inferiori a $ 60.000.

Ci sono anche servizi di community gratuiti. Il programma di assistenza per il reddito volontario sponsorizzato dall'IRS, ad esempio, offre gratuitamente la preparazione delle tasse a livello nazionale da volontari certificati IRS in luoghi come centri di comunità e biblioteche. Trova uno vicino a te.

File online

Presentare un reso per via elettronica significa che riceverai un rimborso molto prima di quanto faresti inviando per posta moduli cartacei. L'IRS stima che ci vorranno tre settimane o meno per emettere un rimborso dopo aver ricevuto un ritorno digitale; avere il rimborso direttamente depositato su un conto bancario riduce ulteriormente i tempi. Elaborare un reso cartaceo, dice l'agenzia, richiede circa il doppio del tempo.

Usa deposito diretto

Per accelerare il rimborso consentendo il deposito diretto, dovrai compilare tre righe (righe 76 b-d) sul modulo IRS 1040 con il numero di routing del tuo istituto finanziario, il tipo di conto (controllo o risparmio) e il numero di conto. In questo modo puoi dividere un rimborso tra un massimo di tre account.

In alternativa, puoi ricevere un rimborso su una carta di debito prepagata. Questa opzione non è l'ideale, dal momento che ci sono tasse in gioco, ma probabilmente non costano tanto quanto un prestito di rimborso o un controllo di anticipazione.

Abbraccia l'attesa

Mentre si può essere tentati di ottenere i vostri soldi più rapidamente con un prestito di rimborso, in attesa di diverse settimane per il rimborso paga.

In ogni caso, alcune società di prepagamento hanno un tempo di attesa di 21 giorni per ricevere un assegno o un credito di anticipazione del rimborso - circa lo stesso dell'IRS dice che serve per elaborare un reso online e emettere un rimborso. Ma alcune grandi ditte di imposizione fiscale caricano quasi $ 35 per un credito di rimborso su una carta prepagata per importi da $ 350 a $ 1.000 e quasi $ 60 per un assegno, oltre alla quota di preparazione. In tal modo, potrebbe costarti dal 3,5% al ​​17% del rimborso.

Sono pochi i giorni o le settimane che valgono il costo?

"So che le cose possono essere difficili. So che i tempi possono essere difficili ", afferma Kathleen Hicks, ex membro del consiglio comunale di Fort Worth, Texas. Hicks ha combattuto contro i prestatori di giorno di paga per sette anni come membro del consiglio per un distretto in cui molti residenti non pagati vivevano lo stipendio per stipendio, e lei scoraggia fortemente l'uso di prestiti contro un rimborso delle tasse previsto.

"Resta il corso e pensa al fatto che molte volte le persone finiscono per avere molto più di quello che prendono in prestito", dice.

Ti senti ancora impaziente? È possibile monitorare il rimborso con l'IRS Dov'è il mio rimborso? programma o con la sua app per smartphone IRS2Go.

Per evitare di aspettare un grande rimborso fiscale il prossimo anno, modifica il tuo modulo di ritenuta d'acconto W-4 in modo che il tuo datore di lavoro possa detrarre l'importo corretto dell'imposta sul reddito. Brian Devers, un ragioniere pubblico certificato con Lovelace, Norvelle e Mathews in Forest, Virginia, raccomanda questo passo, che può significare portare a casa più dei vostri guadagni.

"Sarà come ottenere un aumento di stipendio", dice Devers.

Spencer Tierney, scrittore di Investmentmatome, ha contribuito a questo rapporto.

Questo articolo è apparso originariamente sul sito Web di US News.