4 cose gli agenti di assicurazione sulla vita sanno (e così dovrebbe)

Quando acquisti un'assicurazione sulla vita tramite un agente, stai beneficiando dell'esperienza di quel professionista. Dopotutto, gli agenti si guadagnano da vivere vendendo questi prodotti e sanno come acquistare un'assicurazione sulla vita, e potresti aver letto a malapena la tua polizza assicurativa. Ma entrare in un incontro con un agente senza alcuna conoscenza delle tue esigenze assicurative è un errore, soprattutto perché la politica migliore per te potrebbe non essere sempre quella che un agente proverà a venderti.

Probabilmente non c'è modo per te di sapere tutto ciò che gli agenti fanno sull'assicurazione - ecco perché sono così utili. Tuttavia, ci sono alcune cose che potresti voler tenere a mente la prossima volta che acquisti una polizza.

1. Gli agenti lavorano su commissione

La maggior parte degli agenti di assicurazione sulla vita non disegna uno stipendio; invece, ottengono un taglio quando ti vendono un prodotto. E quando si sceglie una politica più costosa - per esempio, l'assicurazione sulla vita intera anziché l'assicurazione sulla vita a termine - costano di tasca più soldi dalla vendita come commissione, spesso la metà o più del premio del primo anno.

Questo non significa che il tuo agente proverà a venderti un'intera assicurazione sulla vita solo per guadagnare più soldi. Tutta la vita davvero è il miglior prodotto per pochi clienti. Inoltre, quando i clienti abbandonano una polizza nel primo anno, gli agenti devono rimborsare il taglio della vendita, disincentivandoli dal venderti qualcosa che non puoi permetterti. E molti agenti sono appassionati sostenitori dell'assicurazione sulla vita a termine. Ma se il tuo agente insiste sul fatto che hai bisogno di un'assicurazione sulla vita intera senza una buona giustificazione, considera se la busta paga potrebbe essere la ragione.

Anche le polizze dello stesso tipo possono offrire livelli di commissione molto diversi, rendendo la vendita più interessante per l'agente.

Non può far male chiedere al tuo agente le commissioni sui prodotti che ti vengono offerti. E a New York, ai sensi del regolamento 194, gli agenti di assicurazione e gli intermediari devono rendere nota la loro commissione.

2. Fanno di più sulle nuove politiche

Non solo gli agenti lavorano su commissione, ma quella commissione è più alta il primo anno dopo aver acquistato un prodotto. Dopo di che, il tuo agente di assicurazione sulla vita di solito non vedrà alcun reddito dalla tua politica di vita termine. Se hai acquistato un'assicurazione sulla vita permanente, d'altra parte, l'agente può ottenere una percentuale del tuo premio per quasi un decennio dopo l'acquisto, e talvolta minori commissioni di "persistenza" negli anni successivi.

Gli agenti si mantengono nel business portando nuovi clienti che hanno bisogno di nuove politiche, in modo che non debbano continuare a attingere reddito ai clienti esistenti. Ma se il tuo agente spesso ti suggerisce di acquistare una nuova politica e non ha una solida motivazione, potrebbe essere il momento di ottenere una seconda opinione.

3. Il valore in denaro richiede tempo per accumularsi: un sacco di tempo

Le polizze di assicurazione sulla vita permanente offrono l'opportunità di costruire valore in contanti. Quando si paga il premio, una parte va in un conto di investimento separato, che cresce lentamente. Successivamente, è possibile ottenere prestiti o prelevare prelievi da questo valore in contanti o utilizzarlo per pagare i premi. Molti agenti promuovono il valore in contanti come un importante punto di vendita per l'assicurazione sulla vita permanente.

Il problema con il valore in denaro è che ci vuole tempo per accumularsi. È improbabile che tu abbia abbastanza risorse da attingere per diversi anni, e talvolta molto più a lungo, a seconda di come si comportano i tuoi investimenti. Tuttavia, questa potrebbe non essere la prima cosa che un agente menziona quando cerca di venderti una polizza.

4. Potrebbe non essere necessario un criterio da un milione di dollari

Ogni volta che il tuo agente ti fornisce una stima delle tue esigenze di assicurazione sulla vita, chiedi come è arrivato a quel numero. Non essere sorpreso se la cifra ti sembra grande, ma non lasciare che l'agente ti venda la copertura di cui non hai bisogno, neanche.

Ad esempio, se porti l'unico stipendio della tua famiglia, è logico che la polizza di assicurazione sulla vita copra la tua sostituzione del reddito, i debiti e i contributi futuri ai fondi del tuo college per bambini. Ma se il tuo coniuge lavora, potrebbe essere sicuro assumere che quel contributo verso le spese domestiche continuerebbe, anche se tu morissi.

Naturalmente, anche il tuo coniuge dovrebbe avere una polizza di assicurazione sulla vita - anche un genitore casalingo. Ma assicurati che le tue politiche siano basate su una stima realistica dei tuoi bisogni e non solo sulla paura.

Il tuo agente ti deve sempre una spiegazione

Se hai una relazione di lunga data con il tuo agente, non c'è motivo di sospettare che lui o lei siano solo dopo i tuoi soldi. Un buon agente consiglierà sempre i migliori prodotti per te. Ma non importa chi sia, il tuo agente dovrebbe essere in grado di esprimere le tue esigenze assicurative. Sei tu quello che deve convivere con la polizza assicurativa.

Se sospetti che il tuo agente di assicurazione ti abbia indirizzato verso una politica che non è giusta per te, puoi ricorrere. Mettiti in contatto con il dipartimento assicurativo del tuo stato attraverso la National Association of Insurance Commissioners.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome . Seguila su Twitter @aliceInvestmentmatome e via Google+ .

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