Modi per pagare per l'istruzione universitaria di tuo figlio

Di Charlie Shipman

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Molti genitori direbbero che il risparmio per l'istruzione universitaria dei loro figli è piuttosto alto nella loro lista di priorità, eppure non hanno un piano di risparmio in atto.

È comprensibile. Il risparmio sta diventando sempre più una sfida in questi giorni, specialmente se si considerano le forze che lavorano contro i genitori. Le tasse scolastiche e le tasse continuano a salire, gli studenti trascorrono più di quattro anni in programmi di laurea, e l'istruzione post-laurea e / o professionale sta diventando un requisito per molte opportunità di lavoro.

Anche lavorando contro i genitori: l'aumento del costo delle tasse universitarie, noto come il tasso di inflazione del college, si aggira intorno al 5% all'anno. Ciò significa che un college con una tassa di $ 20.000 ti costerà $ 21.000 l'anno prossimo. Se hai un figlio di 10 anni, quella stessa università potrebbe costarti più di $ 30.000 quando tuo figlio si diplomerà alla scuola superiore.

Con i bambini più piccoli, hai del tempo dalla tua parte: il tempo per creare un piano di risparmio, il tempo per risparmiare in modo coerente e sistematico, il tempo di incontrare (o battere) il tuo obiettivo di risparmio. E mentre il tuo reddito aumenta nel corso degli anni, puoi contribuire maggiormente al risparmio del college.

Ma ci sono dei passi da fare per risparmiare, non importa quanto tempo hai. Ecco tre opzioni popolari per pagare l'istruzione di tuo figlio:

529 piani

Uno dei migliori veicoli di investimento per il risparmio del college è il piano 529 sponsorizzato dallo stato, che consente ai genitori di mettere da parte i soldi in un fondo di investimento per l'istruzione superiore. Questo è un piano particolarmente buono se inizi abbastanza presto per raccogliere i vantaggi fiscali: i risparmi in questo tipo di piano crescono senza tasse federali, e anche i prelievi sono esentasse a patto che siano utilizzati per pagare le spese per l'istruzione qualificata. (La maggior parte degli stati offre gli stessi vantaggi fiscali per i residenti.)

Ogni stato che offre un piano 529 stabilisce come è strutturato il piano e quali sono le opzioni di investimento offerte, quindi assicurati di sapere cosa è disponibile.

Un'altra grande caratteristica: i nonni possono contribuire direttamente a un account 529 per conto di un nipote, che può essere un'efficace tecnica di pianificazione patrimoniale se eseguita correttamente. Per il 2016, questo significa che ogni nonno può contribuire fino a $ 14.000 per conto di un nipote senza far scattare una donazione o una tassa sul trasferimento generazionale.

Aiuto finanziario

Se i tuoi figli sono più grandi e vicini al college, purtroppo le opzioni di risparmio sono inferiori. Ma c'è ancora speranza. Si potrebbe avere il tempo di risparmiare un po 'e progettare un piano che incorpora borse di studio, altri premi e / o prestiti agli studenti.

" DI PIÙ: Cerca le borse di studio del college

Quando prendi in considerazione un aiuto finanziario, sii consapevole delle diverse opzioni di prestito disponibili. I prestiti federali - Stafford, Perkins, PLUS - sono disponibili in base alle necessità finanziarie e richiedono la presentazione di una domanda gratuita per Federal Student Aid o FAFSA.

Anche i prestiti privati ​​da banche o altri istituti finanziari sono disponibili per le famiglie per contribuire al pagamento del college; tuttavia, tendono ad avere tassi di interesse più elevati di quelli federali o statali, e non sono finanziati dal governo né garantiti dal governo. Visita il sito web federale di aiuto degli studenti per ulteriori informazioni.

» CONFRONTARE: Opzioni di rifinanziamento del prestito allo studente

Piani dell'IRA

Un'altra opzione da considerare è l'utilizzo del tuo conto pensionistico individuale per finanziare le spese universitarie. Se utilizzi fondi dal tuo IRA tradizionale, non pagherai le penali per il prelievo anticipato, ma dovrai comunque pagare le imposte sul reddito distribuito per le spese di istruzione qualificate.

Se hai un Roth IRA, non pagherai alcuna penale o imposta sul reddito per i prelievi utilizzati per le spese di istruzione qualificata. Una cosa da tenere a mente, però, è che i Roth IRA hanno restrizioni sul reddito, quindi i lavoratori con un alto reddito potrebbero non essere idonei. E ricorda: la ragione per cui hai salvato nella tua IRA è per finanziare la tua pensione, quindi potresti non voler spendere tutti quei soldi per l'educazione dei tuoi figli.

Charlie Shipman è il fondatore e amministratore delegato di Blue Keel Financial Planning a Weston, nel Connecticut.

Immagine tramite iStock.