5 modi per ricostruire il risparmio pensionistico più tardi nella vita

Se uno sguardo al saldo nel tuo 401 (k) sprigiona una crisi di risparmio nella mezza età, tieni il cuore: in seguito è un momento migliore che non prendere mai sul serio la pensione.

Uno dei principali colpevoli di risparmi travolgenti più tardi nella vita è il ritiro anticipato dai conti pensionistici individuali e piani sponsorizzati dal datore di lavoro come il 401 (k) e il 403 (b), dicono gli esperti. Qualunque sia la ragione per cui prendi quei soldi, le conseguenze sono chiare: uno studio del Centre for Retirement Research del 2015 stimava che i prelievi anticipati eroderebbero $ 69.000 da 401 (k) e $ 25.000 da IRA e guadagni per l'americano medio.

"Ci sono una serie di cose che possono scavare un buco nel vostro risparmio previdenziale", dice Patricia Jennerjohn, una pianificatrice finanziaria certificata presso Focused Finances a Oakland, in California. "Ma ci sono molti modi per recuperare."

Ecco cinque consigli: i promotori finanziari raccomandano di aumentare i risparmi per la pensione più tardi nella vita.

1. Ottimizza i tuoi contributi 401 (k) o IRA

Ognuno può pagare ogni anno fino a $ 18.500 di salario anticipato in un piano di 401 (k) o altro datore di lavoro sponsorizzato. Ma una volta raggiunto il 50, il limite annuale sale a $ 24,500. Non solo può aumentare il risparmio previdenziale, ma riduce anche il reddito imponibile dell'anno per lo stesso importo. Un'altra opzione è mettere i soldi in un conto con privilegi fiscali come un IRA tradizionale o Roth, che consente contributi fino a $ 5.500 l'anno; ea 50 anni, il limite sale a $ 6.500.

"Qualunque cosa tu faccia, aumentare i tuoi contributi fino al limite è sicuramente il miglior punto di partenza", dice Jennerjohn.

Ciò potrebbe richiedere alcune decisioni difficili sul taglio della spesa per mettere più del tuo stipendio direttamente in risparmio di vecchiaia. "Sfida te stesso a capire cosa potresti ridurre senza ridurre il tuo divertimento nella vita", dice Jennerjohn.

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2. Ricevi un aumento, un bonus o un rimborso dall'IRS? Investi tutto

Se il tuo reddito sale, metti quei nuovi soldi in risparmi per la vecchiaia. "Quando rimani indietro nei tuoi risparmi per la pensione, devi attaccarlo con una sola intensità", dice Celia Brugge, pianificatore finanziario certificato presso la Dogwood Financial Planning a Memphis, nel Tennessee. "Ogni volta che ricevi un bonus o un aumento o denaro extra, metti tutto lì."

Se hai già esaurito i contributi a un conto pensionistico fiscalmente avvantaggiato, guarda altri modi per investire - in azioni o in fondi comuni di investimento - attraverso un conto di intermediazione. "Tutto ciò che ha il potenziale per crescere oltre a mettere quei soldi in un conto di risparmio", dice Jennerjohn.

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3. Considerare l'assunzione di rischi - ma non pazzi

Con l'avvicinarsi dell'età della pensione, i portafogli di investimenti tendono a deviare verso investimenti più conservativi, come obbligazioni e fondi del mercato monetario, per salvaguardare meglio il gruzzolo. Ma se i tuoi risparmi rimangono piccoli, potresti voler impostare il tuo portafoglio per la crescita avendo un rapporto più elevato di azioni, che comportano un rischio maggiore, ma anche un maggiore potenziale di crescita rapida.

"Non dovresti dimenticare che anche un sessantenne potrebbe avere 30 anni per pianificare almeno una parte dei suoi soldi", dice James Kinney, un pianificatore finanziario certificato con Financial Pathways a Bridgewater, nel New Jersey.

Un grande avvertimento: non inseguire i grandi rendimenti con presunti investimenti in proiettili magici. "Non cercare di recuperare il tempo perduto facendo cose stupide come investire tutto in un magazzino caldo", dice Brugge. Invece, si sforzano ancora per un equilibrio di investimenti tra aziende, industrie e indici.

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4. Ripensa il fondo del college

Agli esperti piace sottolineare che i bambini possono prendere in prestito denaro per il college - ma i genitori non possono prendere un prestito per pagare la pensione. "Ho detto ai clienti che la [tua] capacità di andare in pensione, di essere finanziariamente indipendente e non essere bisognoso alla fine della vita, è più importante che mettere i tuoi figli all'università", dice Jennerjohn.

Questo è un dilemma per i genitori. Ma con l'aumento dei costi di un'istruzione universitaria e più genitori che hanno figli in età più avanzata, potrebbe non essere possibile finanziare sia l'istruzione di tuo figlio che la pensione. "Penso che molte persone della mia generazione e dei più giovani siano state passate al college attraverso i loro genitori, ma questo era molto meno costoso negli anni '70 e '80 [di quanto lo sia ora", dice Jennerjohn.

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5. Ritarda un po 'la pensione

Gli americani che lavorano nati dopo il 1960 si qualificheranno per le prestazioni di sicurezza sociale a 67 anni, ma come incentivo a ritardare, il governo aumenterà i pagamenti fino all'8% ogni anno fino all'età di 70 anni.

Ciò potrebbe significare lavorare più a lungo di quanto previsto. "Se ritardate i vostri risparmi per la pensione, state ritardando la pensione - questa è la dura verità", dice Jennerjohn. "Forse ti ritiri dal tuo attuale lavoro ma poi insegni o fai qualcos'altro, ma dovrai lavorare più a lungo in qualcosa.

"Il pensionamento non è un obiettivo che se non si riesce a tagliare il traguardo in tempo, si fallisce nella vita", dice. "Devi solo cambiare idea su come sarà davvero la pensione."