Cos'è un 401 (k)?

A 401 (k) è un piano di risparmio e di investimento offerto dai datori di lavoro che offre ai dipendenti una riduzione delle tasse sul denaro che accantonano per la pensione. Questi piani sono un modo semplice per risparmiare per il futuro perché i contributi vengono automaticamente ritirati dalla busta paga e investiti in fondi di tua scelta (da un elenco di offerte disponibili).

Brevi fatti sul 401 (k)

• A 401 (k) è un conto di risparmio previdenziale offerto dai datori di lavoro
• Gli individui possono contribuire fino a $ 18,500 all'anno ($ 24,500 se età 50 anni)
• Puoi contribuire sia a un 401 (k) che a un IRA in un anno
• I maggiori inconvenienti di un 401 (k) sono le tariffe del piano e le opzioni di investimento limitate
• Se lasci il lavoro, puoi trasferire fondi 401 (k) in un IRA

Il nome accattivante deriva dalla sezione del codice fiscale - in particolare la sottosezione 401 (k) - che ha stabilito questo tipo di piano. I dipendenti contribuiscono con denaro a un singolo account iscrivendosi alle detrazioni automatiche dal loro stipendio. A seconda del tipo di piano che hai, l'interruzione fiscale arriva quando contribuisci con i soldi o quando li ritiri in pensione.

Se questo è il punto in cui ti sei addormentato durante l'orientamento dei dipendenti, ti sei perso la parte migliore - e in particolare se ci sono soldi gratis coinvolti (più su quello sotto).

Ma aspetta, non ho accesso a un 401 (k)

Sfortunatamente, non tutti i datori di lavoro offrono l'accesso a un piano 401 (k). Non disperare se cadi in quel campo. È ancora possibile raccogliere gli stessi vantaggi fiscali dall'altro grande veicolo di risparmio previdenziale, un conto pensionistico individuale.

Tutto ciò potrebbe sollevare l'inevitabile domanda: cos'è un IRA? Questi conti offrono alcuni vantaggi interessanti (una più ampia selezione di investimenti e commissioni generalmente più basse), sebbene con alcuni aspetti negativi (limiti di contribuzione inferiori e restrizioni per i percettori di reddito elevato). Ecco come un 401 (k) differisce da un IRA e, se applicabile, come sfruttarne entrambi allo stesso tempo.

Cosa c'è in esso per te

Molti datori di lavoro offrono di abbinare una parte di ciò che si salva. Il premio 401 (k) che ottiene tutti i titoli è la partita del datore di lavoro. Se lavori in un posto che ti offre di buttare denaro extra nel tuo account in base a quanto contribuisci, ad esempio, una corrispondenza dollaro per dollaro o 50 centesimi su dollaro fino a, ad esempio, il 6% del tuo contributo importo - smetti di leggere ora e compila i documenti di iscrizione. Se non fai altro, almeno contribuisci abbastanza al tuo account per ottenere quel denaro gratis.

Gioca con la nostra calcolatrice 401 (k) per vedere come cresceranno i tuoi risparmi con un 401 (k) - e la differenza con le modifiche incrementali, inclusa qualsiasi partita aziendale, si farà nel tempo.

Questo è un buon momento per dire che ci sono diversi tipi di piani 401 (k), compresi i due tipi principali: il tradizionale 401 (k) e il Roth 401 (k). Il tradizionale (o regolare) 401 (k) offre una riduzione anticipata delle imposte sui tuoi risparmi. I contributi a un Roth 401 (k) sono fatti con dollari al netto delle imposte, quindi non si arriva a detrarre i soldi dalle tasse di quell'anno. Ma non preoccuparti; il guadagno del Roth viene dopo.

I contributi preliminari rendono il risparmio un po 'meno doloroso. I contributi a un piano 401 (k) tradizionale vengono prelevati dalla busta paga prima che l'IRS prenda il suo taglio, che sovrasta ogni dollaro risparmiato. Diciamo che lo zio Sam prende normalmente 20 centesimi di ogni dollaro che guadagni per coprire le tasse. Risparmiare $ 800 al mese al di fuori di un 401 (k) richiede di guadagnare $ 1.000 al mese - $ 800 più $ 200 per coprire il taglio dell'IRS. Quando loro - chiunque sia il "loro" è nella tua vita - dicono che non ti perderai i soldi, questo è ciò a cui si riferiscono. (Qui ci sono i limiti di contributo per le riprese di quest'anno).

I contributi possono ridurre significativamente le tasse sul reddito. Oltre all'aumento del potere di risparmio, i contributi anticipati a un tradizionale 401 (k) hanno un altro effetto collaterale: riducono il reddito imponibile complessivo per l'anno. Ad esempio, supponiamo di guadagnare $ 65.000 all'anno e di mettere $ 18.500 nel tuo 401 (k). Invece di pagare le imposte sul reddito per l'intero $ 65.000 che hai guadagnato, devi solo $ 46.500 del tuo stipendio. In altre parole, il risparmio per il futuro ti consente di proteggere $ 18,500 dalle tasse.

Gli investimenti nell'account crescono senza impedimenti dallo zio Sam … Una volta che il denaro è nel tuo 401 (k), il campo di forza che lo protegge dalla tassazione rimane in vigore. Questo è vero sia per i tradizionali che per i Roth 401 (k) s. Finché i soldi rimangono nel conto, non si pagano tasse su alcuna crescita degli investimenti. Non su interesse. Non sui dividendi. Non su alcun guadagno di investimento.

… almeno per un po. Le proprietà di tax-repellant del tradizionale 401 (k) non durano per sempre. Ricordi quando hai ottenuto la detrazione fiscale sul denaro che hai contribuito al piano? Bene, alla fine l'IRS ritorna in giro per fare un taglio. In termini tecnici, i tuoi contributi e la crescita degli investimenti sono soggetti a tassazione differita - rimandati fino a quando non inizi a effettuare prelievi dal conto in pensione. A quel punto, dovrai pagare le tasse sul reddito allo Zio Sam.

Ecco dove viene rivelata la superpotenza della Roth 401 (k).

Un Roth 401 (k) toglie le tasse, immediatamente. Il Roth 401 (k) offre lo stesso scudo fiscale sugli investimenti quando sono nel conto; non devi nulla all'IRS per i soldi man mano che cresce.Ma a differenza dei prelievi qualificati da un normale 401 (k), con un Roth non devi nulla all'IRS quando inizi a prendere distribuzioni.

Come va, esattamente? Ricordate che abbiamo menzionato prima che, a seconda del tipo di piano 401 (k), si ottiene una riduzione delle imposte sia quando si contribuisce o quando si ritira il denaro in pensione? Bene, l'IRS può addebitare le tasse sul reddito solo una volta. Con un Roth 401 (k), hai già pagato il dovuto perché i tuoi contributi sono stati effettuati con dollari al netto delle imposte. Quindi quando ritiri i soldi in pensione, tu e lo zio Sam siete già sistemati.

Puoi portarlo con te

Se lasci il lavoro un giorno a un altro, puoi (e dovrebbe) portare il tuo 401 (k) con te. Questo non entrerà in una scatola con le tue altre cose; piuttosto, dovrai passare su quell'account in uno nuovo e per molte persone, la conversione di 401 (k) in un IRA è una grande idea. Ti consigliamo di consultare la nostra guida per i rollover 401 (k) quando arriverà quel momento.