Perché il mio punteggio di credito non è elencato nel mio rapporto di credito?

Quando estrai il tuo rapporto di credito, potresti rimanere sorpreso nel constatare che anche il tuo punteggio di credito non viene mostrato.

Perché il tuo punteggio di credito non è sui tuoi rapporti di credito e cosa puoi fare al riguardo?

Cos'è un punteggio di credito?

La prima cosa da capire è che i rapporti di credito e i punteggi di credito sono prodotti completamente diversi.

Il punteggio FICO è un sistema proprietario di valutazione del credito creato da Fair Isaac Corp. negli anni '50. Il suo concorrente, il VantageScore, è stato sviluppato congiuntamente da Experian, Equifax, TransUnion - le tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti - e introdotto nel 2006. FICO ha diversi modelli, molti dei quali utilizzano una scala da 300 a 850 punti. Lo stesso intervallo viene utilizzato anche da VantageScore 3.0 corrente.

I punteggi di credito sono calcolati dai dati nei rapporti di credito. Quindi un errore potrebbe riflettersi in un punteggio inferiore al merito.

Le formule di valutazione del credito guardano le stesse informazioni, con alcune piccole variazioni nel modo in cui pesano i fattori, ma hanno tutti lo stesso obiettivo: prevedere la probabilità di rimborsare i soldi presi in prestito.

Cos'è un rapporto di credito?

Il tuo rapporto di credito, d'altra parte, è solo questo, un rapporto. Elenca l'intero profilo di credito per i creditori per esaminare e quindi valutare il merito di credito - entrambi indipendenti dai punteggi di credito e in combinazione con loro.

Le informazioni provengono da creditori e registri pubblici. I rapporti sono volontari e le tre agenzie di credito variano un po 'nel tipo di informazioni che elencano e in che modo vengono segnalate.

Le relazioni coprono molto: conti aperti, importi dovuti, limiti di credito, ritardi nei pagamenti, azioni di riscossione, sentenze giudiziarie e altro - e possono sembrare scoraggianti. Utilizzare questa pratica guida per verificare la presenza di errori nei report. La maggior parte degli esperti di credito consiglia di farlo almeno ogni anno.

Come puoi ottenere i tuoi rapporti e il tuo punteggio gratuitamente?

I punteggi di credito erano disponibili solo se qualcuno li pagava, e che qualcuno di solito era un potenziale prestatore che voleva stimare la probabilità che un potenziale cliente rimborsasse un prestito o un addebito sulla carta di credito.

Ora, tuttavia, i punteggi sono ampiamente disponibili per i consumatori gratuitamente da una varietà di fonti, tra cui Investmentmatome. Quando scegli una fonte di un punteggio gratuito in modo da poter monitorare il tuo credito, cercane uno che includa anche le informazioni sul rapporto di credito.

Inoltre, hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno direttamente da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito. E il Fair Credit Reporting Act consente di ottenere un rapporto di credito gratuito aggiuntivo se una società o un creditore prende ciò che è chiamato un'azione avversa contro di voi, come negare una richiesta di credito. È inoltre possibile ottenere una copia gratuita se il rapporto è inesatto a causa di frode.

Puoi - e dovresti - contestare errori sui tuoi rapporti di credito e correggerli. Gli errori nei rapporti possono influire sul tuo accesso al credito, ti costano un'opportunità di lavoro o ti causano problemi durante l'affitto di una casa.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea .

Aggiornato il 30 settembre 2016.