6 domande che dovresti chiedere all'emittente della tua carta di credito

La gestione attiva del conto della carta di credito può farti risparmiare denaro, migliorare i tuoi punteggi di credito e aiutarti a gestire la tua vita finanziaria complessiva. Se c'è qualcosa che l'emittente della carta di credito può fare per rendere le cose più facili, non fa mai male chiedere. Potresti essere sorpreso di ciò che sono disposti a fare per darti un piccolo aiuto.

Ecco sei domande da porre all'emittente della carta. La cosa peggiore che può succedere è che ottieni un "no".

1. Ti perdonerai un pagamento in ritardo?

Ovviamente, pagare in tempo ogni mese dovrebbe essere una priorità, ma a volte la vita prende una brusca svolta. Supponiamo che manchi la data di scadenza del pagamento per qualche motivo. "Se hai un buon curriculum con la tua compagnia di carte di credito e ti perdi un pagamento a causa di malattia o trasloco o qualcosa del genere, chiedi loro di lasciarlo scivolare e chiedere di rimuovere la quota", afferma Beverly Harzog, esperto di credito e autore di "Il piano di fuga del debito".

Alcuni emittenti di carte rendono il perdono una politica. Altri offrono ai loro possessori di carte di credito strumenti per ritardare i pagamenti in ritardo.

Scoprire, ad esempio, non addebita una commissione in ritardo sul primo pagamento in ritardo o aumentare il tasso di interesse, dice il portavoce Derek Cuculich. "Non abbiamo un TAEG di penalità, quindi il secondo pagamento mancato non comporterebbe un APR in rialzo, ma verrebbe fornito con una commissione."

Citi offre una carta che non addebita tariffe arretrate o una percentuale di penalità annuale anche dopo più pagamenti in ritardo.

Capital One sta cercando di assicurarsi che i clienti non paghino in ritardo. "Circa un anno fa, abbiamo automaticamente registrato ogni cliente nell'avviso di pagamento", afferma Jennifer Jackson, vicepresidente della divisione carte di Capital One negli Stati Uniti. "Stiamo progettando prodotti e servizi per aiutare i nostri clienti ad avere successo. Stiamo misurando l'impatto e sappiamo che sta influenzando il comportamento dei clienti ".

Anche se tieni un acconto ritardato, tieni presente che il pagamento mancante potrebbe essere comunque segnalato alle agenzie di credito, il che danneggerebbe il tuo punteggio. Di solito, i pagamenti vengono segnalati agli uffici una volta che sono in ritardo di 30 giorni. Qualunque cosa accada, considerala un'esperienza di apprendimento e lavora per evitare di ripetere l'errore. Pagare in ritardo è un'abitudine terribile per iniziare.

2. Posso scegliere la data di scadenza del mio pagamento?

Uno dei modi migliori per assicurarti di pagare in tempo mentre gestisci il tuo flusso di cassa è scegliere la data di pagamento mensile. Quando puoi scegliere la tua data di scadenza, puoi impostarla per un periodo in cui il denaro non è così stretto. Tutti i principali emittenti di carte ti consentono di scegliere la tua data di scadenza; alcuni addirittura ti permettono di farlo online.

"Quando le persone possono cambiare la data di scadenza del loro pagamento, possono impostarlo per rimanere in linea con le loro finanze generali", dice Jackson. "Possono decidere come vogliono gestire i pagamenti."

Una cosa di cui essere a conoscenza: di solito non è possibile scegliere una data di scadenza del 29, 30 o 31 perché non tutti i mesi includono quelle date.

3. Abbassi il mio tasso di interesse?

Se sei stato un buon cliente e stai portando un saldo, valuta se chiedere all'emittente di abbassare il tasso di interesse. Harzog dice che c'è un altro segnale che è ora di chiedere una tariffa più bassa: "Se inizi a ricevere offerte per posta per le carte migliori, significa che il tuo punteggio è probabilmente aumentato. Puoi chiamare il tuo emittente e dire loro le offerte che stai ricevendo, e sfruttare questo per vedere se possono eguagliarlo."

4. Solleverai il mio limite di credito?

Puoi sempre chiedere un aumento del limite di credito, ma assicurati di conoscere sia il lato positivo che quello negativo. Una linea di credito più alta ti dà accesso a più potere di prestito, e può migliorare il tuo punteggio di credito abbassando il tasso di utilizzo del credito. Il rovescio della medaglia è che l'emittente può tirare il tuo rapporto di credito, che potrebbe ding il tuo punteggio di credito.

"Puoi decidere se vuoi prendere quel colpo a breve termine al tuo credito", dice Harzog. "Se sei vicino al prossimo livello - dalla media alla buona, per esempio - un colpo anche di cinque o dieci punti potrebbe farti male, soprattutto se hai intenzione di richiedere un mutuo o un altro grande prestito".

Chiedere un aumento della linea di credito può anche produrre conseguenze non volute. Harzog dice che conosce qualcuno che ha chiesto un aumento della linea di credito e si è ritorto contro. "Quando l'emittente ha esaminato la sua storia di credito e ha visto alcuni segni neri, in realtà hanno diminuito la sua linea di credito. Se non si dispone di un buon record, non si vuole chiedere loro di guardare il tuo account di credito."

Molte volte, gli emittenti hanno meccanismi per aumentare il limite di credito quando pensano di essere pronti.

Jackson afferma che Capital One ha un "programma di crediti" per aumentare i limiti di credito dei clienti. I clienti "devono fare due passi per ottenere un aumento della linea di credito", dice. "Usa la tua carta, paga in tempo per le prime cinque dichiarazioni e alla sesta affermazione otterrai un aumento della linea di credito. Continuiamo a valutare i conti nel tempo per ulteriori aumenti, osservando i pagamenti puntuali e la possibilità di pagare. Vogliamo assicurarci che i nostri clienti non si mettano inavvertitamente nei guai. E non estendiamo linee in cui non pensiamo che saranno mai in grado di ripagarlo ".

5. Quale punteggio di credito utilizzi?

Per ridurre la possibilità di rifiutare l'applicazione di una carta di credito, controlla il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito prima di applicare.In questi giorni, è possibile ottenere il tuo punteggio di credito gratuitamente da molte società di carte di credito. Scopri e Capital One ti darà il tuo punteggio anche se non sei un cliente. Una volta che sai quale carta vuoi, chiama l'emittente per vedere quale punteggio usa quando si considerano le applicazioni.

Ecco perché è importante: ogni ufficio di credito raccoglie le proprie informazioni e calcola i punteggi in base a tali informazioni, in modo che i punteggi possano variare da un ufficio all'altro.

"Puoi chiedere a quale ufficio tirano", dice Harzog. Tuttavia, aggiunge, "Ho notato che negli ultimi anni alcuni emittenti hanno cambiato la loro politica e non te lo dicono. La migliore strategia è assicurarsi che tutti i tuoi rapporti di credito siano validi, quindi non devi preoccuparti di quale ufficio venga tirato."

La legge federale ti dà diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito una volta all'anno. Puoi accedere a quei rapporti gratuiti su AnnualCreditReport.com.

6. Quando si segnalano le informazioni dell'account alle agenzie di credito?

"Se stai cercando di aumentare il tuo punteggio, il pagamento del saldo della tua carta di credito prima che l'emittente ne faccia rapporto all'ufficio crediti aiuterà a ridurre il tuo tasso di utilizzo", dice Harzog.

Chiama l'emittente e chiedi quando segnala le informazioni dell'account. Se non si desidera chiamare, la soluzione migliore è presumere che riporta le informazioni sulla data di chiusura della dichiarazione, che è possibile trovare nella dichiarazione. Potrebbero essere necessari alcuni giorni prima che le agenzie di credito aggiornino i loro dati. Se stai lavorando duramente per aumentare il tuo punteggio di credito, un'altra alternativa è pagare la tua carta di credito più di una volta al mese, quindi il tuo tasso di utilizzo è inferiore nel corso del mese.

Il filo conduttore di queste sei domande è questo: ottenere il massimo dalle tue carte di credito significa gestire i tuoi account in modo che ti mettano nella posizione più vantaggiosa. Non accettare solo passivamente ciò che ti dà il tuo emittente. Chiedi all'emittente di collaborare con te per produrre i migliori risultati finanziari per la tua situazione.

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.