Limiti annuali contro i limiti trimestrali per i premi con carta di credito

Le carte di credito che offrono premi bonus in alcune categorie spesso limitano l'importo della spesa ammissibile per i loro più alti tassi di ricompensa. A volte questi limiti sono imposti su base annuale; altre volte, i limiti si applicano trimestralmente, cioè ai periodi di tre mesi dell'anno. A parità di condizioni, i limiti annuali sono migliori.

"Premi bonus" si riferisce a qualsiasi premio pagato da una carta di credito in eccesso rispetto alla tariffa normale. Ad esempio, se una carta ti dà 1 punto per dollaro speso per la maggior parte degli acquisti, ma 2 punti per dollaro spesi per cenare, allora il pranzo è una categoria bonus per quella carta. Le carte di credito di solito forniscono premi sotto forma di punti, miglia o rimborsi.

Supponiamo che stiate considerando una carta che offre il 3% in contanti ai negozi di alimentari fino a $ 6.000 all'anno in spese. Un'altra carta offre lo stesso tasso di premi del 3% nei negozi di alimentari, tranne per il fatto che il bonus è disponibile fino a $ 1.500 per trimestre di spesa. Su entrambe le carte, qualsiasi spesa al di sopra di tali limiti guadagna l'1% di cash back.

A prima vista, sembra una lavata: un limite di $ 1.500 al trimestre, moltiplicato per quattro trimestri all'anno, arriva a un limite annuale di $ 6.000. Nessuna differenza, giusto? Ma ciò presuppone che le tue spese siano distribuite uniformemente nel corso dell'anno. Questo non è il caso per tutti.

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Supponiamo che entro la fine di marzo, ovvero la fine del primo trimestre, tu abbia speso $ 1.400 per generi alimentari:

• Se hai un tetto annuale di $ 6.000 di spesa in bonus, allora puoi ancora guadagnare il 3% di $ 4.600 di generi alimentari prima della fine dell'anno.
• Se hai un tetto trimestrale da $ 1.500, tuttavia, puoi guadagnare il 3% su soli $ 4.500 di generi alimentari nel resto dell'anno - $ 1.500 in ciascuno dei tre trimestri rimanenti. Non puoi spendere i tuoi $ 100 non spesi nel trimestre successivo e guadagnare premi bonus su di esso. Quell'opportunità è finita.

Anche i limiti trimestrali ti danno quando "spendi troppo". Supponiamo che tu spenda 1.000 dollari in generi alimentari in un trimestre normale - approssimativamente in linea con la spesa media delle famiglie, secondo i dati annuali più recenti disponibili dal Bureau of Labor Statistics. Cosa succede se salta a $ 2,000 nel quarto trimestre, mentre i parenti scendono a casa tua per una serie di feste natalizie?

• Se hai il tetto annuale di $ 6.000, i tuoi premi alimentari per l'anno sono $ 150.
• Con $ 2500 tappi trimestrali, i tuoi premi alimentari per l'anno sono $ 140.

La differenza qui non è gigantesca, ma indica il singolo più grande vantaggio dei limiti annuali rispetto ai limiti trimestrali: la flessibilità. In generale, più flessibili sono i premi della tua carta di credito, più sono preziosi. Con il limite annuale, potevi sborsare $ 500 costanti sui generi alimentari ogni mese o far saltare tutti i $ 6.000 in un solo banchetto il quattro di luglio, e in entrambi i casi, guadagneresti $ 180 in premi alimentari. Con i limiti trimestrali, otterresti $ 180 nella prima situazione, ma solo $ 90 nel secondo.

I bonus bonus illimitati sono l'ideale, ovviamente. Ma se devi accettare un limite di spesa per i premi bonus, un limite annuale ti dà più flessibilità, che può tradursi in più premi.

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Paul Soucy è un editore di Investmentmatome, un sito web di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.