Cosa puoi (e non puoi) imparare dal pagamento medio dell'auto
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Sommario:
- Cosa c'è in un pagamento mensile dell'auto?
- Pagamenti auto e punteggi di credito
- L'impatto di un prestito più lungo
- Stesso pagamento, due prestiti diversi
- Stima il pagamento dell'auto
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare prestiti auto
- Imparare come ottenere un prestito auto
- Stima il costo totale di possedere un'auto
Il pagamento medio mensile dell'auto rivela alcuni aspetti interessanti del mercato del finanziamento auto, ma capire cosa si dovrebbe pagare richiede un approccio più personalizzato.
Il pagamento medio mensile di un prestito auto negli Stati Uniti è stato di $ 525 per i veicoli nuovi e $ 378 per quelli usati originati nel secondo trimestre del 2018, secondo l'agenzia di comunicazione del credito Experian. Il canone medio di leasing è stato di $ 431. Se quelle cifre sembrano alte, è perché lo sono - e sono tutte anno dopo anno.
Scaviamo un po 'più in profondità i dati e i fattori dietro il pagamento del prestito auto per darti un'idea migliore di quello che puoi aspettarti. (Per ulteriori informazioni sui pagamenti dei canoni di locazione, consultare il nostro calcolatore del leasing per auto del nostro sito.)
Cosa c'è in un pagamento mensile dell'auto?
I pagamenti mensili del prestito auto dipendono da questi fattori:
- L'importo del prestito: basato sul prezzo di vendita dell'auto, meno un acconto o un credito di permuta.
- Il tasso di interesse: basato sul punteggio di credito del mutuatario e incluso nella percentuale annua, o TAEG, che rappresenta il costo del denaro preso in prestito.
- La durata del prestito: quanto tempo devi pagare il prestito.
- Se l'auto è nuova o usata: i tassi di interesse sulle nuove auto tendono ad essere più bassi.
Ecco i numeri medi nel mercato del finanziamento auto nel secondo trimestre del 2018.
| Media… | Nuove auto | Auto usate |
|---|---|---|
| Fonte: Experian Information Solutions | ||
| Pagamento mensile | $525 | $378 |
| Ammontare del prestito | $30,958 | $19,708 |
| Tasso d'interesse | 5.76% | 9.4% |
| Termine di prestito | 68,8 mesi | 64,3 mesi |
| Punteggio di credito | 715 | 655 |
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Sebbene il pagamento medio per auto sia significativamente più basso per le auto usate, il tasso di interesse medio è molto più alto, al 9,4% rispetto al 5,76%. Ciò è in parte dovuto al fatto che i nuovi prestiti auto hanno alcuni dei tassi di interesse più bassi disponibili e perché, in media, i punteggi di credito degli acquirenti di auto usate sono inferiori.
Pagamenti auto e punteggi di credito
La tabella sopra fornisce un'istantanea dell'intero mercato dell'autofinanziamento, ma possiamo analizzare ulteriormente i dati e analizzare i pagamenti medi mensili dell'auto in base al punteggio di credito. Se conosci il tuo punteggio di credito, puoi vedere il pagamento medio tra i mutuatari nel tuo livello di credito.
| Punteggio di credito | Pagamento mensile medio, auto nuova | Pagamento mensile medio, auto usata |
|---|---|---|
| Fonte: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | $498 | $371 |
| Prime: 661-780 | $530 | $372 |
| Nonprime: 601-660 | $543 | $379 |
| Subprime: 501-600 | $540 | $392 |
| Deep subprime: 300-500 | $524 | $395 |
Naturalmente, questo non ti dice ancora quale potrebbe essere il tuo pagamento, perché il punteggio di credito è uno dei molti fattori utilizzati nell'impostazione dei termini del prestito. Invece, sottolinea che il pagamento dell'auto è solo un modo per pensare ai costi di finanziamento auto.
Più basso è il punteggio di credito, più alto sarà il tasso di interesse e più si pagherà in aggiunta all'importo del prestito.
Considera che più basso è il tuo punteggio di credito, più alto sarà il tuo tasso di interesse e più pagherai in aggiunta all'importo del prestito. Quindi rispetto ai mutuatari nei livelli di credito più elevati, le persone nelle fasce di credito più basse pagano una percentuale maggiore di interessi.
Prendiamo, per esempio, i livelli di credito superprime e non-prime. Il pagamento medio per auto usate differisce di appena $ 1, ma il tasso di interesse medio delle auto usate per i mutuatari superprime è solo del 4,19%, rispetto al 10,63% per i mutuatari non di prestigio.
+ Vedere i tassi di interesse medi per i prestiti auto per punteggio di credito| Punteggio di credito | APR medio, macchina nuova | APR medio, auto usata |
|---|---|---|
| Fonte: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | 3.47% | 4.19% |
| Prime: 661-780 | 4.45% | 5.94% |
| Nonprime: 601-660 | 7.55% | 10.63% |
| Subprime: 501-600 | 12.14% | 16.72% |
| Deep subprime: 300-500 | 14.93% | 19.51% |
È possibile battere alcuni punti percentuali della propria tariffa e risparmiare centinaia di dollari migliorando il credito prima di acquistare prestiti auto. Ma i tassi di interesse variano ampiamente, quindi non importa quale sia il tuo punteggio di credito, è intelligente per guardarsi intorno per la migliore tariffa.
L'impatto di un prestito più lungo
Scegliere un prestito a lungo termine può aiutare a ridurre il pagamento mensile, ma può anche essere rischioso. Potrebbe farti capovolto sul prestito, il che significa che potresti dover più del valore della tua auto. (In genere, Investmentmatome consiglia termini di prestito non superiori a 60 mesi per le nuove auto e 36 mesi per le auto usate).
Un prestito più lungo può anche costare un bel po 'di soldi in più. Ad esempio, prendi un prestito auto usato di $ 20.000 con un tasso di interesse del 9%. Ecco quali sono i pagamenti mensili e gli interessi totali pagati con due termini diversi:
| Importo del prestito / aprile | Termine | Pagamento mensile | Interesse totale |
|---|---|---|---|
| 36 mos. | $636 | $2,896 | |
| 60 mos. | $415 | $4,910 |
Nella vita reale, potrebbero essere offerti diversi TAEG per diversi termini di prestito, quindi è intelligente eseguire i numeri tramite un calcolatore di prestito automatico. Sarai in grado di confrontare i termini del prestito per vedere come cambiano i pagamenti mensili e gli interessi totali.
Stesso pagamento, due prestiti diversi
Come puoi vedere, il problema con l'utilizzo di un pagamento medio per auto come parametro è che non ti dice quanto pagherai effettivamente per una macchina.
Due persone potrebbero avere lo stesso pagamento, diciamo che il primo mutuatario medio ha usato il pagamento auto di $ 372, ma ha prestiti molto diversi - e costi di auto. Prendi i seguenti prestiti, per esempio.
| Pagamento mensile | Ammontare del prestito | aprile | Termine | Interesse totale |
|---|---|---|---|---|
| $12,500 | 4.5% | 36 mos. | $886 | |
| $18,000 | 8.8% | 60 mos. | $4,315 |
In questo caso, oltre a un importo di prestito più elevato, la persona con il più lungo termine e il più alto tasso di interesse spendono $ 3,429 in più rispetto all'altra per il finanziamento. Questo è il motivo per cui è fondamentale considerare sia il prezzo di acquisto che i costi di finanziamento quando si determina la quantità di auto che si può permettere.
Stima il pagamento dell'auto
Controlla il tuo credito e poi usa un calcolatore di prestito automatico per stimare il tuo pagamento.
I pagamenti mensili medi, i punteggi di credito e i tassi di interesse potrebbero non far luce su quale dovrebbe essere il pagamento dell'auto.
Il modo migliore per valutare quale potrebbe essere il tuo pagamento è controllare il tuo credito e quindi utilizzare un calcolatore di prestiti automatici. Per ottenere una cifra di riferimento, puoi utilizzare un APR medio basato sul tuo punteggio di credito dalla tabella sopra. Tuttavia, non si saprà esattamente quale tasso e importo del prestito si può beneficiare fino a quando si applica per un prestito auto.
