Che cosa significa fallimento per noi?

Gli esperti concordano sul fatto che dichiarare la bancarotta personale è devastante - emotivamente e finanziariamente. Oltre a perdere i tuoi risparmi e distruggere il tuo credito, dovrai affrontare l'imbarazzo che deriva dall'essere trovato insolvente.

Quindi, perché la legge statunitense consente alle persone di dichiarare bancarotta? Potresti essere sorpreso di apprendere che la protezione dalla bancarotta svolge un ruolo importante nell'aiutare la nostra economia a funzionare in modo ottimale. Se non sei sicuro di come, dai un'occhiata ai dettagli di seguito.

Dichiarare il fallimento personale è un grande affare

In primo luogo, è importante capire cosa il fallimento consente da un punto di vista legale: a seconda del tipo, andare avanti con il processo potrebbe spazzare via quasi tutti i debiti in sospeso dell'individuo (vedi la nota Nerd di seguito). Ciò significa che i creditori non sono più autorizzati a perseguire la persona per cercare di riscuotere i loro conti non pagati. Molte persone considerano questo come un "nuovo inizio" dopo aver lottato per anni con debiti gravemente invalidanti.

Ma dichiarare la bancarotta personale è un grosso problema e ha gravi conseguenze, tra cui:

• Un segno nero sul rapporto di credito della persona in bancarotta che rimarrà per 7-10 anni; ciò renderà molto difficile svolgere attività finanziarie come affittare un appartamento o ottenere un prestito per gli anni a venire
• Perdita della maggior parte di alcuni beni (questo varia a seconda della legge statale)
• Spese legali e legali
• Stress emotivo significativo, sia prima che dopo la procedura di fallimento

Nota nerd: È importante ricordare che non tutti gli obblighi sono scaricabili in caso di fallimento. Alimenti, assegni familiari e prestiti agli studenti sono esempi di debiti che la corte non perdonerà. Se il tuo debito proviene da una di queste fonti, la bancarotta non fornirà sollievo.

La protezione dalla bancarotta aiuta il nostro sistema economico a funzionare

Una domanda comune che circonda la protezione della bancarotta negli Stati Uniti è il motivo per cui è consentito in primo luogo. Molti credono che allevia spende irresponsabili dei debiti che giustamente devono, mentre altri pensano che le conseguenze siano così estreme che non dovremmo permettere alle persone di percorrere questa strada.

Ma la verità è che la protezione dalla bancarotta aiuta il nostro sistema economico a funzionare. Per un aiuto nello spiegare questo, i Nerd si sono rivolti a Todd Zywicki, professore di legge alla George Mason University e studioso superiore del Mercatus Center. In un messaggio di posta elettronica, Zywicki ha sottolineato che nel consentire alle persone di dichiarare il fallimento in circostanze molto specifiche, stiamo aumentando le probabilità che sia i creditori che i mutuatari assumano rischi ragionevoli.

Ad esempio, le persone hanno maggiori probabilità di acquistare case e avviare attività commerciali perché sanno che se succede il peggio, c'è una via d'uscita. Ma allo stesso tempo, dichiarare la bancarotta non è così facile che i creditori debbano essere molto selettivi su chi prestano. Zywicki riassume sinteticamente il ruolo che la bancarotta gioca nella gestione del rischio: "Vogliamo prendere dei rischi ma non incoscienza … la bancarotta bilancia questi obiettivi".

Zywicki ha anche notato che la bancarotta fornisce un incentivo per le persone a rimanere nel mondo del lavoro, il che preserva la produttività della nostra economia. Se non avessimo la possibilità di estinguere i debiti non pagabili e andare avanti, molte persone semplicemente smetterebbero di lavorare. Ha dichiarato:

"[La bancarotta] elimina il problema del" sovraccarico del debito "in modo che le persone abbiano incentivi a lavorare lasciando che mantengano parte del loro denaro anziché pagare tutto ai creditori per acquisti precedenti."

Quindi, anche se il fallimento potrebbe sembrare ingiusto o imprudente, in realtà fornisce alcuni sostanziali benefici alla nostra economia.

Come evitare di percorrere questa strada

È chiaro che la bancarotta è uno strumento utile per il nostro sistema economico a livello macro. Ma ciò non significa che non dovresti prendere provvedimenti per evitarlo. Ancora una volta, gli effetti della bancarotta sull'individuo sono significativi.

Per evitare di seguire questo percorso, assicurati di:

• Prendere in prestito in modo responsabile - Prendere in prestito più di quanto tu possa permettersi comodamente di ripagare è un buon modo per entrare in testa. Considerare attentamente ogni prestito prima di portarlo avanti.
• Mantenere un fondo di emergenza - Avere un fondo di riserva ti aiuterà a gestire le emergenze senza indebitarti.
• Assicurazione sanitaria - Secondo un'analisi Investmentmatome, 3 su 5 fallimenti nel 2013 sono stati il ​​risultato di spese mediche. Ottieni un'assicurazione per proteggersi dalla rovina finanziaria.
• Considera il consolidamento: se sei già in debito e hai problemi a ripagarlo, considera di consolidare con un prestito personale o una carta di credito pari allo 0%.
• Chiedi aiuto prima che sia troppo tardi - Se il tuo debito sembra travolgente, agisci prima che sia troppo tardi. Contatta un'agenzia di consulenza di credito nella tua zona; possono aiutarti a lavorare su un piano.

Il takeaway: Dichiarare la bancarotta ha gravi conseguenze, ma serve uno scopo importante nella nostra società. Tuttavia, dovresti prendere provvedimenti per evitarlo se puoi!

Immagine di tasche vuote tramite Shutterstock