Spiegazione della garanzia personale della carta di credito aziendale
Spiegazione della carta di credito: a cosa servono le carte di credito e come funzionano?
Sommario:
- Cos'è una garanzia personale?
- Che aspetto ha una garanzia personale?
- Cosa succederà se la mia azienda fallisce?
- Posso evitare di firmare una garanzia personale per una carta di credito aziendale?
Quando apri una piccola azienda, non sei l'unico ad avere un enorme rischio finanziario - anche l'emittente della tua carta di credito. Per minimizzare le perdite nel caso in cui la tua azienda fallisca, i creditori richiedono generalmente di firmare una garanzia personale e fornire il tuo numero di previdenza sociale quando richiedi una carta di credito aziendale. Ecco cosa significa per te.
Cos'è una garanzia personale?
Una garanzia personale è un accordo che stipuli con il tuo creditore per pagare personalmente i debiti della tua azienda se la tua azienda non lo fa. È simile al cosigning per la carta di credito di qualcuno. Se la tua impresa è in ritardo con i pagamenti in questo caso, sarai tenuto al corrente dei pagamenti e il creditore ha il diritto di perseguire i tuoi beni personali.
Le garanzie personali vincono varie classificazioni aziendali. Potresti pensare che, organizzando la tua attività come una S-corporation, C-corporation o Limited Liability Company, ti stai proteggendo da qualsiasi responsabilità personale - ma non è sempre così.
È vero, limitare le tue responsabilità utilizzando determinate classificazioni aziendali rende più difficile per le persone andare in cerca di beni personali in determinate situazioni. Se tu avessi una LLC e un cliente infelice ti abbia citato in giudizio, ad esempio, i tuoi beni personali sarebbero protetti nella maggior parte dei casi. Ma se la tua LLC è rimasta indietro sui pagamenti con carta di credito aziendale e hai firmato una garanzia personale con l'emittente della tua carta di credito, probabilmente sarai personalmente responsabile per il debito.
Che aspetto ha una garanzia personale?
In generale, se stai facendo domanda per una carta di credito aziendale, vedrai una clausola relativa a una garanzia personale da qualche parte nei termini dell'accordo, al di sotto della casella Schumer. Prima di fare domanda per qualsiasi carta di credito, assicurati di leggere attentamente i termini e cerca frasi come "personalmente responsabile" per capire in cosa stai entrando. Ecco un esempio dei termini e delle condizioni della carta di credito Ink Business Preferred℠ di Chase:
Responsabilità individuale ed aziendale: l'utente riconosce che rispondendo a questa offerta si accetta di essere personalmente responsabile, sia individualmente che congiuntamente con la Società, per il pagamento di tutti i saldi incorsi su tutte le carte e conti emessi in applicazione di questa applicazione ora o ogni volta che tali conti aggiuntivi può essere stabilito in futuro.
Come in questo caso, la maggior parte delle carte di credito delle piccole imprese specificano anche la responsabilità "individualmente e congiuntamente con la Società", a volte denominata responsabilità solidale. Ciò significa che se la tua azienda non paga, il tuo creditore è legalmente in grado di perseguire la festa con le tasche più profonde, sia che tu sia, la tua azienda o una combinazione di entrambi.
In alcuni casi, le società più grandi e più consolidate possono essere in grado di ottenere una responsabilità commerciale anziché una responsabilità solidale, attribuendo tale responsabilità al pagamento dell'attività e non degli individui. In questo caso, non è richiesta una garanzia personale. Sfortunatamente, questa opzione non è disponibile per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese.
Se non si sono chiari i termini sulla propria carta di credito o se non si è in grado di dire se si sta firmando una garanzia personale, chiamare l'emittente per chiarimenti.
Cosa succederà se la mia azienda fallisce?
Questo è dove le cose si complicano. Se hai firmato garanzie personali per le tue carte di credito aziendali, non sarai in grado di estinguere quei debiti dichiarando bancarotta, a meno che tu dichiari fallimento personale. Anche nel caso di bancarotta personale, potresti non essere in grado di sbarazzarti di tutti i tuoi debiti e potresti perdere la proprietà personale nel processo. Se sei bloccato con il debito della tua azienda, ecco alcune cose da considerare:
Potresti essere in grado di negoziare. Prima di dichiarare il fallimento personale, che potrebbe rimanere sui tuoi rapporti di credito da sette a dieci anni, prova a elaborare un piano di pagamento o chiedi al tuo creditore se un pagamento parziale può essere conteggiato come "Pagato in pieno".
Potresti essere querelato per il debito. Se il debito rientra nei limiti di legge del tuo stato e non stai pagando, i creditori oi collezionisti possono farti causa, e nel caso in cui il giudice ti regoli, il tuo creditore può guarnire i tuoi futuri stipendi o mettere dei privilegi sul tuo personale proprietà. Qualunque cosa accada, ricorda che hai dei diritti. Assumere un avvocato per guidare l'utente nella procedura legale può aiutare a minimizzare le perdite.
Il tuo credito personale potrebbe fare un tuffo. Le informazioni negative come i pagamenti mancati, le insolvenze e gli account di riscossione rimarranno probabilmente nei rapporti di credito personali per sette anni, e i fallimenti possono rimanere da sette a dieci anni. Ciò potrebbe rendere difficile l'accesso al credito, affittare un appartamento o addirittura avviare un lavoro. Ma ricorda che questi marchi negativi non sono un ergastolo. Lavora per ricostruire il tuo credito, e quando quella brutta storia si stacca dal tuo rapporto di credito, sarà più facile riportare il tuo credito in carreggiata.
Posso evitare di firmare una garanzia personale per una carta di credito aziendale?
Sarebbe l'ideale per mantenere le tue finanze aziendali completamente separate dal tuo credito personale, ma per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese è quasi impossibile.Avrai difficoltà a trovare una carta di credito per piccole imprese che non richieda una garanzia personale, anche per le aziende più consolidate. Se il pensiero di mettere a rischio la tua proprietà personale ti mette a disagio, potresti prendere in considerazione alternative che non richiedono questo accordo, come il crowdfunding attraverso siti come Indiegogo e Kickstarter.
Ma per la maggior parte delle persone, ottenere una carta di credito aziendale è il modo più semplice per prendere in prestito denaro per le imprese e stabilire un punteggio di credito aziendale, e la firma di una garanzia personale vale il rischio. Ricorda, una garanzia personale ti farà solo del male se la tua azienda è in ritardo con i pagamenti. Spendi con attenzione e prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno e ridurrai al minimo il tuo rischio investendo nel futuro della tua azienda.
Claire Davidson è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @ ideclaire7 e via Google+ .
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