Il CARD Act ferirà le donne in relazioni abusive?

Tra le disposizioni meno controverse del Credit CARD Act del 2009 c'erano una serie di regole progettate per proteggere gli studenti universitari dall'andare troppo indebitati. La legge vieta i regali promozionali agli studenti, richiede ai college di rivelare relazioni con emittenti di carte di credito e richiede che tutti i candidati debbano avere un co-firmatario o verificare il proprio reddito. La legge ha disarmato molte trappole e insidie ​​delle carte di credito degli studenti universitari.

È questa ultima disposizione che è venuta meno quando la Federal Reserve ha emesso un chiarimento il 18 marzo^esimo, 2011. La Fed ha stabilito che "le richieste di carte di credito in genere non possono richiedere il" reddito familiare "di un consumatore perché tale termine è troppo vago per consentire agli emittenti di valutare correttamente la capacità di pagamento del consumatore. Invece, gli emittenti devono considerare il reddito individuale o il salario del consumatore. "In teoria, questo chiarimento impedirebbe agli studenti i cui genitori sono i primi percettori di incorrere in un debito elevato che non sono in grado di pagare.

Destinato agli studenti, applicato a tutti

Ma un altro gruppo potrebbe essere interessato da questa disposizione: i genitori di rimanere a casa, in particolare le madri che vivono a casa. Perché non disegnano uno stipendio fisso, le casalinghe non hanno un reddito individuale. Prima che le nuove regole fossero implementate, potevano usare il reddito del coniuge come prova della loro capacità di pagare. Ora, poiché il reddito delle famiglie non può essere considerato, devono avere il loro coniuge come co-firmatario o accettare tassi di interesse più alti e limiti di credito più bassi. Mentre gli Stati di proprietà collettiva danno a entrambi i coniugi un interesse congiunto per le entrate della famiglia, solo nove stati lo fanno.

La Federal Reserve ha dichiarato nei suoi chiarimenti: "Un consumatore che non ha entrate sufficienti per aprire un conto di una carta di credito in modo indipendente può aprire un conto applicando congiuntamente un coniuge con un reddito sufficiente. Il Consiglio comprende che una domanda congiunta potrebbe risultare inopportuna o inattuabile in determinate circostanze … Tuttavia, il Consiglio di amministrazione non ritiene che tali preoccupazioni garantiscano che gli emittenti possano estendere il credito in base al reddito delle persone che non sono responsabili del conto."

L'intento della legge era quello di tenere le linee di credito eccessive fuori dalle mani degli studenti, che potrebbero provenire da famiglie benestanti, ma potrebbero non avere la disciplina o il potere di guadagno per estinguere i loro debiti da soli. Secondo Linda Sherry, direttrice delle priorità nazionali per l'azione dei consumatori, "Vogliamo fermare [gli emittenti] dal dare alle persone il credito sufficiente per impiccarsi."

Le prestazioni di reddito individuali dovrebbero estendersi ai genitori di rimanere a casa?

Alcuni ritengono che la legge sia efficace e necessaria per garantire un sistema bancario solido: l'amministratore delegato di CardHub.com, Odysseas Papadimitriou, afferma: "Questo è Underwriting 101 … puoi prestare denaro solo a chi può permettersi di ripagarlo. Se le coppie possono richiedere le carte di credito insieme e, nel fare ciò, entrambi forniscono i loro numeri di previdenza sociale, quindi entrambi gli individui sarebbero responsabili di un uso improprio ed entrambi svilupperebbero una storia di credito individuale. Ciò consentirebbe ai genitori di rimanere a casa di costruire il proprio credito, anche se non hanno il loro reddito individuale ".

Ma altri, compresi gli attori chiave nel passaggio del CARD Act, ritengono che la legislazione proposta inciderà negativamente sui coniugi non lavoratori. I rappresentanti Louise Slaughter e Carolyn Maloney, entrambi democratici di New York, hanno inviato una lettera al Consiglio della Federal Reserve a gennaio in cui espongono le loro obiezioni.

"La proposta del Consiglio ostacolerà la capacità della mamma di rimanere a casa di stabilire la propria storia creditizia applicando in modo indipendente una carta. Molte mamme casalinghe hanno una solida storia lavorativa, tuttavia i regolamenti proposti ignorano la loro comprovata affidabilità creditizia a causa della loro mancanza di reddito corrente sul mercato ".

Il danno non intenzionale del CARD Act alle vittime di violenza domestica

Inoltre, le regole potrebbero essere disastrose per le donne in relazioni abusive. René Renick, della rete nazionale per porre fine alla violenza domestica, ha osservato che l'abuso finanziario era uno dei metodi più significativi e meno apprezzati per controllare una vittima. Non solo un partner abusivo può saltare, estrarre o estrarre le risorse da un conto congiunto, ma può usare le dichiarazioni per rintracciare una vittima che cerca di andarsene. Se una vittima è legata a un conto congiunto, può essere soggetta al debito del suo partner o essere colpita da un cattivo punteggio di credito che limita la sua capacità di ricevere linee di credito o persino affittare un appartamento.

"L'abuso finanziario si verifica nel 98% delle relazioni abusive. Non posso dirvi il numero di donne che hanno detto: "Uno dei motivi per cui ho soggiornato nel rapporto più a lungo di quanto volevo, o che sono tornato, sono state le finanze. Avevo paura di non essere in grado di nutrire i miei figli ", dice Renick.

"[I regolamenti] limiteranno la capacità di una donna di avere accesso ai beni per conto suo. Poiché gli aggressori devono avere potere e controllo sul loro partner, probabilmente lo useranno per limitare il suo accesso e per mantenerla intrappolata nella relazione. Il consiglio di amministrazione sostiene che una moglie sposata a domicilio può ancora stabilire un credito tramite una carta di proprietà comune, il che ovviamente è vero. Tuttavia, se l'aggressore gestisce male le carte di credito detenute congiuntamente, anche il suo punteggio di credito sarà danneggiato."

Nella loro lettera alla Fed, i rappresentanti Maloney e Slaughter osservano, "Le donne intrappolate in matrimoni abusivi potrebbero non essere in grado di lavorare a causa di una consorte di controllo … la disponibilità di una carta di credito indipendente può rappresentare la sua migliore possibilità di stabilire l'indipendenza e un percorso fuori dal una relazione pericolosa. "Questa possibilità può essere compromessa dal requisito del reddito individuale.