1 su 10 adulti non ha una storia di credito, dice CFPB

Ventisei milioni di adulti americani non hanno un rapporto di credito, secondo uno studio pubblicato martedì dal Consumer Financial Protection Bureau. Il rapporto mostra anche che 19 milioni di altri consumatori negli Stati Uniti hanno rapporti di credito, ma sono considerati "non percorribili" dalla maggior parte dei principali modelli di credit scoring.

Il CFPB ha rilevato che il 10% dei consumatori americani non ha rapporti di credito con nessuno dei tre principali istituti di credito, rendendoli "credit-invisible".

"Quando i consumatori non hanno un rapporto di credito … l'impatto sulla loro vita può essere profondo", ha detto il direttore del CFPB Richard Cordray in un appello ai giornalisti. Non avere un rapporto di credito può rendere difficile affittare un appartamento, garantire determinati posti di lavoro o accedere a prodotti finanziari tradizionali come prestiti e carte di credito.

Il rapporto CFPB ha inoltre rilevato che i consumatori neri e ispanici, così come i consumatori che vivono in comunità a basso reddito, hanno molte più probabilità di essere invisibili al credito rispetto ai consumatori bianchi e asiatici.

Dara Duguay, direttore esecutivo di Credit Builders Alliance, un'organizzazione che aiuta le organizzazioni non profit locali a segnalare l'attività di prestito dei clienti alle principali agenzie di credito, dice ai nerd: "Un numero sproporzionato di questi individui [persone con storie di credito inesistenti o limitate] sono bassi -income, e molti vivono in aree sottoservite dalle istituzioni finanziarie tradizionali. Dipendono da prestatori di servizi finanziari che non segnalano i pagamenti puntuali dei loro debitori ".

La Duguay aggiunge: "Molte di queste famiglie a basso reddito si trovano intrappolate in un circolo vizioso del credito". Non possono accedere ai prestiti convenzionali e alle carte di credito in buone condizioni, rendendo difficile stabilire un profilo di credito.

Cosa vuol dire essere "indecifrabile"

Sfortunatamente, il semplice fatto di avere una cronologia creditizia non è necessariamente sufficiente per generare un punteggio di credito, un numero di tre cifre che i finanziatori utilizzano per valutare l'affidabilità creditizia. Il rapporto CFPB ha rilevato che oltre ai 26 milioni di consumatori negli Stati Uniti che sono invisibili al credito, 19 milioni di americani in più sono "indecifrabili".

"Le persone possono avere file, ma sono comunque convenzionali, in quanto non rispettano i criteri minimi richiesti da alcuni modelli per generare un punteggio", ha detto Jeff Richardson, portavoce di VantageScore, in una dichiarazione via email. "Questo criterio è di avere almeno un conto di credito attivo per almeno sei mesi o di aver avuto attività di credito negli ultimi sei mesi".

VantageScore produce uno dei principali modelli di credit scoring utilizzati negli Stati Uniti.

Senza una sufficiente storia recente del credito per creare un punteggio di credito, questi consumatori spesso si trovano effettivamente nello stesso "circolo vizioso del credito" descritto da Duguay.

Come sviluppare una solida storia creditizia

Molte persone finiscono con il credito, invisibili o incorruttibili perché vivono in luoghi in cui l'accesso ai servizi finanziari tradizionali è limitato. Ma non è questo il caso per tutti e i consumatori possono adottare misure per stabilire una solida storia creditizia, tra cui:

• Inizia a interagire con il credito il prima possibile. Questo include prestiti e / o carte di credito. Pagare le bollette come affitto e utenze di solito non crea un profilo di credito, quindi prendere in prestito denaro in modo responsabile è fondamentale.
• Paga le bollette in tempo e per intero.
• Non utilizzare più del 30% del credito disponibile su una delle tue carte in qualsiasi momento durante il mese.
• Attendere almeno sei mesi tra le domande di carta di credito.

Ulteriori informazioni su come evitare l'invisibilità del credito.

Lindsay Konsko è una scrittrice che si occupa di carte di credito e credito al consumo Investmentmatome. Seguila su Twitter @lkonsko e via Google+.

Immagine tramite iStock.