5 modi per dire se il tuo account di controllo è la giusta misura

Come il tetto sopra la tua testa, lo stato del tuo conto corrente è qualcosa che puoi dare per scontato. Ma se vedi dei soldi gocciolare dal tuo conto sotto forma di tasse, è tempo di fermare quelle perdite prima che le cose diventino più costose.

"Anche la più piccola commissione [può] bruciare qualsiasi cosa tu possa ottenere da un interesse", afferma Rob Rubin, direttore presso la società di analisi bancaria Novantas.

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Quando ti sei registrato per un conto corrente, potresti aver dato una rapida occhiata ai tassi di interesse, alle tariffe, alle filiali bancarie e alle reti ATM e a servizi aggiuntivi come il banking online e mobile. Ma ora che sai quali servizi effettivamente usi e quali sono le commissioni che paghi, è il momento di valutare se hai l'account giusto.

Ecco le domande da porsi:

1. Ho pagato le tasse mensili quest'anno?

Mantenere i soldi in banca non deve costare nulla, ma le spese di manutenzione mensili sono troppo comuni in questi giorni. Molte banche hanno smesso di offrire conti di controllo gratuiti per compensare le perdite derivanti dai proventi derivanti dalle nuove normative sulla scia della crisi finanziaria del 2008.

Se paghi un canone mensile, chiedi se c'è un modo per ottenerlo. Le opzioni possono includere la creazione di depositi diretti, il mantenimento di un saldo mensile minimo o l'effettuazione di un determinato numero, ad esempio 10, di transazioni con carta di debito al mese.

Se la tua banca non offre alcun modo per aggirare il canone mensile, guardarsi intorno per uno che lo fa. In alternativa, trova un conto corrente gratuito presso una banca online, una banca locale o un'unione di credito.

2. La rete ATM della mia banca è comoda?

Conta quante volte hai avuto bisogno di contanti di recente, e quante di quelle volte hai dovuto pagare una tassa ATM. Questo potrebbe non essere un problema urgente se utilizzi una carta di credito o di debito ovunque. Tuttavia, alcune piccole imprese, come bar e caffetterie locali, potrebbero richiedere denaro come pagamento. In questo modo si paga una banca con una rete locale gratuita di sportelli bancomat: si evitano le commissioni degli operatori fuori rete o ATM.

Le più grandi banche non sono le uniche a rendere convenienti i prelievi di contanti. Molte cooperative di credito e le banche della comunità prendono parte a reti ATM condivise come Allpoint e la rete Co-Op, che hanno decine di migliaia di bancomat in tutto il paese.

Alcune istituzioni finanziarie fanno un ulteriore passo in avanti.

"Le piccole banche possono competere [con le banche nazionali] rimborsando ai clienti i loro supplementi ATM", afferma David Albertazzi, analista senior presso la società di ricerca e consulenza Aite Group.

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3. Devo pagare le commissioni di scoperto?

Il pagamento anche di una commissione di scoperto è costoso - il costo medio è di $ 34, secondo l'Ufficio per la protezione delle finanze dei consumatori. La copertura di scoperto permette alla tua banca di pagare gli acquisti con carte di debito, prelievi bancomat o assegni ogni volta che il tuo conto corrente non dispone di denaro sufficiente. E una volta che sei in rosso, eventuali nuovi acquisti portano a maggiori commissioni di scoperto.

Per ridurre il costo di tali commissioni, è possibile provare un servizio di trasferimento di protezione scoperto, che trasferisce automaticamente denaro dal proprio conto di risparmio per completare un acquisto, o disattivare la copertura di scoperto.

Dai un'occhiata alle tue abitudini di spesa quando decidi il tuo programma di scoperto o la mancanza di uno. Questi sono pensati per essere usati raramente.

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4. Quali servizi effettivamente utilizzo?

Guarda i tuoi estratti conto bancari degli ultimi mesi per vedere quali tipi di transazioni hai effettuato. Prendi nota di eventuali bonifici, assegni circolari, vaglia postali, bonifici ACH o pagamenti delle bollette. Le tariffe per questi servizi variano a seconda della banca, quindi se le usi spesso, guarda le banche che hanno i prezzi più bassi.

5. Cosa mi sto perdendo?

Per prima cosa, vedi cosa ha la tua banca. Molte banche offrono servizi bancari online e mobili gratuiti, come depositi di assegni a distanza e avvisi di testo quando il saldo è inferiore a un determinato importo. Esplora il sito Web della tua banca per assicurarti di essere a conoscenza di tutti i vantaggi che derivano dal tuo account.

Quindi, guarda cosa non ha la tua banca. Il tasso di interesse sul tuo conto corrente potrebbe essere vicino a nulla, ma non deve essere. Molte banche online aumentano il livello con conti annuali di rendimento percentuale dell'1%. Al di fuori degli interessi, alcuni account hanno dei vantaggi.

Se stai già pensando di cambiare banca, potrebbero esserci delle opportunità anche lì. Esistono promozioni per l'apertura di un conto corrente, anche se dovrebbero essere la ciliegina sulla torta. Le tue esigenze, che possono variare dal servizio clienti in tempo reale alle funzionalità delle app per dispositivi mobili, dovrebbero essere le prime.

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"In definitiva, si tratta di sentirsi fiduciosi su dove sono i miei soldi, dove stanno andando i miei soldi e sapendo che sono sulla strada giusta", afferma Mark Schwanhausser, direttore di Javelin Strategy & Research.

Una volta che i tuoi soldi sono in ordine, forse è ora di controllare il tuo tetto.

Spencer Tierney è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.