5 modi per fare i 10 anni prima del conteggio della pensione-

In un mondo ideale, gli obiettivi di risparmio previdenziale sono bilanciati dai 30 anni o più che i risparmiatori devono incontrarli.

Ma nel mondo reale, molte persone si ritrovano a bussare alla porta della pensione con poca scorta: le famiglie con membri dai 56 ai 61 anni hanno un risparmio pensionistico medio di soli $ 17.000, secondo un'analisi dell'Economic Policy Institute del 2013 Survey of Consumer Finances.

Se tale importo ti sembra familiare, ecco come trasformare il prossimo decennio in un rally di pensionamento.

1. Contribuire a un Roth IRA

I contributi a un Roth IRA sono fatti con dollari al netto delle imposte, ma le distribuzioni in pensione sono esentasse. Questo account viene spesso presentato ai lavoratori giovani e con redditi più bassi. Poiché le tasse sono pagate sul front end, si blocca la propria aliquota fiscale corrente. Questa è una buona cosa se ti aspetti che il tasso salga in pensione.

Più tardi, avere un Roth nel tuo arsenale di pensionamento affronta un potenziale problema: i lavoratori con più alti salari possono pagare di più per le parti Medicare B e D, e la sicurezza sociale diventa parzialmente tassabile se il tuo reddito è superiore a un determinato importo.

Se alcune delle tue entrate pensionistiche arrivano come una distribuzione qualificata da un Roth, potresti ridurre il tuo reddito imponibile, evitare o ridurre al minimo le tasse della Social Security e abbassare i premi Medicare, dice Chris Chen, un pianificatore finanziario certificato a Waltham, nel Massachusetts.

Il problema: se guadagni troppo, potresti non avere diritto a un Roth. Una calcolatrice Roth IRA ti dirà se sei idoneo e quanto puoi contribuire.

2. Considerare un conto di risparmio sanitario

Questo potrebbe essere l'unico account per il Roth, in termini di tasse: i contributi a un conto di risparmio sono deducibili dalle tasse e le distribuzioni per le spese mediche sono esentasse.

Una HSA deve essere collegata a una polizza assicurativa sanitaria altamente deducibile, che ha franchigie più elevate, ma premi più bassi. L'idea è che i possessori di piani mettano i loro risparmi premium in un HSA, da utilizzare per le spese mediche prima di soddisfare tale franchigia più alta.

"Se riesci a costruirlo e avere un buon equilibrio per poter utilizzare le tasse esenti da imposte per pagare le spese mediche, le franchigie e le franchigie in pensione, sarà davvero utile", afferma Hans Scheil, un pianificatore finanziario certificato a Cary, Carolina del Nord.

I fondi non utilizzati si rinnovano di anno in anno e, a partire dai 65 anni, diventano essenzialmente un conto di pensionamento: puoi prelevare denaro per spese non mediche, anche se sarà tassato come reddito.

3. Inizia a cancellare il debito

Il tuo reddito scenderà probabilmente in pensione, quindi dovrai ridurre le spese. E mentre alcune spese possono naturalmente cadere, altri faranno un piccolo lavoro.

Pagare il debito di alto interesse è uno dei modi migliori per tagliare il budget. Se ridimensionare la tua casa è nei tuoi piani di pensionamento, fallo ora invece che dopo. Quindi, usa i fondi che la tua impronta più piccola libera si libera dal debito.

4. Non esitare dal rischio

È vero che sarebbe saggio azzerare il rischio nei conti degli investimenti che portano alla pensione. Ma c'è una differenza tra il taglio e l'eliminazione completa - e l'essere troppo prudenti può ridurre rapidamente i tuoi risparmi.

Un mezzo felice, dice Chen, è quello di dividere i tuoi beni. "Avere un secchio di risorse che sono più prudenti, da usare nella prima parte del pensionamento, e un secchio che è meno conservativo da usare nella seconda parte." In questo modo, i soldi di cui avrai bisogno negli anni '80 possono continuare a crescere.

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5. Pensa alle misure di stopgap

Forse hai pagato la tua casa e puoi sfruttare un mutuo inverso. Forse vuoi esplorare rendite vitalizie che, nella loro forma più semplice, trasformano una somma forfettaria dei tuoi risparmi in un flusso di entrate. O forse sei pronto per un concerto a margine (Uber dice che un quarto dei suoi piloti ha più di 50 anni). Qualunque cosa tu stia pensando, ora è un buon momento per fare alcuni piani di backup.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.