5 Modi sicuri per toccare il tuo Roth IRA prima di ritirarti |

Questo articolo è stato aggiornato il 5 luglio 2013.

Oltre ad essere un ottimo tipo di account di pensionamento che può farti risparmiare migliaia di tasse nel lungo periodo, un Roth IRA può essere utilizzato come un fantastico fondo di "emergenza, college, medicina, o acconto" prima dell'età di 59 anni 2.

Non solo puoi investire i tuoi fondi come preferisci (CD, obbligazioni o azioni) in un Roth IRA , ma potresti non dover pagare le imposte sul reddito o la penalità per il prelievo anticipato del 10% sui guadagni quando prendi i soldi.

L'IRS ti consente di prendere "distribuzioni" (prelievi) dal tuo Roth IRA prima del 59 1/2 senza penalità o tassazione dei guadagni se soddisfano le regole di distribuzione anticipate qualificate.

Ma prima di passare a quelli, ci sono alcune regole base di Roth IRA che devi seguire per essere in grado di aprire un account, dare contributi e ricevere distribuzioni.

Le regole Base IRA di Roth da tenere in mind:

• Il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 112.000 per i filer singoli e $ 178.000 per i filer comuni per l'ammissibilità a pieno titolo nell'anno fiscale del 2013.
• Non puoi contribuire più di $ 5.500 ($ 6.500 se oltre 50 anni) totale in tutti i conti IRA e Roth IRA combinati all'interno di un anno fiscale.
• Devi avere l'IRA Roth aperto per cinque anni fiscali per ricevere distribuzioni qualificate precoci.

Se ti adegui alla legge dopo aver letto queste regole, puoi leggere per ricevere distribuzioni anticipate (prima dei 59 anni e mezzo) dal tuo Roth IRA senza penalità del 10% o imposte sui guadagni.

Puoi usare il tuo Roth IRA come:

1. Un fondo di emergenza di riserva

Non consiglierei di razziare il tuo Roth IRA se è il tuo unico conto pensionistico, ma se hai esaurito il tuo attuale fondo di emergenza per qualsiasi motivo e hai bisogno di contanti, un Roth IRA può essere usato come ottimo back-up.

Secondo le "regole di ordinazione" dell'IRS, tutti i tuoi contributi all'account possono essere ritirati in qualsiasi momento senza tasse o penalità. Ricordati di lasciare i guadagni che hai fatto nell'account o verrai tassato e riceverai la penalità del 10%.

2. Un fondo per il college

Stai pensando di frequentare una scuola di specializzazione, un college tradizionale o anche una scuola professionale per affinare le tue capacità ma non puoi averne abbastanza in prestiti o sussidi per studenti? Puoi utilizzare le tue distribuzioni Roth IRA per pagare "spese qualificate" di istruzione superiore per te, il tuo coniuge, i tuoi figli o anche i tuoi nipoti nella maggior parte dei casi.

I fondi possono essere ritirati e utilizzati senza tasse o penali per tasse scolastiche, tasse, libri, forniture e qualsiasi attrezzatura necessaria per essere iscritti in una scuola post-secondaria. Se sei iscritto alla scuola ammissibile almeno a metà tempo, puoi anche utilizzare i fondi per le spese di vitto e alloggio.

Se stai appena iniziando a risparmiare per il college, considera invece un piano 529 o un fondo di formazione Coverdell dal momento che tali contributi al fondo si riferiscono separatamente al limite annuale di $ 5.500 IRA / Roth IRA.

3. Un fondo medico di riserva

Sei senza assicurazione medica o hai spese mediche significative non coperte dalla tua assicurazione? Se non si dispone di una HSA o FSA da cui attingere, è possibile utilizzare le tasse sui fondi Roth IRA e le penali in caso di spese mediche non rimborsate se cumulativamente cumulano il 7,5% del reddito lordo corretto (AGI).

I fondi possono anche essere utilizzati per pagare i premi dell'assicurazione medica (come la COBRA o l'assicurazione privata) se hai ricevuto un indennizzo di disoccupazione negli ultimi 12 mesi. Il tuo Roth IRA può anche essere sfruttato senza ripercussioni nel caso in cui tu ti ammali gravemente o permanentemente disabilitato.

4. Un fondo per il versamento anticipato di un nuovo acquirente

Questo è l'uso alternativo più popolare di un Roth IRA e può potenzialmente farti risparmiare migliaia di tasse quando è il momento di acquistare la tua prima casa. Puoi anche qualificarti per questo se non hai vissuto nella tua casa attuale per più di due anni.

Ad esempio, supponiamo che tu decida di risparmiare per un acconto utilizzando un Roth IRA invece di un conto di risparmio (dove i guadagni sono tassati come reddito normale). Inizi un Roth IRA e contribuisci con $ 5.000 all'anno per cinque anni, per un totale di $ 25.000 dopo tutto ciò che è stato detto e fatto. I tuoi investimenti all'interno della Roth IRA sono andati molto bene e il totale dei guadagni ammonta a oltre $ 10.000. Con una distribuzione anticipata qualificata, puoi portare i tuoi $ 25.000 in contributi più guadagni fino a $ 10.000, tutte le tasse e le penali sono gratuite per l'acquisto, la costruzione o la ricostruzione della tua prima casa. Se ti senti generoso, può andare verso la prima casa di un familiare. Potresti potenzialmente risparmiare tra $ 1.000 e $ 3.500 di tasse (comprese tra il 10% e il 35% di staffaggi di imposta) su $ 10.000 di guadagni prelevati rispetto a un normale conto di risparmio o di intermediazione. 5. Un fondo di successione È bello sapere che puoi lasciare il tuo Roth IRA per i tuoi eredi quando passi. Se sono etichettati come beneficiari sul conto, riceveranno i fondi senza tassazione o penalità fintanto che li prendono dopo un periodo di attesa di cinque anni fiscali. Quindi se muori con una fortuna nel tuo Roth IRA, i beneficiari che hai elencato non dovranno pagare una monetina sulla loro eredità fintanto che aspettano cinque anni fiscali dopo la tua morte. La risposta all'investimento: È una buona idea creare Roth IRA separati per diversi usi previsti (ad esempio, un Roth IRA per il tuo primo fondo di pagamenti a domicilio e un fondo pensione separato Roth IRA) per mostrare facilmente cosa sta andando avanti con le distribuzioni e i contributi. Ricorda, non puoi contribuire più di $ 5.500 all'anno ai tuoi account Roth IRA o IRA! Se stai appena iniziando a risparmiare per il college o le spese mediche future, considera un piano 529 e conti FSA / HSA (rispettivamente) da utilizzare come veicoli di risparmio fiscale. Utilizza il tuo piano 401 (k) per i tuoi risparmi per la pensione se pensi di utilizzare il tuo Roth IRA per altre cose. Contribuire a questi altri fondi non verrà conteggiato per il contributo massimo annuale di $ 5.500 dell'IRA. L'IRS ti consente di prendere queste fantastiche "distribuzioni qualificate" senza penalità o tassazione dei guadagni, ma assicurati di seguire le regole e pianificare attentamente se non vuoi finire nei guai. Risparmia un sacco di tasse e goditi i tuoi speciali fondi Roth IRA!