Come sfuggire alle opzioni di risparmio della banca a basso rendimento

Di Kirk Kinder

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Non c'è dubbio che i rendimenti che puoi trovare sulle disponibilità liquide in questi giorni sono meno che attraenti. I tradizionali veicoli di risparmio bancario - come conti correnti, conti di risparmio, conti di deposito del mercato monetario e certificati di deposito - spesso producono meno dell'1% all'anno. I CD a più lungo termine, ad esempio tre anni, si avvicinano occasionalmente all'1,5%.

Non devi accettare quei miseri tassi. Ci sono alcuni modi in cui puoi essere in grado di ottenere rendimenti migliori senza assumere troppi rischi aggiuntivi.

I-bond

La prima opzione è I bond di risparmio, o I-bonds. Sono emessi e garantiti dal governo degli Stati Uniti e i loro ritorni sono costituiti da due componenti. Il primo è un tasso di interesse che rimane fisso per tutto il tempo in cui possiedi il legame - attualmente allo 0%. Allora perché nel mondo ne vorresti uno? La risposta è la seconda componente del rendimento: un tasso di inflazione variabile, da qui l'io in I-bond. Il tasso viene regolato due volte all'anno.

Negli ultimi anni, il rendimento totale di queste obbligazioni ha superato il 3% a volte. La componente inflazionistica è tornata solo dello 0,85% durante l'anno scorso, ma continua a battere i rendimenti che si riceveranno su molti conti del mercato monetario e persino alcuni CD a lunga scadenza. I guadagni sono inoltre esentati dalle tasse statali e locali e puoi differire le tasse federali fino a quando non riscatti le obbligazioni.

Ma ci sono dei lati negativi agli I-bond. Innanzitutto, puoi comprare solo $ 10.000 ogni anno. Le coppie sposate possono sborsare fino a $ 20.000. Devi anche detenere titoli I-bond per almeno un anno, il che significa che non sono un luogo appropriato per mantenere le spese di soggiorno immediate - ma poi, nemmeno i CD a più lungo termine. Infine, se riscatti le obbligazioni entro i primi cinque anni, non riceverai gli ultimi tre mesi di interesse. Anche con questa penalità, spesso producono ancora più dei tradizionali veicoli di risparmio bancario.

Prestito peer-to-peer

Un'altra opzione è il prestito peer-to-peer. Queste piattaforme ti permettono di giocare il ruolo del banchiere, prestando denaro direttamente ai mutuatari. Con le banche tagliate fuori dall'equazione, si ottiene un rendimento più elevato e i mutuatari pagano costi inferiori.

Le piattaforme di prestito peer-to-peer conducono analisi creditizie sui mutuatari e riesaminano il profilo di ciascun mutuatario prima di decidere se investire. Puoi anche diversificare il tuo investimento facendo diversi piccoli prestiti o chiedendo alla compagnia di scegliere i crediti per te usando i criteri di credito o di tasso di interesse che hai impostato. Naturalmente, questi investimenti non sono supportati dalla Federal Deposit Insurance Corp. il modo in cui sono controllati, risparmi e conti del mercato monetario e CD.

Prosper and Lending Club sono due delle più popolari piattaforme di prestito peer-to-peer; sono stati in giro dal 2006 e 2007, rispettivamente. L'industria è ancora abbastanza nuova rispetto al sistema bancario tradizionale, quindi ha i suoi dolori crescenti, e dovresti essere sicuro di sentirti a tuo agio prima di investire. Detto questo, Lending Club e Prosper hanno prestato con successo milioni di dollari a privati.

Prestare denaro a persone che non conosci o perdere il sostegno federale potrebbe spaventarti. Ma le società peer-to-peer hanno anni di dati sui tassi di insolvenza, che sono piuttosto bassi per i prestiti con il punteggio più alto. Secondo il Lending Club, meno dell'1% dell'ammontare totale dei prestiti con rating A è stato addebitato tra il primo trimestre del 2007 e il secondo trimestre 2016. E con rendimenti annualizzati di circa il 5%, i prestiti top-grade continuano a superare le opzioni di risparmio tradizionali anche con il rischio di default.

La potenziale illiquidità dei prestiti è un altro svantaggio. Esistono piattaforme per vendere i prestiti, ma potresti non trovare un acquirente o ottenere l'intero valore del prestito. E il prestito peer-to-peer non è autorizzato in ogni stato. Chiedi al regolatore di titoli del tuo stato se è nel tuo.

Anche senza il supporto della FDIC e riconoscendo il rischio di insolvenza e la mancanza di liquidità, vale la pena considerare il prestito da pari a pari come alternativa alle opzioni di risparmio come conti del mercato monetario e CD.

Sfuggire a bassi rendimenti

Se hai da tre a sei mesi di risparmi di emergenza in modo sicuro, puoi prendere in considerazione di investire qualsiasi risparmio oltre a queste in queste alternative. Hai ancora bisogno di avere abbastanza denaro nei tuoi conti di controllo, risparmio o del mercato monetario o CD a breve termine per coprire le spese immediate, ma se stai cercando di sfuggire all'universo dei conti di risparmio bancario a basso rendimento, potresti voler esplorare questi opzioni.

Kirk Kinder, CFP, è un pianificatore finanziario a pagamento e il principale di Picket Fence Financial con uffici nel Maryland e in Florida.

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