La fine delle strategie di archiviazione della sicurezza sociale potrebbe significare benefici inferiori alle aspettative

Di Brett Tushingham

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Due strategie di sicurezza sociale che hanno permesso alle coppie sposate di aumentare i loro benefici totali di decine di migliaia di dollari saranno presto un ricordo del passato. Per alcune coppie, questo significherà un reddito pensionistico inferiore al previsto.

A ottobre, il Congressocambiato sicurezza sociale regole per non consentire le strategie note come "file e sospendere"E" applicazione limitata ". I critici ritengono che queste strategie sfruttino scappatoie nella legge sulla sicurezza sociale.

I pensionati addizionali potrebbero guadagnare aspettando di ottenere benefici, favorendo la popolarità del file e sospendendo e limitando l'applicazione. Ogni anno posticipi la richiesta di previdenza sociale una volta che sei idoneo, l'importo della tua prestazione aumenta di circa l'8%, più gli adeguamenti del costo della vita, fino a raggiungere i 70 anni.

Ma se un membro di una coppia ritarda i benefici, il coniuge non può raccogliere i benefici coniugali - a meno che la coppia non usi il file e sospenda o applichi un'applicazione limitata.

Come funzionano le strategie

Nell'esempio più semplice di file e sospensione, un membro di una coppia sposata - chiamiamola Mary - file per le prestazioni di sicurezza sociale all'età di pensionamento completa di 66 anni, ma poi li sospende. Ciò consente al marito, John, di iniziare immediatamente a ricevere il sussidio sponsale - che rappresenta fino al 50% del beneficio di Maria - anche se Mary non ha ancora ricevuto pagamenti.

Ciò consente anche a Mary di ricevere crediti di pensionamento ritardati e di ottenere il pagamento massimo in caso di revoca della sospensione a 70 anni.

Nei casi in cui entrambi i coniugi hanno ottenuto benefici per la sicurezza sociale, entra in gioco la strategia di applicazione limitata. Diciamo che John e Mary hanno entrambi 66 anni. Mary ha guadagnato a lungo più di John, quindi si qualifica per un beneficio mensile molto più grande del suo. Se John chiedesse i sussidi oggi, il suo beneficio mensile sarebbe inferiore al suo potenziale beneficio sponsale. Ma a 70 anni, il beneficio che potrebbe ricevere in base al proprio curriculum lavorativo supererà il beneficio sponsale che potrebbe ottenere ora.

In risposta, Mary invia i file per benefici e li sospende immediatamente, consentendo al suo account di ottenere crediti verso un beneficio maggiore. Quindi John archivia i benefici sponsali sul suo account ora attivato. Presentando una domanda limitata ai soli benefici sponsali (una "domanda limitata"), John può lasciare intatto il proprio account per ottenere crediti.

La coppia gode dei benefici sponsali che John disegna fino a quando non hanno entrambi 70 anni, quando Mary interrompe la sospensione e John archivia per conto suo, ponendo fine ai benefici coniugali. Entrambi ricevono il massimo beneficio dalla sicurezza sociale.

Gli analisti stimano che alcune coppie che usano versioni di queste strategie abbiano aumentato i loro guadagni di sicurezza sociale per oltre $ 50.000, facendo una differenza significativa nelle loro risorse pensionistiche. Tuttavia, in base alla nuova legislazione, i file e sospendere e le applicazioni limitate non sono consentiti.

Chi influenza la nuova legge

Le persone che ricevono già benefici non saranno influenzate dalle nuove regole. Coloro che non sono ancora idonei, ma raggiungeranno la piena età pensionabile entro i prossimi sei mesi, avranno tempo fino al 30 aprile 2016 per archiviare e sospendere i benefici. E i coniugi, se nati nel 1953 o prima, potranno presentare una domanda ristretta sui benefici ora o in futuro.

Tuttavia, le modifiche avranno un impatto sulle coppie non ammissibili che hanno contato sull'utilizzo delle strategie. Queste coppie dovrebbero adeguare le proiezioni del reddito da pensione. Per compensare, potrebbero aver bisogno di investire di più, spendere meno, pianificare di lavorare più a lungo o assumere lavori part-time durante la pensione.

La decisione su quando presentare la domanda di sussidio per la previdenza sociale può incidere in modo sostanziale sul reddito futuro per te e il tuo coniuge, quindi merita una seria considerazione. Per essere proattivo, inizia ad incorporare le modifiche alle regole nella tua strategia di pianificazione della pensione ora.

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