Prima della morte, facciamo parte: vendere la polizza di assicurazione sulla vita

L'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita permanente è un impegno finanziario a lungo termine.

Ma se non sei in grado di pagare i premi o non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita, vendere la tua polizza è un'opzione. Ecco come funziona.

I venditori negli insediamenti di vita hanno generalmente più di 65 anni, ma i più giovani possono qualificarsi se hanno determinate condizioni mediche, secondo la Life Insurance Settlement Association, o LISA. Le polizze di assicurazione sulla vita universali e le indennità di morte ammontano a oltre $ 100.000 sono le più desiderabili, sebbene la vita a termine e le politiche più piccole possano anche essere vendute, dice LISA.

Gli insediamenti di vita sono spesso riuniti e posseduti da investitori istituzionali, come banche o compagnie di assicurazione, sebbene alcuni siano di proprietà di privati.

Una transazione simile, chiamata transazione viatical, è solo per quelli con una malattia terminale che si aspettano di vivere altri 24 mesi o meno. E "arrendere" una politica è anche un'azione diversa, in cui si contatta l'assicuratore per terminare una polizza e ricevere una parte del valore in contanti (se ce n'è).

In questo articolo

Come funzionano gli insediamenti di vita

Importi di insediamento di vita

Potenziali insidie ​​degli insediamenti di vita

Cosa chiedere prima di vendere la polizza assicurativa sulla vita

Vendere la tua polizza assicurativa sulla vita in modo sicuro

Come funzionano gli insediamenti di vita

Le transazioni di compravendita possono essere gestite da un broker o da un fornitore. Le principali differenze, secondo LISA, sono:

• I broker sollecitano offerte multiple su una politica per ottenere il miglior prezzo di vendita. La maggior parte delle vendite sono gestite da broker.
• I fornitori sono acquirenti di insediamenti di vita. Potresti vendere direttamente a un fornitore e bypassare un broker.

Una volta trovato un broker o un fornitore, ecco la procedura generale:

1. Fornirai i dettagli della polizza di assicurazione sulla vita, insieme alle cartelle cliniche, a un broker o fornitore di insediamenti di vita.
2. Se stai usando un broker, lui o lei negozierà la politica con i potenziali acquirenti. Gli acquirenti calcoleranno la tua aspettativa di vita in base alle tue cartelle cliniche.
3. Se ricevi un'offerta, puoi vendere la tua polizza.
4. Farai diventare il compratore il nuovo proprietario della polizza e l'acquirente inizierà a pagare i tuoi premi. È possibile che l'acquirente possa rivendere la politica a qualcun altro che pagherà i premi.
5. Occorrerà quindi occasionalmente effettuare il check-in con l'acquirente per confermare che sei ancora vivo. Ad esempio, l'acquirente potrebbe periodicamente inviarti una cartolina che è necessario firmare e restituire. Questo è qualcosa che puoi discutere con il tuo broker o acquirente prima di vendere.
6. Quando muori, il proprietario riceverà il tuo beneficio di morte.

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Importi di insediamento di vita

Quanto ti verrà offerto dipende dalla tua aspettativa di vita, dall'ammontare nominale della tua polizza e da quanto l'acquirente si aspetta di pagare in premi mentre sei vivo.

Alcuni dei soldi di un accordo di vita possono essere tassati come reddito o guadagni in conto capitale.

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Potenziali insidie ​​degli insediamenti di vita

Vendere la polizza assicurativa sulla vita è un modo per fare soldi, ma ci sono alcuni svantaggi:

• Può essere difficile determinare se stai ottenendo un buon prezzo per la tua politica.
• Le commissioni coinvolte possono consumare fino al 30% del saldo della tua vita, secondo la Financial Industry Regulatory Authority.
• Probabilmente dovrai pagare le tasse sul denaro che ricevi da un accordo di vita, mentre il beneficio di morte di una polizza di assicurazione sulla vita è esentasse per i tuoi beneficiari.
• Se i tuoi familiari fanno ancora affidamento su di te finanziariamente, rimarranno senza la rete di sicurezza del pagamento dell'assicurazione sulla vita quando morirai.
• Se ti affidi all'assistenza pubblica, un accordo di vita potrebbe renderti ineleggibile.

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Cosa chiedere prima di vendere la polizza assicurativa sulla vita

È possibile ottenere un buon affare su un accordo di assicurazione sulla vita, ma prima di vendere, poniti alcune domande:

Hai ancora bisogno della copertura? Se puoi permetterti i premi e hai beneficiari che si affidano a te finanziariamente, è meglio mantenere la politica.

Ci sono altri modi per pagare il tuo premio? Quando i premi dell'assicurazione sulla vita diventano ingestibili, ci sono alternative, come l'assunzione di prestiti dalla polizza o la riduzione del beneficio di morte in cambio di premi più bassi.

Puoi fidarti del broker e dell'acquirente? Cerca un broker che abbia la licenza attraverso il tuo dipartimento assicurativo statale e sappia quanta parte delle informazioni personali a cui l'acquirente accederà. Non lavorare con un broker o un acquirente che ti affretta a prendere una decisione.

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Vendere la tua polizza assicurativa sulla vita in modo sicuro

Segui questi passaggi per assicurarti di ottenere l'offerta migliore se vuoi davvero vendere la polizza assicurativa sulla vita:

• Evitare di rispondere alle sollecitazioni di insediamento di vita. È meglio trovare un broker di insediamenti di vita tramite il tuo consulente finanziario o agente assicurativo, che potrebbe anche essere autorizzato a fare accordi di vita.
• Ottieni più offerte. Un broker di insediamenti di vita può acquistare la tua politica in giro. In questo modo hai una migliore comprensione di ciò che vale la tua politica.
• Ricercate lo stato della licenza del vostro broker e eventuali reclami contro di lui o lei attraverso il vostro dipartimento assicurativo statale. L'associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni ha le informazioni di contatto del dipartimento.
• Ricorda che non devi vendere la tua polizza solo perché ricevi un'offerta.

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Alice Holbrook e Lacie Glover sono scrittrici di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] o [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome o @laciewrites .

Aggiornato il 6 gennaio 2017.