È possibile avere troppo credito disponibile?

Tutti hanno bisogno di cibo per sopravvivere, ma mangiare troppo non è salutare. L'esercizio è buono, ma non al punto in cui il tuo corpo si rompe completamente. Lo stesso principio si applica alle carte di credito? Puoi avere così tanto credito a disposizione che sarebbe pericoloso offrirti di più?

La risposta breve è: no.

La risposta lunga è: no, purché si pratichi buone abitudini di credito.

Nessun effetto sui punteggi di credito

L'industria finanziaria utilizza i punteggi di credito per valutare il rischio di estendere il credito a qualcuno. Quindi se "troppo credito disponibile" è una cosa di cui ti devi preoccupare, allora ti aspetti che si rifletta nei punteggi di credito.

Abbiamo contattato Anthony Sprauve, analista senior del credito al consumo presso FICO, la società dietro il modello di credit scoring più utilizzato negli Stati Uniti. Chiesto se avere troppo credito disponibile possa danneggiare il punteggio di credito di una persona, ha risposto:

Il punteggio FICO fa non prendere in considerazione se un consumatore ha troppi conti di credito. I due fattori più importanti che considera sono:

1. Cronologia pagamenti - è il consumatore che effettua il pagamento minimo richiesto in tempo ogni volta. Questo rappresenta il 35 percento del punteggio FICO.

2. Utilizzo del credito - il consumatore tiene i saldi sul proprio credito revolving (in genere carte di credito) inferiore al 30% del credito disponibile. Questo rappresenta il 30 percento del punteggio FICO.

Un consumatore può avere molti conti di credito e un alto punteggio FICO se seguono da vicino queste due linee guida.

Ciò significa che il numero di conti di credito aperti sul tuo rapporto di credito non influenza il punteggio di credito in un modo o nell'altro.

La decisione si trova con il creditore

È importante notare qui che mentre il tuo punteggio di credito non riconosce il concetto di "credito troppo disponibile", la decisione finale sull'approvazione di un nuovo conto di credito spetta al prestatore, non il modello di punteggio. È possibile che tu possa richiedere una carta o un prestito ed essere negato perché il singolo prestatore ha politiche relative al numero di conti aperti o alla quantità di credito disponibile.

I prestatori mantengono il loro criterio di approvazione vicino al gilet per ragioni legali e competitive, quindi nessuno può garantire che una determinata banca o emittente di carte non lo farà rifiutare l'applicazione in base agli account aperti correnti. Ma per la maggior parte, puoi presumere che il semplice numero di conti aperti non ti faccia male.

Dove puoi metterti nei guai

Avere un sacco di account aperti non influenza direttamente il tuo punteggio di credito, ma il modo in cui tu uso i tuoi account definiscono praticamente il tuo punteggio di credito. E ci sono potenziali insidie ​​nell'avere troppi account aperti:

• Ritardi nei pagamenti. Se stai manipolando troppi account, le condizioni sono mature per dimenticare una data di scadenza e pagare in ritardo. Come nota Sprauve, il fattore più importante nel punteggio di credito è se si paga in tempo. In caso contrario, il punteggio potrebbe crollare.
• Elevato utilizzo. avere un sacco di credito non significa necessariamente che tu sia utilizzando un sacco di credito - ma potrebbe. Se stai utilizzando più del 30% del tuo credito disponibile su qualsiasi carta o su tutte le carte, potresti ottenere un punteggio più basso.
• Aprire troppi account contemporaneamente. Aggiungere un mucchio di conti di credito per un lungo periodo di tempo va bene. Ma quando apri un gruppo di account in un breve periodo, i modelli di credit scoring lo vedono come un segno di problemi finanziari. In effetti, il 10% del punteggio FICO proviene da nuove richieste di credito. Attendi diversi mesi tra nuove applicazioni di credito per mantenere il tuo punteggio in buona forma.

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Preparati per il successo

Anche se non ci sono effetti diretti sul punteggio di credito dall'avere "troppi" conti aperti, ci sono rischi indiretti reali. Ridurre al minimo tali rischi seguendo questi suggerimenti:

• Vai piano - uno alla volta. Mettiti comodo con ogni nuova carta di credito prima di aggiungerne un'altra. Se sei nuovo al credito, continua con una carta per un po '. Assicurati di avere il tempo di pagare in tempo e per intero prima di aggiungere altre carte al tuo portafoglio.
• Applica solo per il credito di cui hai effettivamente bisogno. Non farti risucchiare dai grassi bonus d'iscrizione e inizia ad applicare per ogni carta sul mercato. Se hai bisogno di una nuova carta, richiedi una. Se no, non farlo.
• Pensaci due volte prima di chiedere un limite di credito più alto. Aumentare i limiti delle tue carte esistenti potrebbe aumentare il tuo punteggio di credito abbassando il tuo tasso di utilizzo. Ma percorri con attenzione - se questo ti spinge a spendere troppo, probabilmente non ne vale la pena.
• Presta attenzione alle date di scadenza del pagamento. Mantenere decine di conti di credito va bene finché si fa attenzione a pagare in tempo. Imposta promemoria sul telefono o sul calendario o automatizza interamente i pagamenti.
• Mantenere l'utilizzo inferiore al 30%. Se gestisci molti account, tenere sotto controllo l'utilizzo del credito è fondamentale.

La linea di fondo

Avere troppo credito disponibile non danneggerà il tuo punteggio di credito, ma dovrai comunque fare attenzione. Assicurati di tenere a mente le informazioni di cui sopra!