Benefici, costi e alternative dell'assicurazione dentale

Assicurazione dentale può aiutare a pagare per la maggior parte dei tipi di cure dentistiche e ad essere una rete di sicurezza finanziaria se si dispone di grandi fatture dentista.

Un terzo degli americani non ha mai visto un dentista nell'ultimo anno, secondo il National Health Interview Survey di Centers for Disease Control and Prevention. Il più delle volte, la ragione sono i soldi. Circa il 40% degli adulti che non hanno visto un dentista nell'ultimo anno dicono di non andare a causa dei costi, secondo l'American Dental Association.

Non importa il motivo, prima che arrivi il momento di prendersi cura, ci sono diverse opzioni tra cui scegliere per aiutare a pagare. Quale è giusto per te dipende da come i numeri scricchiolano.

In questo articolo

Come funziona l'assicurazione dentale

Assicurazione dentistica di gruppo

Assicurazione dentale individuale

Piani di sconto dentale

Pagamento in contanti

La copertura dentale giusta per te

Come funziona l'assicurazione dentale

La maggior parte dei piani dentali dispone di reti di fornitori o di dentisti e specialisti orali preferiti. Se si sceglie un HMO o il piano di organizzazione del fornitore preferito, l'uso di un dentista in rete farà risparmiare denaro.

Tipi di reti di assicurazione dentale includono:

• Una rete HMO più restrittiva, in cui è necessario utilizzare un dentista di rete o il piano non pagherà.
• Una rete PPO meno restrittiva, in cui è possibile utilizzare un dentista non di rete, ma si pagherà di più di tasca.
• Un piano di indennizzo, dove puoi andare da qualsiasi dentista che scegli, ma dovrai pagare in anticipo, presentare un reclamo e attendere il rimborso.

I piani di PPO dentale sono i più comuni e possono avere una franchigia annuale come $ 50 o $ 100, che è l'importo che devi pagare al dentista prima che il piano paghi per più cure. Successivamente, il piano pagherà una percentuale delle cure dentistiche. Il più comune è il "piano 100-80-50" che copre:

• 100% di pulizie preventive e assistenza.
• 80% delle procedure comuni come le otturazioni della cavità.
• Il 50% dei lavori principali come ponti ed estrazioni.

I piani dentistici di indennità e PPO coprono l'importo che pagano per le cure in un anno. Questo è chiamato il massimo beneficio annuale.

Generalmente le HMO non hanno i massimi benefici o ti fanno pagare una percentuale di spese. Probabilmente hai copays in un HMO, che è l'importo stabilito che paghi per ogni visita. E le franchigie HMO dentali sono inferiori - l'84% è di $ 25 o meno, secondo l'Associazione nazionale dei piani dentali, o NADP. Il compromesso è che devi scegliere un dentista o una struttura e permetterle di coordinare tutte le tue cure dentistiche, ei dentisti potrebbero essere difficili da trovare nella tua zona.

Assicurazione dentistica di gruppo

Tra gli americani con assicurazione dentale privata, il 92% ottiene attraverso il lavoro o un altro gruppo, secondo il NADP. Poiché i datori di lavoro ricevono una tariffa di gruppo e spesso pagano una parte dei premi dell'assicurazione dentale dei lavoratori, l'assicurazione dentale di gruppo è anche la copertura dentale più economica.

Se il tuo datore di lavoro offre l'assicurazione dentale, prenderlo è probabilmente la tua opzione di copertura più economica: $ 19 a $ 32 al mese in media per un individuo, secondo la NADP. Si tratta di circa $ 228 a $ 384 all'anno, escluso il contributo del datore di lavoro.

Ci sono altri piani di gruppo non di lavoro. Ad esempio, i soci AARP possono iscriversi all'assicurazione dentale di gruppo attraverso l'associazione (e Medicare non offre prestazioni dentistiche).

Assicurazione dentale individuale

Per milioni di persone i cui datori di lavoro non offrono piani dentali, i piani di assicurazione dentale individuali privati ​​sono un'opzione. È possibile acquistarli su siti Web di piani dentistici o attraverso alcuni broker assicurativi. Possono costare circa $ 20 a $ 60 al mese per ogni membro della famiglia.

I piani individuali pagheranno le spese dentistiche in modo molto simile ai piani dentali di gruppo, ma hanno alcune regole aggiuntive. I piani individuali di assicurazione dentale possono avere:

• Contratti minimi di 12 mesi.
• Periodi di attesa da sei a diciotto mesi prima che paghino per procedure gravi o costose.

Queste regole hanno lo scopo di scoraggiare le persone dall'acquisto di assicurazione dentale solo quando hanno bisogno di cure o di annullare il piano una volta che è stata pagata una grande bolletta.

La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria individuale non include le prestazioni odontoiatriche per gli adulti. Tuttavia, l'Affordable Care Act richiede piani venduti nei mercati statali e federali per includere benefici dentali per i bambini. Se hai un piano ACA o intendi acquistarne uno durante l'iscrizione aperta, puoi utilizzarlo per la copertura dentale dei tuoi figli.

Piani di sconto dentale

I piani di sconti dentistici non sono assicurazioni dentali e non possono essere combinati con l'assicurazione dentale per abbassare le bollette per qualsiasi procedura. Chiamati anche programmi di risparmio dentale, questi piani sono un'alternativa all'assicurazione dentale e funzionano più come un club di appartenenza che un piano assicurativo.

Ecco come funziona: si paga una quota annuale e talvolta una quota di iscrizione, di solito molto inferiore ai premi dell'assicurazione dentale. In cambio, si ottiene uno sconto presso l'ufficio del dentista, ma si paga più di quanto si farebbe con l'assicurazione dentale.

Puoi acquistare un piano di sconti dentistico per te o la tua famiglia, e dal momento che c'è solo una quota annuale, hai lo sconto per un anno. I piani possono variare da circa $ 70 a $ 200 per un individuo e circa $ 120 a $ 300 per una famiglia per un anno di sconti.

Proprio come l'assicurazione dentale, i piani di sconto utilizzano le reti, quindi dovrai trovare un dentista o uno specialista orali che prende il tuo piano per ottenere qualsiasi sconto.Alcune reti di sconti includono migliaia di dentisti, mentre altri ne contengono meno di 200, quindi assicurati di utilizzare il sito Web del piano per trovare un provider nella rete.

Pagamento in contanti

Pianificare di pagare in contanti per le cure dentistiche può funzionare a tuo favore se hai una fattura di salute orale e non hai bisogno di altro che una pulizia ogni sei-nove mesi.

Se segui questa strada, risparmia denaro in caso di necessità di cure estese. In questi casi, potresti essere in grado di elaborare un piano di pagamento con il tuo dentista, soprattutto se hai una buona storia di pagamento in contanti.

La copertura dentale giusta per te

Anche se pensi che la tua bocca sia sana e non hai bisogno di vedere un dentista in qualsiasi momento, potresti sbagliare: il 27% degli adulti di età compresa tra 20 e 64 anni ha una carie non curata, secondo il CDC.

Se non hai benefici odontoiatrici ora e hai bisogno di un trattamento serio presto, cerca un piano di sconti dentale che ti aiuterà a ridurre il costo delle tue prossime procedure.

In caso contrario, trovare un piano di assicurazione dentale senza periodi di attesa per le principali procedure. I piani senza tempi di attesa sono più costosi rispetto alla maggior parte dei piani individuali, ma il costo maggiore potrebbe essere giustificato se è necessario un canale radice da $ 1.300.

Se sei stato dal dentista di recente e sai che la tua bocca è sana, un piano di sconti dentistici potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi. Un piano di assicurazione dentale a basso costo potrebbe funzionare anche per te se preferisci non preoccuparti dei costi "what if" del trattamento principale.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.